黨中央和國(guó)務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》中提出“進(jìn)一步提升金融對(duì)促進(jìn)消費(fèi)的支持作用，鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)信貸�！贝饲埃袊�(guó)銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》中明確提出，積極發(fā)展消費(fèi)金融，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。
這些對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)傳遞出了哪些信號(hào)？消費(fèi)金融行業(yè)最重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言、融360|簡(jiǎn)普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清做客中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)“金融深一度”欄目，就“消費(fèi)金融”相關(guān)話題展開討論。
主持人：各位好，這里是“金融深一度”系列訪談。我是主持人龍煦霏。今天我們探討的話題是消費(fèi)金融“加速度”。首先介紹一下兩位嘉賓，他們分別是蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言，歡迎薛老師。
薛洪言：大家好。
主持人：第二位是融360/簡(jiǎn)普科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO 葉大清，歡迎葉總。
葉大清：大家好。
主持人：我們今天探討的話題是消費(fèi)金融“加速度”，就在最近消費(fèi)的金融牌照也是再現(xiàn)熱潮，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，目前市場(chǎng)上持牌的這些金融機(jī)構(gòu)22家，其中還有13家是馬上要對(duì)外營(yíng)業(yè)的，已經(jīng)通過批準(zhǔn)的，可以說消費(fèi)金融的行業(yè)可以說是迎來了一個(gè)大的發(fā)展，二位覺得現(xiàn)在消費(fèi)金融的這些平臺(tái)公司它的發(fā)展模式是怎么樣的，二位怎么評(píng)價(jià)，薛主任您先請(qǐng)。
薛洪言：其實(shí)消費(fèi)金融它是非常廣普的一個(gè)業(yè)務(wù)類型，市場(chǎng)里面做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的除了我們說的持牌的消費(fèi)金融公司以外，像銀行、小貸公司，保理公司，還有融資租賃公司，還有很多的牌照都可以做消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)，這些牌照背后既有我們說的傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，也有一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還有一些創(chuàng)業(yè)性的平臺(tái)，這些機(jī)構(gòu)它都有它自己的一個(gè)資源的優(yōu)勢(shì)來做這個(gè)業(yè)務(wù)，彼此相互的一個(gè)差異化的一個(gè)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)，當(dāng)然在這整個(gè)市場(chǎng)格局來看，銀行仍然是最主要的參與者。截至到目前銀行個(gè)人貸款余額大概在45萬億左右，你其中個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款合計(jì)接近20萬億，這個(gè)規(guī)模超過了其他參與主體的規(guī)模。其他的包括像互聯(lián)網(wǎng)巨頭，像一些小貸公司，他們跟銀行來講，客群的定位差異，包括一些產(chǎn)品定位的差異，共同地去實(shí)現(xiàn)一種錯(cuò)位的發(fā)展，共同促進(jìn)這個(gè)行業(yè)的一種繁榮和蓬勃的一種增長(zhǎng)。
主持人：可不可以這樣來總結(jié)您的這樣一個(gè)發(fā)言，也就是說現(xiàn)在消費(fèi)金融整個(gè)蓬勃發(fā)展很多的不同的平臺(tái)，多元化的一些發(fā)展，大家都看到了這樣一塊大的蛋糕所帶來未來的潛力，所以大家都愿意深入到其中。
薛洪言：對(duì)的，參與的機(jī)構(gòu)非常多，方式非常多樣。
主持人：多元化的創(chuàng)新型的手段也是很多見的。
薛洪言：是的。
主持人：好的，謝謝。葉總怎么來看。
葉大清：可以說中國(guó)進(jìn)入了消費(fèi)金融或者叫零售金融、小微金融的黃金十年，我覺得主要還是因?yàn)槭切枨罄瓌?dòng)的，我們的家庭、我們的老百姓要買房，要裝修，要去買車，甚至教育、醫(yī)療，去旅游，這都是跟消費(fèi)、跟消費(fèi)金融息息相關(guān)的，所以這個(gè)市場(chǎng)主要的驅(qū)動(dòng)力還是需求拉動(dòng)，說明我們老百姓一是有錢了，第二需要更多的錢去滿足他的美好生活的需求，所以這個(gè)消費(fèi)金融和消費(fèi)本身就是我們認(rèn)為，消費(fèi)金融是一個(gè)升級(jí)，對(duì)美好生活的向往，這一點(diǎn)我們趕上了這個(gè)時(shí)代吧，這一點(diǎn)其實(shí)跟美國(guó)七八十年代，八九十年代（很像），剛好我20多年前在美國(guó)也是做信用卡、做消費(fèi)金融，這個(gè)時(shí)代咱們趕上了。
