“我不知道買什么保險(xiǎn)”，“我和家人還沒(méi)有保險(xiǎn)，應(yīng)該先給誰(shuí)投�！�，“我買的保險(xiǎn)收益率不高，是不是應(yīng)該買理財(cái)”……諸如此類的問(wèn)題你有過(guò)嗎？ 

　　近年來(lái)，很多家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃意識(shí)逐年增強(qiáng)，不過(guò)，受制于認(rèn)知錯(cuò)誤、保險(xiǎn)理念欠缺等原因，不少家庭在投保中尚存誤區(qū)。 

　　4月8日晚8點(diǎn)，由中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)平安推出的“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”——安博士公益課堂第十一課《避坑！看看你對(duì)保險(xiǎn)有沒(méi)有這些誤區(qū)》準(zhǔn)時(shí)播出。平安人壽北京分公司副總經(jīng)理張?jiān)浇Y(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)，幫助大家避開(kāi)家庭投保中的常見(jiàn)誤區(qū)，更好地配置符合自身需要的保險(xiǎn)保障。 

　　點(diǎn)擊進(jìn)入“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”——安博士公益課堂專題 

　　誤區(qū)一：家庭基礎(chǔ)保障結(jié)構(gòu)不合理 

　　一說(shuō)到買保險(xiǎn)，很多人的第一個(gè)問(wèn)題就是“哪個(gè)產(chǎn)品好？”張?jiān)奖硎�，很多消費(fèi)者的關(guān)注焦點(diǎn)全在產(chǎn)品上，反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障，需要多少保障。 

　　基礎(chǔ)的人身保障組合，包含醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)的疾病種類越多，保障就越全面。張?jiān)教嵝严�費(fèi)者，如果需要一份重疾保障，建議優(yōu)先關(guān)注該保險(xiǎn)是否包含常見(jiàn)且高發(fā)的疾病病種，而不要單憑包含病種數(shù)量的多少去挑選。 

　　一般情況下，公眾有兩種最常見(jiàn)的誤區(qū)。一種是顛倒了保障的目的，比如，一提到買保險(xiǎn)就先想到返還、收益，最后才考慮是否真的有保障作用。另一種是顛倒了保障對(duì)象的重要性和順序，比如，許多家庭想買保險(xiǎn)，首先把參保對(duì)象定為孩子，反而忽略了家庭支柱這個(gè)最重要的參保對(duì)象，家庭支柱是家庭主要收入來(lái)源的承擔(dān)者，如果家庭支柱沒(méi)有充足的保障，整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就不高。 

　　同時(shí)，張?jiān)竭�提醒消費(fèi)者，要注意保障額度的問(wèn)題。保險(xiǎn)的核心是抵抗風(fēng)險(xiǎn)，所以跟“有”同樣重要的是“夠用”。購(gòu)買保險(xiǎn)，本質(zhì)是購(gòu)買抗風(fēng)險(xiǎn)的保障能力，一般應(yīng)根據(jù)自身的保障需求分析，并結(jié)合家庭收入情況，由專業(yè)的保險(xiǎn)代理人去匹配合理的保險(xiǎn)方案。 

　　張?jiān)奖硎荆�在基礎(chǔ)保障配置充足的情況下，可以結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。以三口之家為例，可以為孩子購(gòu)買兒童教育金等。 

　　大多數(shù)教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲(chǔ)備兩個(gè)功能。保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候，免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。 

　　孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購(gòu)買兒童教育金，就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長(zhǎng)期儲(chǔ)備了一筆錢(qián)。 

　　誤區(qū)二：寄托較多“財(cái)務(wù)”需求，忽視保障 

　　有些人在配置保險(xiǎn)時(shí)或是盲目跟風(fēng)或是對(duì)保險(xiǎn)寄托了較多的“財(cái)務(wù)”需求，比如集中購(gòu)買了教育金、養(yǎng)老金險(xiǎn)種等等，卻忽視了個(gè)人保障的重要性。 

　　張?jiān)浇ㄗh，當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)確�；�礎(chǔ)保障配置充足，然后再結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃，選擇一些定向配置。 

　　以三口之家為例，父母可以為孩子購(gòu)買兒童教育金，大多數(shù)教育金類保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲(chǔ)備兩個(gè)功能。 

　　保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候，免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。 

　　孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購(gòu)買兒童教育金，就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長(zhǎng)期儲(chǔ)備了一筆錢(qián)。 

