藍鯨新聞12月12日訊（記者 石雨）歷經(jīng)兩年試點后的個人養(yǎng)老金制度，將于12月15日起實現(xiàn)全面鋪開，從36個先行試點城市（地區(qū)）同步擴大至全國，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可參加。

　　對此，業(yè)內(nèi)積極預計，市場將迎來歷史性的政策機遇期，各類金融機構將圍繞全生命周期多樣化的養(yǎng)老金融需求，構建差異化、多元化產(chǎn)品體系，尤其是實現(xiàn)對靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員等的服務覆蓋，將進一步激發(fā)全社會積極養(yǎng)老意識，厚積養(yǎng)老金融資金。

　　面對個人養(yǎng)老金的擴容與優(yōu)化，作為產(chǎn)品主要管理人之一的保險機構積極響應，今日已有保險公司“趁機”發(fā)布新版稅優(yōu)產(chǎn)品。多家機構在接受藍鯨新聞記者采訪時表示，在產(chǎn)品端，將推出適配消費者多樣化的養(yǎng)老需求和規(guī)劃的產(chǎn)品，同時在流程優(yōu)化和產(chǎn)品特色上形成差異化服務和產(chǎn)品供給；在投資端，則要加快相關投研體系建設，提升養(yǎng)老資金服務重大戰(zhàn)略、重點領域和實體經(jīng)濟的能力。

　　兩年試點后邁向全面實施，產(chǎn)品、領取方式等多維擴容、優(yōu)化

　　2022年11月4日，人社部、財政部等多部門共同發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，對個人養(yǎng)老金具體含義、參加流程、領取方式、機構與產(chǎn)品管理、信披等具體規(guī)定進行明確，也為我國個人養(yǎng)老金制度的正式啟動定錨啟航。2022年11月25日，人社部確定并發(fā)布了個人養(yǎng)老金現(xiàn)行城市（地區(qū)）名單，涵蓋31個�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的36個先行城市（地區(qū)）。

　　個人養(yǎng)老金試點正式啟動，隨后，銀行作為賬戶制主體及資金賬戶提供方開啟一場熱鬧的“開戶賽”，放出各種“羊毛”吸引消費者；保險、基金、銀行理財子等各類金融機構陸續(xù)推出產(chǎn)品，逐步形成跨業(yè)競爭格局。

　　從成績來看，開戶方面，據(jù)人社部披露數(shù)據(jù)，截至今年6月底，超過6000萬人參加個人養(yǎng)老金。據(jù)中國社會保險學會學術交流會上的最新數(shù)據(jù)，截至2024年11月26日，我國個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)已突破7000萬戶。

　　產(chǎn)品端，截至今日，據(jù)國家社會保險公共服務平臺，共有理財類產(chǎn)品26款，儲蓄類產(chǎn)品466款，保險類產(chǎn)品165款，基金類產(chǎn)品200款，合計推出產(chǎn)品857款。

　　“經(jīng)歷兩年試點，從市場角度來說，市場參與主體持續(xù)增加，產(chǎn)品不斷擴容，市場宣教程度不斷深化。從消費者角度來看，參與人群在分階段、多層次的養(yǎng)老保障需求上，可以依據(jù)個人養(yǎng)老金制度進行養(yǎng)老資金的多元化、分階段配置，豐富養(yǎng)老金資金來源，緩解基本養(yǎng)老保險的支付壓力�！� 大家保險集團臨時財務負責人、戰(zhàn)略總監(jiān)、大家養(yǎng)老保險臨時負責人鄭常勇向藍鯨新聞分析道，“無論從市場還是消費者群體看，個人養(yǎng)老金已經(jīng)具備全面實施的條件，未來將有利于推動解決‘未富先老’問題，有利于積極踐行人口老齡化國家戰(zhàn)略�！�

　　“兩年來，先行工作取得積極成效，制度總體運行平穩(wěn)”，人社部總結表示，在此基礎上，為加快發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系，推進個人養(yǎng)老金制度的全面實施。

　　《 關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（下稱《通知》）從擴大實施范圍、優(yōu)化產(chǎn)品供給、提高管理服務水平、完善領取條件和辦法、加強綜合監(jiān)管、做好組織實施等方面為個人養(yǎng)老金制度的全面實施明確細則與方向。

　　其中尤為值得關注的是，在產(chǎn)品端《通知》明確豐富產(chǎn)品種類，將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動更多養(yǎng)老理財產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵金融機構研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個人養(yǎng)老儲蓄的期限和利率。

　　領取條件和辦法實現(xiàn)進一步優(yōu)化，比如領取情形的增加，《通知》明確，除達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領取條件外，參加人患重大疾病、領取失業(yè)保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I取個人養(yǎng)老金，具體辦法另行制定。

　　領取方式方面，參加人可以選擇按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金。參加人提出變更領取方式，商業(yè)銀行應當受理。