第二點(diǎn)，也是跟互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，像現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)、人工智能，包括云端，包括數(shù)字普惠金融，過去幾年金融科技的發(fā)展是息息相關(guān)的，美國(guó)20多年，30多年前消費(fèi)金融興起的時(shí)候，那時(shí)候還沒有互聯(lián)網(wǎng)，或者互聯(lián)網(wǎng)沒有進(jìn)入老百姓的生活，所以美國(guó)的消費(fèi)金融經(jīng)歷了從塑料片就是信用卡，紙張，美國(guó)是寫支票，中國(guó)不一樣，中國(guó)我們的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能時(shí)代和消費(fèi)金融是同時(shí)爆發(fā)的，這個(gè)恰恰就給我們的老百姓和我們的小微企業(yè)，當(dāng)他需要消費(fèi)，提供的這個(gè)便利性，提供了安全性或者說提供了普惠，像更多的，不管是中國(guó)的白領(lǐng)，我們的藍(lán)領(lǐng)，我們的80后，90后，農(nóng)民他能夠參與到消費(fèi)金融這個(gè)里面來吧，我覺得這其實(shí)跟這個(gè)行業(yè)和創(chuàng)新科技也是息息相關(guān)的。
第三點(diǎn)，薛老師也講到了，其實(shí)中國(guó)的零售金融，消費(fèi)金融，或者廣義的叫個(gè)人金融或小微金融，其實(shí)參與的主體不光是有最近20多家已經(jīng)成立的消費(fèi)金融公司，或者即將發(fā)起成立的十多家，我們中國(guó)有三四千銀行是主體，中國(guó)還有幾千家小貸公司，一些像螞蟻金服，微眾銀行這樣的公司，實(shí)際上這個(gè)行業(yè)可以說是百花齊放，百家爭(zhēng)鳴，但是中國(guó)需要的是一個(gè)多層次的滿足不同類型人群的一個(gè)多元化的一個(gè)消費(fèi)金融，零售金融的市場(chǎng)，所以這個(gè)生態(tài)體系其實(shí)還是很重要的，為什么？需求端我們知道是剛需 是不斷增長(zhǎng)的。 那么這個(gè)矛盾是什么，人民群眾不斷日益增長(zhǎng)的消費(fèi)和消費(fèi)金融需求和相對(duì)于我覺得稍微有點(diǎn)落后的零售金融，消費(fèi)金融體系的矛盾，這個(gè)中間有消費(fèi)者教育和保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)化、在線化，通過人工智能做好風(fēng)控，我們金融體系要完善，我們監(jiān)管要支持，所以巨大的市場(chǎng)巨大的機(jī)會(huì)還有很多挑戰(zhàn)。
主持人：像您說的守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是底線，這在各行各業(yè)都是我們要遵守的底線。這是一個(gè)最好的時(shí)代，我們剛好趕上了大的蓬勃發(fā)展，老百姓手里有錢了，對(duì)于消費(fèi)升級(jí)，對(duì)于消費(fèi)需求有了更高一種訴求，這個(gè)時(shí)候市場(chǎng)就出現(xiàn)了相應(yīng)來說可以滿足不同層次，不同受眾需求的一些金融的平臺(tái)和金融的產(chǎn)品。我們也知道，其實(shí)政策的導(dǎo)向從國(guó)務(wù)院、包括像銀保監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了一系列的政策，都向市場(chǎng)釋放了積極的這種消費(fèi)金融這樣一個(gè)政策的信號(hào)，我們?cè)趺磥斫庾x，先聽一下薛老師的觀點(diǎn)。
薛洪言：其實(shí)這次的銀保監(jiān)會(huì)釋放的這個(gè)信號(hào)對(duì)于整個(gè)行業(yè)來講，有一個(gè)非常及時(shí)的信號(hào)的作用，因?yàn)槲覀冎溃?017年12月份其實(shí)消費(fèi)金融行業(yè)迎來一個(gè)政策的強(qiáng)監(jiān)管，以現(xiàn)金貸新規(guī)為標(biāo)志，在那個(gè)新規(guī)以后很多業(yè)務(wù)品種可能是不允許再做了，也導(dǎo)致了包括像一些借款人可能他資金鏈出現(xiàn)了一些問題，然后導(dǎo)致一些平臺(tái)他的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了問題，甚至有一些平臺(tái)出現(xiàn)了破產(chǎn)倒閉，整個(gè)行業(yè)也從我們說2016年，2017年特別高速發(fā)展風(fēng)口的一種蓬勃發(fā)展的階段進(jìn)入到2018年以來，我們看到一些公司的業(yè)績(jī)環(huán)比在下降，可能進(jìn)入到行業(yè)一個(gè)調(diào)整期。
