近年來，不少地方推出政府引領(lǐng)、商保承辦、融入公益的“惠民保”。這種普惠型補充醫(yī)療保險制度通過市場機制、公益機制與行政機制的有機融合和優(yōu)勢互補，闖出了長效化“防止因病致貧”的改革新路。

　　“發(fā)展普惠型補充醫(yī)療保險是個世界性難題�！眹�家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚日前在普惠型補充醫(yī)療保險發(fā)展研討會上表示，對于采用行政機制的社會保險來說，目前基本醫(yī)保大病保險定位于保基本；對于采用市場機制的商業(yè)保險來說，大部分產(chǎn)品60歲以上老人和已患病群眾不能參保、既往病史不能賠付，群眾參保積極性不高。

　　惠民保作為新涌現(xiàn)出的保險產(chǎn)品，模式多樣。“各類模式除表面上的共同點之外，內(nèi)在運行機制迥異。在經(jīng)歷2020年至2021年的爆發(fā)式增長之后，2022年以來，各類模式呈現(xiàn)不同的發(fā)展態(tài)勢。”國家金融與發(fā)展實驗室保險與發(fā)展研究中心主任閻建軍表示，政府或醫(yī)保部門通過分享行政資源，能夠明顯降低惠民保運行成本，有助于降低惠民保產(chǎn)品價格或提高賠付水平，提升參保率。

　　閻建軍表示，基本醫(yī)保之所以能夠?qū)崿F(xiàn)普惠，是因為政府實施依法強制和財政補貼；而普惠型補充醫(yī)療保險基于自愿參保原則，則會面臨“逆向選擇”難題。一方面，很多健康人群如果一兩年沒獲得賠付，就不愿意選擇繼續(xù)參保；另一方面，如果參保的都是風(fēng)險較高的已患病人群，保險產(chǎn)品就會因虧損而難以為繼。因此，主流的惠民保模式在風(fēng)險保障需求之外，還應(yīng)注意激發(fā)健康人群的公益助人需求和健康管理需求，并通過差異化保費、連續(xù)參保激勵等機制促進(jìn)惠民保的可持續(xù)性。

　　從運行機理看，普惠型補充醫(yī)療保險激發(fā)了參保人群“平時有預(yù)防、生病有保障、無病做慈善”的多樣化需求，能夠維系較高的參保率。例如，珠海市“大愛無疆”惠民保開放了醫(yī)保數(shù)據(jù)和支付等行政資源平臺，并采取政府支持措施，打造具有高性價比、高公益性的普惠型補充醫(yī)療保險模式，有效聚合社會力量。

　　中國勞動和社會保障科學(xué)研究院醫(yī)保研究室主任王宗凡認(rèn)為，厘清政府與市場的邊界對于惠民保十分重要�；菝癖＜炔皇羌兇獾纳虡I(yè)保險，也不屬于社會保險，因此政府既不能不參與，也不能過度參與。目前全國惠民保產(chǎn)品已經(jīng)具有一定規(guī)模，需要總結(jié)地方經(jīng)驗、加強頂層設(shè)計。

　　浙江大學(xué)國家制度研究院副院長金維剛表示，商業(yè)健康險產(chǎn)品創(chuàng)新不足，主要是因為商業(yè)保險公司在新產(chǎn)品開發(fā)中缺乏必要的數(shù)據(jù)支持，新產(chǎn)品風(fēng)險控制能力不足。同時，各相關(guān)部門和機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)信息互聯(lián)互通機制尚未形成。他建議，正確引導(dǎo)和積極促進(jìn)商業(yè)健康保險發(fā)展，合理界定基本醫(yī)療保險與商業(yè)保險的定位�；�本醫(yī)療保險保基本，商業(yè)醫(yī)療保險為補充。優(yōu)化完善商業(yè)保險發(fā)展的外部支持體系。醫(yī)保部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)實行分類、分級管理，為商業(yè)健康保險產(chǎn)品開發(fā)提供基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)支持。