　　誤區(qū)三：輕信退保騙局 

　　近年來(lái)，越來(lái)越多人有了比較健全的保險(xiǎn)意識(shí)，也為自己配置了保險(xiǎn)。張?jiān)教嵝严�費(fèi)者，不要輕信網(wǎng)上的一些產(chǎn)品對(duì)比、利益演示，盲目的認(rèn)為自己以前的保險(xiǎn)買虧了；或者家里面需要用錢(qián)，也想用退保來(lái)救急。 

　　目前，網(wǎng)上就出現(xiàn)了針對(duì)退保的黑心組織，打著為消費(fèi)者爭(zhēng)取“全額退�！钡钠焯�(hào)，實(shí)際上是為自己牟利，通過(guò)讓消費(fèi)者退保賺取高額傭金。 

　　張?jiān)椒Q，有退保需求的保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要注意防范“承諾全額退�！钡膼阂庑袨�，因?yàn)檫@樣的操作背后，潛藏著有損消費(fèi)者合法權(quán)益的陷阱，主要有三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。 

　　風(fēng)險(xiǎn)一，個(gè)人信息泄露。一些公司謊稱可以協(xié)助消費(fèi)者辦理“全額退�！保�誘導(dǎo)消費(fèi)者簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議，誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單信息、電話號(hào)碼等個(gè)人信息，甚至借此切斷消費(fèi)者的正常維權(quán)通道，造成消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露。 

　　風(fēng)險(xiǎn)二，經(jīng)濟(jì)損失。“全額退�！毕葳逯�，往往會(huì)向消費(fèi)者收取高額費(fèi)用，消費(fèi)者需交付高達(dá)退保金額30%-60%的手續(xù)費(fèi)，造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失。 

　　風(fēng)險(xiǎn)三，保障無(wú)法存續(xù)。退保之后用網(wǎng)絡(luò)上的話來(lái)說(shuō)，屬于“裸奔”行為，消費(fèi)者失去了保障。如果這期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，自己又沒(méi)有保障，可就追悔莫及。 

　　張?jiān)奖硎�，如果退保后意外生病，重新投�？赡軙?huì)受到新產(chǎn)品的健康條件限制，出現(xiàn)加收保險(xiǎn)費(fèi)、責(zé)任免除等情況，還有可能會(huì)被拒保，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，針對(duì)這類險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司的承保門(mén)檻將會(huì)相對(duì)嚴(yán)格，同時(shí)又有等待期、觀察期的空窗期�！叭绻�您真的存在短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，您可以靈活運(yùn)用保單貸款等服務(wù)權(quán)益，而不是選擇退保。”張?jiān)椒Q。 

　　據(jù)了解，有不法人員假借保險(xiǎn)公司名義以“保單分紅測(cè)算”、“贈(zèng)送禮品”為由約見(jiàn)客戶，再以“保單收益低”為借口，誘導(dǎo)客戶辦理退保，最終購(gòu)買其他所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶資金蒙受損失。 

　　據(jù)張?jiān)浇榻B，還有一種更為惡劣的情況，一些公司謊稱可以協(xié)助客戶辦理“全額退�！�，誘導(dǎo)客戶簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議，不顧客戶保障損失，通過(guò)惡意退保行為賺取高額傭金回報(bào)。這些行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生了非常惡劣的社會(huì)影響。 

　　安博士公益課堂 

　　安博士公益課堂是中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)平安為貫徹落實(shí)中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《新時(shí)代公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)組織聯(lián)合會(huì)的指導(dǎo)下，共同推出的“金融消費(fèi)者素養(yǎng)提升計(jì)劃”系列公開(kāi)課。通過(guò)創(chuàng)新公益宣傳模式，引導(dǎo)更多的社會(huì)公眾參與互動(dòng)，普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)；樹(shù)立正確金融消費(fèi)理念，引導(dǎo)理性消費(fèi)投資；防范非法金融活動(dòng)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；營(yíng)造風(fēng)清氣正的金融互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，從中發(fā)現(xiàn)和表彰一批“金融好網(wǎng)民”。平安銀行作為安博士公益課程的戰(zhàn)略合作單位，為節(jié)目提供了很多金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。 

　　安博士公益課堂將邀請(qǐng)長(zhǎng)期從事金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的專業(yè)人士和金融行業(yè)的權(quán)威專家，向消費(fèi)者傳遞各類金融知識(shí)，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。