其實(shí)，這段時(shí)間銀保監(jiān)會(huì)包括像國(guó)務(wù)院它針對(duì)消費(fèi)，針對(duì)消費(fèi)金融重新釋放了一些積極信號(hào)，對(duì)于維系這個(gè)行業(yè)的信心，維系這個(gè)市場(chǎng)前景的信心有一個(gè)非常好的促進(jìn)的作用，對(duì)大家來講，消費(fèi)金融重新站在了政策鼓勵(lì)的一個(gè)政策面上。
主持人：像您說的由于中美貿(mào)易摩擦這個(gè)外部環(huán)境的一個(gè)不穩(wěn)定，還有我們屬于一個(gè)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換當(dāng)中，其實(shí)也會(huì)出現(xiàn)從某種程度上也會(huì)影響一定的行業(yè)有一定的波動(dòng)，但是從政策角度上它是一個(gè)穩(wěn)定的基石這樣一個(gè)作用。
薛洪言：對(duì)的，我們知道互聯(lián)網(wǎng)金融它是從2015年7月份就開始逐漸步入了一個(gè)規(guī)范和監(jiān)管的階段，2015年到2017年對(duì)于消費(fèi)金融一直持非常鼓勵(lì)狀態(tài)的，但是消費(fèi)金融它也是一個(gè)行業(yè)，任何一個(gè)行業(yè)的發(fā)展有它自己的規(guī)律，其實(shí)過去這兩年一個(gè)快速增長(zhǎng)它也帶來一些問題，短期的比如說居民的杠桿率，短期有一個(gè)較快的提升，可能它是需要一段時(shí)間的消化，然后來釋放存量的風(fēng)險(xiǎn)，來為它進(jìn)一步地快速的發(fā)展奠定一個(gè)基礎(chǔ)。
主持人：而且我們這兩年整個(gè)的基調(diào)在金融行業(yè)基本都是一個(gè)以穩(wěn)為主，而且這樣可能會(huì)持續(xù)未來的兩三年這樣一個(gè)時(shí)間。
薛洪言：對(duì)，釋放一下風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更好的發(fā)展。
主持人：好的，謝謝，葉總。
葉大清：我們知道經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車：出口、投資和消費(fèi)，其實(shí)消費(fèi)在咱國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是越來越高，我們其實(shí)看到國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有一個(gè)數(shù)據(jù)，今年上半年消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率是已經(jīng)到了78%了，其實(shí)占比已經(jīng)很高了，越來越高，這就為什么咱國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)，也是鼓勵(lì)消費(fèi)金融的這個(gè)健康發(fā)展，我覺得這一點(diǎn)其實(shí)消費(fèi)是帶動(dòng)就業(yè)，創(chuàng)造稅收，然后實(shí)際上消費(fèi)金融很多時(shí)候也是不管是剛才我也提到，其實(shí)很多說小微企業(yè)主，他的員工要出差，他也要買一些設(shè)備，，其實(shí)這也是消費(fèi)的一個(gè)部分。這一點(diǎn)我們從中國(guó)整體的消費(fèi)或者消費(fèi)金融來看，其實(shí)整體的從全國(guó)平均來看還是偏低的，我舉兩個(gè)數(shù)字，其實(shí)中國(guó)的人均信用卡的數(shù)量是不到0.4張，美國(guó)到了4張，實(shí)際上中國(guó)只有30%多的人，不到40%的人是有信用卡，中國(guó)8億農(nóng)民絕大多數(shù)人就是沒有信用卡的，所以這一點(diǎn)中國(guó)消費(fèi)金融整體發(fā)展的水平其實(shí)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國(guó)、歐洲，包括甚至像中國(guó)的臺(tái)灣或者香港地區(qū)的，這個(gè)還是比較落后的。
另外一點(diǎn)也存在一個(gè)巨大的差異化，北京、上海，當(dāng)然這個(gè)消費(fèi)金融的程度比較高，但是如果把三線四線城市，或者農(nóng)村來比其實(shí)還有巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)，所以很多時(shí)候我們覺得這個(gè)機(jī)會(huì)不一定在北上廣深，很有可能是二線、三線、四線城市，我們的農(nóng)村，我們85后，90后我們的藍(lán)領(lǐng)，包括很多家庭，尤其中國(guó)的7600萬的小微企業(yè)主和一些個(gè)體經(jīng)營(yíng)者，他們是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，他們很多時(shí)候也是消費(fèi)者，所以這一塊為什么說廣闊的天地，不光有蘇寧這樣的消費(fèi)金融創(chuàng)新性的公司銀行，我們希望無論是四大行，股份制銀行，現(xiàn)在外資金融機(jī)構(gòu)也不斷進(jìn)入，所以這個(gè)市場(chǎng)普惠金融、零售金融，小微金融，消費(fèi)金融這個(gè)大的市場(chǎng)我們希望更多的參與者一起來創(chuàng)新，一起滿足不同層次用戶的需求，能夠提高這個(gè)行業(yè)的效率，降低我們的消費(fèi)者的融資成本，很多時(shí)候需要競(jìng)爭(zhēng)，有了競(jìng)爭(zhēng)了，老百姓有選擇了你才能夠說哪個(gè)貸款，我哪個(gè)機(jī)構(gòu)給我更簡(jiǎn)單更方便，額度更高，或者利息更便宜，更安全，所以這一點(diǎn)恰恰我們希望是一個(gè)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)能夠真正是讓我們的老百姓能夠提高消費(fèi)能力，能夠享受消費(fèi)金融的快樂的，我覺得這個(gè)幸福感和安全感都很重要，獲得感，幸福感，安全感，能夠更多的感到幸福，能夠感到安全。
