陸 敏

　　近年來(lái)，在政策引領(lǐng)下，我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，大型銀行和全國(guó)股份制商業(yè)銀行紛紛成立普惠金融事業(yè)部，并作為重要業(yè)務(wù)加以推動(dòng)。普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大，惠及大量中小微企業(yè)和普通百姓的日常消費(fèi)生活。

　　不過(guò)，在發(fā)展過(guò)程中，普惠金融也面臨不少問(wèn)題，如過(guò)度依賴數(shù)字化技術(shù)，形成“數(shù)字鴻溝”，導(dǎo)致一些特殊群體如偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾和老年人等無(wú)法享受普惠金融帶來(lái)的實(shí)惠。另外，還有一些金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)打著普惠金融的旗號(hào)，做著“不普惠”的事，值得監(jiān)管部門和消費(fèi)者警惕。

　　日前，銀保監(jiān)會(huì)消保局披露多起金融機(jī)構(gòu)普惠業(yè)務(wù)“不普惠”的案件：如某公司名稱中帶有“普惠”二字的融資擔(dān)保公司在與銀行合作開(kāi)展普惠型貸款業(yè)務(wù)時(shí)，強(qiáng)制捆綁銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；多家金融機(jī)構(gòu)違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi)、投融資顧問(wèn)費(fèi)等“兩禁兩限”費(fèi)用等。這些金融機(jī)構(gòu)看似對(duì)小微企業(yè)提供了普惠服務(wù)，但在實(shí)際操作中卻未真正落實(shí)對(duì)小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利的原則，不僅破壞了行業(yè)形象，也違背了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初心。

　　另外，還有一些金融科技公司打著普惠金融的旗號(hào)，做著“普而不惠”的業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會(huì)消保局近日提示消費(fèi)者，對(duì)于金融科技公司侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象需要高度警惕。目前，在收費(fèi)方面，由于金融科技公司缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)往往高于持牌金融機(jī)構(gòu)。一些金融科技公司的借貸產(chǎn)品與銀行信用卡業(yè)務(wù)基本相同，但分期手續(xù)費(fèi)卻高于銀行信用卡，與其普惠金融理念不符，實(shí)際上是“普而不惠”。

　　對(duì)于普惠金融發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一方面要加大對(duì)違法違規(guī)業(yè)務(wù)的查處力度，另一方面要謹(jǐn)防監(jiān)管套利行為發(fā)生，盡快依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，尤其是對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體要一視同仁，持牌金融機(jī)構(gòu)和新興金融科技公司都必須依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　在筆者看來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期對(duì)違規(guī)業(yè)務(wù)頻頻“亮劍”，持續(xù)了此前“強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)監(jiān)督”的監(jiān)管思路，也體現(xiàn)了對(duì)違規(guī)違法案件“零容忍”的態(tài)度。眼下，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，重要的是，在鼓勵(lì)金融市場(chǎng)主體創(chuàng)新的同時(shí)，監(jiān)管必須及時(shí)跟上、查漏補(bǔ)缺，補(bǔ)足監(jiān)管短板。這不僅是積極防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的題中應(yīng)有之義。

　　針對(duì)金融市場(chǎng)中出現(xiàn)的新問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人近日表示，對(duì)于不同市場(chǎng)主體合作中發(fā)生的侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題，監(jiān)管部門在查處持牌金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，對(duì)相關(guān)金融科技公司也要開(kāi)展延伸調(diào)查。另外，針對(duì)寡頭壟斷行為，要就相關(guān)公司是否存在濫用市場(chǎng)支配地位等情況，組織開(kāi)展消費(fèi)者問(wèn)卷調(diào)查。同時(shí)，加強(qiáng)反壟斷和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)執(zhí)法司法，防止贏者通吃，“店大欺客”，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

　　推動(dòng)普惠金融發(fā)展是我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)明確的發(fā)展方向。同時(shí)，普惠金融也是惠民生、暖人心、利長(zhǎng)遠(yuǎn)的重要金融舉措，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門以及市場(chǎng)各方協(xié)同推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。