在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施四年后，如今，央行又有大動(dòng)作。

　　國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司5月24日在北京成立，注冊(cè)資本為100億元，由中國(guó)人民銀行100%持股，法定代表人是黃曉龍，系中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)。

　　此外，黃曉龍還擔(dān)任執(zhí)行董事、經(jīng)理。金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)制度處處長(zhǎng)歐陽(yáng)昌民為監(jiān)事。

　　也許你想說(shuō)，這不就是央行成立了一個(gè)公司嗎？其實(shí)不然。

　　直白地說(shuō)，它與你個(gè)人、你的企業(yè)存款都將有密切關(guān)系！為方便理解，每日經(jīng)濟(jì)新聞?dòng)浾呤崂沓隽讼旅孢@20個(gè)問(wèn)題和答案。

　　1.存款保險(xiǎn)是什么，跟我有關(guān)系嗎？

　　存款保險(xiǎn)，又稱存款保障，是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。

　　所以，從存款的角度來(lái)看，這和我們每個(gè)存款人息息相關(guān)，通過(guò)存款保險(xiǎn)，切切實(shí)實(shí)保障了存款人資金的安全。

　　2.存款保險(xiǎn)保費(fèi)誰(shuí)來(lái)繳？我需要繳嗎？

　　存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由銀行按照一定比例繳納，我們存款人不需要繳納。

　　目前參加存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)有：商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

　　3.存款保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如何？已經(jīng)累積了多少資金？

　　銀行繳納的保費(fèi)比率不一樣。我國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，銀行的適用費(fèi)率由其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況決定。2018年，存款保險(xiǎn)基金專戶共歸集保費(fèi)329.9億元，利息收入11億元。截至2018年12月31日，存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2億元，未發(fā)生支出和使用。

　　4.我在一家銀行存了100萬(wàn)，存款保險(xiǎn)能保多少？

　　存款保險(xiǎn)能保的限額為50萬(wàn)元。不過(guò)，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　5.除了存款本金，我的利息可以保嗎？

　　可以�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》規(guī)定施行限額償付，目前本金加利息最高償付金額50萬(wàn)元。

　　6.除了個(gè)人存款，企業(yè)的存款是否有保障，哪些存款不在保障范圍？

　　從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　7.超出50萬(wàn)元限額的這部分存款，是不是完全沒(méi)保障？

　　不是的。存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　資料圖（圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

　　8.我的錢存在大銀行，是不是可以多賠一些？

　　不會(huì)的。不論銀行大小，均按最高償付限額賠付。

　　9.50萬(wàn)元的保障限額，以后有沒(méi)有可能提高呢？

　　有可能。央行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　10.超出50萬(wàn)的存款，我分別存到不同的銀行，都能有保障嗎？

　　答：能。根據(jù)存款保險(xiǎn)條例，存款保險(xiǎn)施行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，施行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。所以，如果存入多家銀行，就以所存入銀行為單位，每家銀行最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。

　　11.我在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，存款保險(xiǎn)賠不賠？

　　不受保護(hù)。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)打破剛性兌付，即不保本保息。2018年7月20日，銀保監(jiān)會(huì)和央行先后發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（征求意見稿）和《關(guān)于進(jìn)一步明確規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定要打破銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，這也意味著今后將沒(méi)有保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品了。

　　因此，一旦出現(xiàn)中小型銀行倒閉，由該銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品是沒(méi)有保障的。但如果只是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，那么即使銀行倒閉，投資人仍然可以拿著合同去和發(fā)行方贖回購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。

　　12.我的錢是放在基金、小貸公司的，存款保險(xiǎn)會(huì)管嗎？

　　不受保護(hù)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。這也是國(guó)際通行做法。

　　13.我的錢存在外資銀行在中國(guó)的沒(méi)有法人資格的分支機(jī)構(gòu)，屬于存款保險(xiǎn)的保障范圍嗎？

　　原則上不受保護(hù)，除非法律制度另有安排。

　　為有效保障存款人的利益，保證存款保險(xiǎn)制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，條例規(guī)定的存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性。在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。同時(shí)，參照國(guó)際慣例，規(guī)定外國(guó)銀行在中國(guó)的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險(xiǎn)，但我國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另有安排的除外。

　　14.在什么情況下，存款保險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行賠付？

　　從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款，對(duì)于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關(guān)心的問(wèn)題。為此，條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形：

　　一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；

　　二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；

　　三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；

　　四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

　　15.發(fā)生償付情形時(shí)，我多長(zhǎng)時(shí)間可以得到償付？

　　7個(gè)工作日。根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，發(fā)生嘗試情形時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

　　16.各家銀行的繳費(fèi)比例是一樣的嗎？

　　不一樣。我國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制，銀行的適用費(fèi)率尤其經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況決定。

　　根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。

　　17.存款保險(xiǎn)基金是誰(shuí)在管理？

　　中國(guó)人民銀行。

　　18.存款保險(xiǎn)基金可以拿來(lái)投資嗎，比如說(shuō)炒股？

　　根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：存放在中國(guó)人民銀行；投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券；國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　19.存款保險(xiǎn)基金有沒(méi)有可能破產(chǎn)呢？

　　存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：存放在中國(guó)人民銀行；投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券；國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

　　有分析指出，一旦破產(chǎn)的銀行規(guī)模大或者數(shù)量多，存款保險(xiǎn)基金也有可能會(huì)破產(chǎn)，但是這種幾率幾乎等于零，國(guó)外也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)。從我國(guó)情況看，存款保險(xiǎn)基金成立時(shí)間不長(zhǎng)，由人民銀行暫時(shí)代管，更是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，所以完全沒(méi)有必要擔(dān)心基金安全。

　　20.我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度是什么開始實(shí)施的，國(guó)外也有存款保險(xiǎn)嗎？

　　2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施。

　　截至2018年，世界上有100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的24個(gè)成員中已有22個(gè)成員國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度。