薛洪言：普惠金融一個(gè)重要的特色。
主持人：因?yàn)樘岬狡栈萁鹑冢蚕胝?qǐng)教一下二位老師，其實(shí)中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上在于一種非理性和非專業(yè)，尤其這個(gè)非專業(yè)，像提到普惠金融涉及到一些普通的老百姓，老百姓尤其在最近的這樣一個(gè)市場(chǎng)環(huán)境當(dāng)中，我們說出現(xiàn)了P2P暴雷的事件，包括有好多中國(guó)老百姓不懂殺進(jìn)了資本市場(chǎng)，A股一直是在兩千七、八百點(diǎn)這樣承壓著徘徊著，針對(duì)于普通老百姓他們?cè)谧鱿M(fèi)金融的時(shí)候應(yīng)該注意些什么東西？因?yàn)檫@個(gè)更多的可能會(huì)未來他們?cè)谏罟ぷ魍顿Y當(dāng)中可能會(huì)去年減少走一些彎路，薛主任跟我們分享一下？
薛洪言：我們知道在消費(fèi)金融領(lǐng)域，也有一些爆出來一些問題，包括像一些套樓貸，包括像前一段時(shí)間那個(gè)租房分期，承租市場(chǎng)里面有一些，所以對(duì)于消費(fèi)金融金融消費(fèi)者來講，在做消費(fèi)金融這個(gè)業(yè)務(wù)的時(shí)候，最重要的是要了解它這個(gè)條款，了解它的利率，它是不是一個(gè)變相的高利貸，包括是不是會(huì)有暴力催收的現(xiàn)象和問題，歸根結(jié)底還是要找到相對(duì)正規(guī)的一個(gè)消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)，包括像融360這樣的一些正規(guī)的金融產(chǎn)品的搜索平臺(tái)，應(yīng)該是去借助一些第三方專業(yè)的機(jī)構(gòu)可以去找到更合適的更適合自己的一個(gè)產(chǎn)品，但是現(xiàn)在其實(shí)因?yàn)橄M(fèi)金融這個(gè)行業(yè)它發(fā)展的非�？�，而且我們說各種從業(yè)者魚龍混雜，有很多正規(guī)的機(jī)構(gòu)，也有很多不正規(guī)的機(jī)構(gòu)，大家獲客方式五花八門，所以對(duì)于金融消費(fèi)者來講一方面要提升自己的專業(yè)能力，認(rèn)識(shí)去辨別識(shí)別這種好的平臺(tái)跟不好的平臺(tái)，好的產(chǎn)品和不好的產(chǎn)品，另外一方面接受一個(gè)正規(guī)的第三方結(jié)構(gòu)去篩選去挑選更適合自己的，包括利率，包括各方面更適合自己的平臺(tái)。
主持人：剛才薛老師是從消費(fèi)者角度如何去自我保護(hù)，如何去辨別，葉總，薛老師提到了我們是非常正規(guī)的這樣的金融機(jī)構(gòu)，您覺得從金融機(jī)構(gòu)從從業(yè)者角度來說，因?yàn)橄M(fèi)金融向前發(fā)展，在飛速發(fā)展的過程當(dāng)中，一定也會(huì)出現(xiàn)一些不正規(guī)的，或者是不太合行規(guī)的一些同業(yè)的這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手出現(xiàn)，包括剛才說的套利、欺詐等等，您覺得從從業(yè)者角度來看，您怎么看，或者怎么規(guī)避這個(gè)問題，才能讓消費(fèi)金融這個(gè)路越走越遠(yuǎn)。
葉大清：融360我們是一個(gè)移動(dòng)金融的一個(gè)智選平臺(tái)，融360我們起的作用是連接金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)，你需要貸款的時(shí)候，我們希望連接你和不同類型的銀行和信用卡和其他的一些金融機(jī)構(gòu)，我們是一個(gè)金融搜索和一個(gè)金融的超市，這就是我剛才也提到，包括薛老師也講到，其實(shí)我們很多老百姓很多家庭沒有意識(shí)到，打個(gè)比方貸個(gè)5萬塊錢，有銀行，也有像蘇寧這樣的消費(fèi)金融公司，還有當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司，也有像一些螞蟻金服這樣的，他也有一些類似白條互聯(lián)網(wǎng)科技的產(chǎn)品，還有一些P2P的公司也提供貸款，其實(shí)這對(duì)于我們老百姓來講，就碰到一些挑戰(zhàn)，其實(shí)不同類型的機(jī)構(gòu)它對(duì)不同的用戶，它能不能批下來的，批下來有多少額度，到底能批下5萬塊，還有只能批1萬塊，到底利息是多少，是10%，還是20%，你放款的時(shí)間和速度是，到底今天能拿到錢，還是等一兩個(gè)星期，當(dāng)然還有一些其他的條款，你是不是要上門很多手續(xù)，填很多表格，所以這一點(diǎn)，其實(shí)老百姓，我舉一個(gè)幾萬塊錢貸款為例，我希望你能夠盡可能找這些持牌的，或者是央行銀監(jiān)會(huì)有牌照，或者說一些小貸地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)的牌照，或者一些頭部的放貸一些機(jī)構(gòu)，其實(shí)無論在產(chǎn)品、服務(wù)、利率方面更有保障的。