　　保險機構發(fā)聲：市場迎歷史性機遇期，強化供給、升級投研體系

　　伴隨著個人養(yǎng)老金制度的全面推廣落地，鄭常勇向藍鯨新聞分析指出，“個人養(yǎng)老金開戶人員將進一步擴增，新增客戶的廣泛性與多元性，將激活供給端的活力，預計包括銀行、理財子公司、基金、保險等金融機構，將進一步加大產(chǎn)品供給，豐富產(chǎn)品類型，提供適配個人養(yǎng)老金客戶風險偏好的各類型養(yǎng)老金融產(chǎn)品，以滿足客戶多層次、多元化、多樣性養(yǎng)老需求。”

　　作為產(chǎn)品供給側的重要參與者，保險公司在兩年的試點積極參與。目前推出的165款入池保險類產(chǎn)品中，主要涵蓋年金保險、兩全保險以及專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。相關產(chǎn)品針對客戶長期養(yǎng)老需求和生命周期特點，涵蓋養(yǎng)老年金、身故保險金等保障支持，滿足客戶退休養(yǎng)老后的財務規(guī)劃需求。

　　據(jù)藍鯨新聞近期調(diào)研，兩年間，個人養(yǎng)老金制度中的保險角色，已從以往的“弱勢”角色，逐步發(fā)展為保險營銷人員獲客的有效工具，保險產(chǎn)品正以兼具保障與儲蓄功能、保本與彈性收益吸引著投資者。

　　從多家公司披露的成績單來看，如已有15款產(chǎn)品入池的國民保險，累計銷售個人養(yǎng)老金3萬件，總保費逾4億元，件均保費約1.2萬元；泰康養(yǎng)老自2023年5月啟動個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售以來，截至2024年12月，累計銷售個人養(yǎng)老金產(chǎn)品11萬件，保費規(guī)模超12億元；截至目前，陽光人壽為超過2.1萬客戶提供個養(yǎng)養(yǎng)老保障，新單規(guī)模保費超2.5億元。

　　多家保險機構向藍鯨新聞表示，發(fā)力養(yǎng)老金融給保險公司的高質(zhì)量發(fā)展提供了機遇，在老齡化進程加快、市場需求迫切、消費者認知進一步提升背景下，“期待個人養(yǎng)老金制度全面實施”。

　　“個人養(yǎng)老金全國推開之后，市場預計將迎來歷史性的政策機遇期，借個人養(yǎng)老金政策全國推廣的東風，各類金融機構將圍繞人民群眾全生命周期多樣化的養(yǎng)老金融需求，構建差異化、多元化產(chǎn)品體系，提供特色化、品質(zhì)化綜合服務，尤其是實現(xiàn)對靈活就業(yè)人員、新就業(yè)形態(tài)人員等的服務覆蓋，將進一步激發(fā)全社會積極養(yǎng)老意識，厚積養(yǎng)老金融資金�！� 國民養(yǎng)老相關負責人預計道。

　　區(qū)別于此前的36地試點，全國鋪開對于參與個人養(yǎng)老金制度的保險公司形成考驗，進一步，保險公司準備如何動作，抓住市場機遇？

　　藍鯨新聞注意到，在《通知》印發(fā)之際，有保險公司即刻上架相關新品，迎接個人養(yǎng)老金制度的全面實施。如太保壽險推出新款兩全保險，匹配延遲退休年齡，滿期確定給付基本保險金額，并提供身故、全殘雙重保障。

　　大都會人壽相關人士向藍鯨新聞表示，未來隨著制度的全面推行與延遲退休政策的實施，將從加強供給側的角度，推出適配消費者多樣化的養(yǎng)老需求和規(guī)劃的產(chǎn)品，也將進一步結合消費者在不同購買場景、購買渠道上的消費習慣及特點，在流程優(yōu)化和產(chǎn)品特色上形成差異化服務和產(chǎn)品供給。

　　據(jù)泰康養(yǎng)老介紹，該公司以“職域服務模式”為支點，推動養(yǎng)老二三支柱融合。通過統(tǒng)一的政策宣傳、產(chǎn)品講解以及協(xié)助報稅等服務，簡化職工參與流程，提高個人養(yǎng)老金的知曉率和參與率。

　　陽光人壽向藍鯨新聞介紹，公司已在內(nèi)部發(fā)文要求各分公司積極主動與當?shù)厝松绮块T對接匯報尋求支持和指導，主動承擔個人養(yǎng)老金政策宣講責任，協(xié)助政府部門大力推動個人養(yǎng)老金制度的實施。在產(chǎn)品端，陽光人壽提出，會在在售的固定收益類保險產(chǎn)品基礎上，積極研發(fā)浮動收益類保險產(chǎn)品；在銷售端，從個人養(yǎng)老金規(guī)劃能力提升、渠道差異化推動等多方面進行發(fā)力，根據(jù)符合個養(yǎng)政策客群的不同特征，匹配各渠道的差異化特點，推行有針對性的推動策略。

　　值得一提的是，伴隨著個人養(yǎng)老金的全面實施，資金入池帶來的增量亦備受關注。針對個人養(yǎng)老金投資端，國民養(yǎng)老提出，要加快建設與社會經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)型升級相適配的投研體系，形成以宏觀研究為主導的養(yǎng)老資金投資戰(zhàn)略框架和邏輯。聚焦科技金融和綠色金融，踐行長期價值投資，切實提升養(yǎng)老資金服務重大戰(zhàn)略、重點領域和實體經(jīng)濟的能力。