第二點(diǎn)，老百姓家庭你要維護(hù)你的權(quán)利，其實(shí)很多時(shí)候，你其實(shí)對(duì)于利率還是要大概心里有個(gè)底的，到底年化利率是20%，還是15%，或者是更高或者更低，你每個(gè)月月供是多少，其實(shí)我們發(fā)現(xiàn)很多老百姓你去買個(gè)手機(jī)，或者說買一個(gè)手機(jī)殼，會(huì)去不同的電商平臺(tái)去搜索和比較，我要出去旅游，我可能去不同的航空公司去比價(jià)，但是其實(shí)關(guān)于貸款，理財(cái)?shù)脑捘愀嘁紤]安全性，更多要考慮一個(gè)是你的實(shí)際成本是多少，是不是安全，是不是便捷，要綜合去考慮，這一點(diǎn)恰恰就是說我們做金融搜索，金融超市，我們也覺得老百姓在金融方面的一些常識(shí)，或者我們叫財(cái)商方面如果有更多了解的話，實(shí)際上是更好的保護(hù)自己吧。財(cái)商，金融教育，金融消費(fèi)者保護(hù)其實(shí)是很重要的，蘇寧也一樣，我們?nèi)?60實(shí)際上在金融教育方面也做了很多有意思的一些嘗試，像我們有一些短視頻，5分鐘，叫百騙大扒秀，一個(gè)卡通的形式能夠讓，不管你是一個(gè)退休的員工，不管你是個(gè)90后，不管你是一個(gè)白領(lǐng)或者藍(lán)領(lǐng)，我們能夠用簡(jiǎn)單很方便的卡通的形式告訴你，如何去了解什么是利率，如何去防騙。
主持人：還有一個(gè)話題，想跟二位老師探討一下，我們一直說消費(fèi)金融，但是之前有一些尤其前幾周在朋友圈里邊會(huì)發(fā)文章，出現(xiàn)了消費(fèi)降級(jí)的說法，老百姓很迷惑，我們跟葉總聊的時(shí)候也發(fā)現(xiàn)買房，買車，出國(guó)，包括買一些力所能及的奢侈品等等一系列其實(shí)都是一個(gè)消費(fèi)升級(jí)的表現(xiàn)，為什么會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)降級(jí)這樣一個(gè)說法，怎么來理解？
薛洪言：消費(fèi)降級(jí)它這個(gè)詞我們理解是在中產(chǎn)階級(jí)或者說在一二線城市的用戶眼中，他會(huì)去觀察一個(gè)品牌，他可能從三四線城市崛起，他認(rèn)為這是從他們消費(fèi)的角度來看，可能消費(fèi)品的品質(zhì)來看，認(rèn)為是一種降級(jí)，比如說像吃泡面、榨菜，但是我們說它可能是一種消費(fèi)的分級(jí)可能更為合適，我們說站在四五線城市，或者站在縣域城市居民的角度，他們可能確確實(shí)實(shí)是在進(jìn)行消費(fèi)的升級(jí)，但是他們這個(gè)升級(jí)距離一二線居民消費(fèi)水平還是有一定差距的，在一二線居民的眼中，他們觀感上去看反而是一種降級(jí)，他們從某幾類，比如從榨菜泡面銷量的增長(zhǎng)上面，我們說在縣域城市是一種升級(jí)，但是他們看來這個(gè)東西銷量的上漲，他們誤以為是一二線的居民在推動(dòng)它，他們可能會(huì)有這樣一個(gè)誤解。同時(shí)，其實(shí)我們知道我們國(guó)家人口數(shù)量非常龐大，所以消費(fèi)者之間也會(huì)有一個(gè)，其實(shí)會(huì)存在很多的一個(gè)層次，大家消費(fèi)水平是處在不同層次之上的，整體上我們說隨著GDP的增長(zhǎng)，隨著收入的增長(zhǎng)，肯定都是在往上走的，只不過說我們站在哪個(gè)視角去看，其實(shí)一二線的，我們說中產(chǎn)階級(jí)掌握著一定的媒體話語權(quán)，特別是自媒體，所以會(huì)容易形成傳播上的一種片面。
主持人：像您說的它站的角度不一樣，比如說站在低的角度站在高的是升級(jí)，但是站在一二線城市，其實(shí)購(gòu)買力并不是這些人在推動(dòng)，還是一個(gè)升級(jí)的過程。
薛洪言：對(duì)，可能三四線居民在升級(jí)。
主持人：葉總怎么來看。
葉大清：應(yīng)該這么來看吧，我覺得對(duì)美好生活的向往，或者消費(fèi)升級(jí)，或者消費(fèi)金融升級(jí)是每一個(gè)人、每一個(gè)家庭的本性吧，我們從零售金融或者消費(fèi)金融來看，二十年前，三十年前借錢買房的上海老太太現(xiàn)在肯定不會(huì)后悔她的決定，買車的話，我本來只能買一個(gè)十萬的車，我借了5萬，買了一個(gè)15萬的車，其實(shí)消費(fèi)金融都是消費(fèi)升級(jí)的一種表現(xiàn)，一個(gè)大學(xué)生他可能大學(xué)的學(xué)費(fèi)借了一點(diǎn)錢，但是他就業(yè)之后還清，無論是教育，剛才我舉的例子是買車，買房，我們實(shí)際上很多時(shí)候我們借錢都是為了更好的去投資我的未來，或者我的家庭更加地幸福和快樂，所以這一點(diǎn)就是消費(fèi)金融無論怎么講都是一個(gè)消費(fèi)升級(jí)的一種表現(xiàn)，當(dāng)然不可避免有一小部分人，可能因?yàn)檫^度消費(fèi)或者過度借貸會(huì)出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)一些問題，所以這一點(diǎn)我覺得局部或者小部分的可能我們要去防范的，我覺得我們金融機(jī)構(gòu)不管是持牌，還是一些科技型金融機(jī)構(gòu)，在這方面還是在防止防范風(fēng)險(xiǎn)還是做了很多工作的，而且現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)科技時(shí)代，人工智能時(shí)代實(shí)際上在反欺詐，在一些信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面也比十年，二十年，五年以前更加聰明更加智能了，我還是蠻看好中國(guó)這個(gè)大消費(fèi)時(shí)代，大消費(fèi)金融時(shí)代，消費(fèi)金融，零售金融升級(jí)，讓每個(gè)家庭每個(gè)人更快樂吧，或者讓我們每一個(gè)小微企業(yè)個(gè)體戶更加健康的去發(fā)展和成長(zhǎng)吧，我還是蠻看好這個(gè)行業(yè)的。
薛洪言：對(duì)，其實(shí)對(duì)于消費(fèi)降級(jí)還有一個(gè)視角可能會(huì)認(rèn)為說，比如原來大家會(huì)追逐一些奢侈品，現(xiàn)在可能開始變得更理性，我就追求一個(gè)消費(fèi)的品質(zhì)，只要這個(gè)東西很好，但是我不在乎它是不是一個(gè)名牌，是不是國(guó)外的牌子無所謂，可能是國(guó)產(chǎn)的優(yōu)秀的品質(zhì)，其實(shí)一樣可以去購(gòu)買，當(dāng)更多人變得更加理性的時(shí)候，在有一些人視角里面也會(huì)認(rèn)為是一種降級(jí)，其實(shí)這種并不是一種降級(jí)的范疇，特別是其實(shí)這個(gè)在一二線白領(lǐng)里面還是比較普遍的，原來大家可能更追逐一些國(guó)外奢侈品，現(xiàn)在大家越來越消費(fèi)的追求一種品質(zhì)，但是從價(jià)格上來看是下降的，但是從品質(zhì)上來講并沒有很多下降。
主持人：從實(shí)際獲得感來說并不是降低，只是從價(jià)格上面來說不再追逐品牌外在的光環(huán)所帶給自己的那種虛榮心也好。
薛洪言：90后和00后他們的心態(tài)和80后也不一樣。
主持人：是的，像老師講的從衣食住行，從教育、養(yǎng)老、醫(yī)療都體現(xiàn)了人們對(duì)美好生活的一種向往，而這種向往在消費(fèi)金融的領(lǐng)域就是一種升級(jí)的表現(xiàn)，其實(shí)所謂那種降級(jí)不是說視角的一種誤讀，或者說一種偷換概念的行為，所以說整個(gè)是一種升級(jí)的狀態(tài)。
葉大清：是一種更理性更成熟的消費(fèi)，可能也是一個(gè)更長(zhǎng)遠(yuǎn)的消費(fèi)。
主持人：我們剛才也提到，其實(shí)這個(gè)消費(fèi)金融的平臺(tái)也是很多的，很多元化的，二位老師覺得消費(fèi)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？怎么樣讓它持久的走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些呢？
薛洪言：其實(shí)消費(fèi)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力是有兩個(gè)方面，我們說一個(gè)方面是量的方面，一個(gè)是質(zhì)的方面，量的方面就是說你發(fā)展的規(guī)模，發(fā)展的速度，這是我們往根上去推，你的獲客能力怎么樣，決定你的一個(gè)發(fā)展速度和規(guī)模。另外就是你的質(zhì)量，你的質(zhì)，就是你的資產(chǎn)質(zhì)量，你的風(fēng)控能力，兩個(gè)核心，一個(gè)是獲客能力，一個(gè)是風(fēng)控能力，你只有獲客能力非常強(qiáng)，才能越做越大，市場(chǎng)越做越繁榮，同時(shí)因?yàn)槟阕龅氖墙鹑跇I(yè)務(wù)，你的風(fēng)險(xiǎn)是在里面的，所以你風(fēng)控能力非常強(qiáng)，才能確保業(yè)務(wù)做大以后不會(huì)發(fā)生一些大的風(fēng)險(xiǎn)的事件，不會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)的問題，所以我覺得任何一個(gè)，無論從行業(yè)角度，還是從單個(gè)機(jī)構(gòu)角度來講，這兩個(gè)方面必須是緊緊去抓的。
主持人：所以說從金融的角度風(fēng)控是很重要的，它是基石是底線，要發(fā)展是量和質(zhì)同時(shí)向前推進(jìn)，體現(xiàn)了獲客能力。葉總怎么看？
葉大清：其實(shí)零售金融、消費(fèi)金融跟以前銀行的投行業(yè)務(wù)，或者私人銀行對(duì)公業(yè)務(wù)不一樣的地方，零售金融有點(diǎn)像長(zhǎng)跑，它其實(shí)是馬拉松，或者十公里或者馬拉松，為什么這么講呢？最近有一些人預(yù)期可能不大，有人覺得做零售金融，做消費(fèi)金融兩年就得盈利，或者三年就得盈利，其實(shí)這樣看起來有一點(diǎn)不太現(xiàn)實(shí)，像薛老師說的，一個(gè)是規(guī)模很重要，如果你一個(gè)消費(fèi)金融公司，一個(gè)銀行做不了上千萬用戶 ，或者服務(wù)幾千萬的用戶，你就形成不了一定的規(guī)模，因?yàn)橄M(fèi)金融早期你的科技投入，你的系統(tǒng)，你的人才，你的大數(shù)據(jù)，你的模型，所以這個(gè)大量的科技投入短期一年，甚至兩年以內(nèi)是不可能實(shí)現(xiàn)盈利的，所以你要短期盈利是不太現(xiàn)實(shí)的，那就是一個(gè)大頭娃娃，但是有一點(diǎn)就是規(guī)模和這個(gè)持續(xù)的盈利能力很重要，那就是風(fēng)控，你可能一百萬用戶，你說我接近盈利，但是做到一千萬或者兩千萬用戶的時(shí)候，我的反欺詐模型，我的授信的模型，我的風(fēng)控能力，你是不是能夠很好的服務(wù)你的用戶，你這個(gè)商業(yè)模式能不能夠穿越一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期很重要，因?yàn)橹袊?guó)的消費(fèi)金融公司，沒有一家真正是穿越過經(jīng)濟(jì)周期的，沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)下行的，所以說沒有經(jīng)歷過一個(gè)經(jīng)濟(jì)下行的一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，都不能完全說，你像一個(gè)馬拉松運(yùn)動(dòng)員一樣的，你沒有跑過35公里不能算成功，真正優(yōu)秀的馬拉松跑者是最后的5公里，或者8公里，所以這就是剛才薛老師說的規(guī)模很重要，風(fēng)控能力很重要最后看長(zhǎng)遠(yuǎn)很重要。
主持人：二位老師提到了科技對(duì)消費(fèi)金融一個(gè)促進(jìn)和助力的作用，金融科技在這里邊，二位老師覺得金融科技創(chuàng)新的步伐，包括未來可能有什么可以能夠期許的地方，或者現(xiàn)在應(yīng)用當(dāng)中已經(jīng)取得了哪些成績(jī)？
薛洪言：對(duì)于消費(fèi)金融來講，它最大的一個(gè)亮點(diǎn)，它一方面為金融科技的發(fā)展提供了土壤，提供了基礎(chǔ)，另外一方面它又借助金融科技反過來促進(jìn)了自身的發(fā)展，我們其實(shí)去看，包括像我們知道，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是一個(gè)很傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，幾十年前就開始做，這兩年來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為一個(gè)新的風(fēng)口，我們看最初的一批互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)它是電商在做的，電商基于自己電商的場(chǎng)景在做，主要是線上購(gòu)物，它可能對(duì)它的一個(gè)，比如說你的風(fēng)控能力提出一些不一樣的要求，我們傳統(tǒng)的銀行在發(fā)信用卡的時(shí)候，可能要求你填一些紙質(zhì)的東西，要求你提供很多的抵債物，或者一些擔(dān)保之類的，其實(shí)我們線上做業(yè)務(wù)的時(shí)候，我們不可能要求用戶去提供這些東西，我們只能依靠用戶的數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化的一個(gè)審批，這就為大數(shù)據(jù)風(fēng)控提出了一個(gè)要求，同時(shí)也提供了一種土壤，讓大數(shù)據(jù)風(fēng)控有了一個(gè)實(shí)驗(yàn)的基礎(chǔ)和環(huán)境，它促進(jìn)了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的發(fā)展，大數(shù)據(jù)風(fēng)控的發(fā)展又對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，把這個(gè)消費(fèi)金融客群從傳統(tǒng)3億征信用戶拓展到我們說10億的網(wǎng)民，他其實(shí)發(fā)揮了很大的作用，因?yàn)檫@些網(wǎng)民沒有其他的東西，它只有上網(wǎng)的數(shù)據(jù)和記錄，所以說使得消費(fèi)金融這個(gè)市場(chǎng)被打開了，從原來的3億用戶擴(kuò)展到現(xiàn)在10億用戶，整個(gè)風(fēng)口就形成了。
從目前來看，金融科技除了在大數(shù)據(jù)風(fēng)控這方面對(duì)于消費(fèi)金融發(fā)展有一個(gè)很大的促進(jìn)作用，而且在未來肯定還會(huì)繼續(xù)發(fā)展作用以外的話，像包括在智能營(yíng)銷，包括智能客服，就人工客服智能客服，包括像一些智能的催收等等的這些方面，它都已經(jīng)全環(huán)節(jié)的去滲透去改變消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的流程和模式，未來甚至?xí)厮�，我們現(xiàn)在有一個(gè)詞叫做科技和業(yè)務(wù)的融合，會(huì)重塑整個(gè)金融行業(yè)的業(yè)態(tài)和模式。
主持人：像您說消費(fèi)金融的發(fā)展實(shí)際上是讓金融科技，我們之前說的大數(shù)據(jù)，包括區(qū)塊鏈這些東西真正應(yīng)用到實(shí)際當(dāng)中，真正的落地了，真正有場(chǎng)景了。葉總，您怎么看？
葉大清：其實(shí)做零售金融，或者做消費(fèi)金融的機(jī)構(gòu)，不管你是銀行，不管你是信用卡中心，不管你是消費(fèi)金融公司，或者其他各級(jí)金融公司，它們有一個(gè)共同點(diǎn)，你必須得是個(gè)科技公司，不管你有牌，或者沒牌，必須是個(gè)科技公司，因?yàn)闆]有科技，你不可能服務(wù)上千萬用戶，不可能去做好你的風(fēng)險(xiǎn)控制，不可能走向長(zhǎng)遠(yuǎn)。
主持人：所以您剛才說前期投入是很大主要是在這個(gè)部分。
葉大清：科技投資和人才投入不可低估，這就是科技和金融，薛老師說的一個(gè)自然的融合，工商銀行也是個(gè)科技公司，蘇寧金融都是科技公司，這是必須的。但是這個(gè)背后，過去十年二十年，因?yàn)槲沂?0多年前開始，實(shí)際上我們看到人工智能，我們說AI、大數(shù)據(jù)、data、云端，Cloud，我們說ABCD，第一就是digital，實(shí)際上我們說中國(guó)的零售金融、消費(fèi)金融現(xiàn)在剛開始還在ABC，但是實(shí)際上我們背后有ABCD，AI、data、Cloud和Digitally inclusive finance，這個(gè)恰恰就是這個(gè)行業(yè)高速發(fā)展的創(chuàng)新，或者說我們叫跳躍式增長(zhǎng)的一個(gè)巨大的引擎，因?yàn)榈拇_美國(guó)或者說西方國(guó)家暫時(shí)走在中國(guó)前面，但中國(guó)的零售金融、消費(fèi)金融、小微金融、普惠金融這個(gè)黃金十年或者二十年才剛剛開始，我們剛才說這個(gè)碰撞，我們說大數(shù)據(jù)和人工智能的碰撞，因?yàn)槟阌懈喔酶娴臄?shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)和金融數(shù)據(jù)結(jié)合，因?yàn)槟阌懈玫娜斯ぶ悄芩惴�，你的系統(tǒng)不是硬件的，而是基于云端的，而且剛才我們說了，從3億用戶到服務(wù)10億用戶，所以中國(guó)的普惠金融、零售金融、消費(fèi)金融必定是一個(gè)巨大的創(chuàng)新的試驗(yàn)田，這個(gè)創(chuàng)新試驗(yàn)田，我覺得這個(gè)很多試驗(yàn)田的一些成果，剛才說無論是我通過人臉識(shí)別技術(shù)去做身份的識(shí)別，做預(yù)授信，可以服務(wù)四川一個(gè)農(nóng)民，以前我們要去網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)在不用去了，我們的模型更智能化去推薦，我們更好的去服務(wù)用戶，實(shí)際上這些創(chuàng)新很多創(chuàng)新應(yīng)用能夠解決我們很多的一些問題，提高效率，降低成本，最后真正實(shí)現(xiàn)更多人是享受這個(gè)金融服務(wù)，而且這些創(chuàng)新能夠?qū)τ谝恍�，我覺得有一些創(chuàng)新應(yīng)用對(duì)于“一帶一路”的一些國(guó)家，像東南亞，我們也投了一個(gè)東南亞的360，我們也投了一個(gè)墨西哥的一個(gè)科技放貸的機(jī)構(gòu)，其實(shí)越是這些經(jīng)濟(jì)在高速發(fā)展，但是金融基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)的國(guó)家，像非洲、東南亞、南美，咱們中國(guó)的金融科技、零售金融、消費(fèi)金融創(chuàng)新的模式，正是有可能在今后幾年十年二十年，這個(gè)行業(yè)模式能夠被其他一些發(fā)展中國(guó)家借鑒的，我覺得這個(gè)是科技和創(chuàng)新未來能夠影響，這不光是中國(guó)幾億人，影響全球幾十億人，讓他們的生活更美好，這一點(diǎn)恰恰就是說金融教育，金融創(chuàng)新，普惠金融的未來，能夠改變幾十億人的生活家庭命運(yùn)讓他更美好，這是一個(gè)很偉大的很有社會(huì)意義的事情，這也是我們?yōu)槭裁从X得說這個(gè)行業(yè)真的是充滿希望，充滿機(jī)會(huì)，也很高興，我們從業(yè)人員做的事情，覺得我們自己也很幸運(yùn)，也很高興。
主持人：在今天節(jié)目最后，還是請(qǐng)二位用簡(jiǎn)短的話總結(jié)一下對(duì)于消費(fèi)金融未來發(fā)展的一個(gè)形勢(shì)的一種期許，或者個(gè)人愿望的一種展現(xiàn)。薛老師。
薛洪言：我們知道人人都向往美好的生活嘛，人人也都希望自己是消費(fèi)升級(jí)的，就人們的這種欲望就是消費(fèi)金融這個(gè)行業(yè)它長(zhǎng)期的健康發(fā)展，蓬勃發(fā)展根本的一個(gè)驅(qū)動(dòng)力，所以雖然看到當(dāng)前的消費(fèi)金融行業(yè)它可能基于行業(yè)的因素，基于中外部的一些因素的話，它可能進(jìn)入到短的一個(gè)調(diào)整期，但是從中長(zhǎng)期來看消費(fèi)金融無論看它中外的，比如說居民的杠桿率去對(duì)比，還是從消費(fèi)金融滲透率去對(duì)比的話，我們還有很大的一個(gè)提升空間，包括我們巨大的人口優(yōu)勢(shì)和我們場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，金融科技優(yōu)勢(shì)的話，整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)，其實(shí)它真正的一個(gè)黃金期我認(rèn)為還沒有到來，也必將到來。
主持人：謝謝。葉總。
葉大清：我想簡(jiǎn)單一兩句話吧，科技和創(chuàng)新能夠讓幾億中國(guó)人，幾千萬中國(guó)的小微企業(yè)，能夠通過零售金融或者消費(fèi)金融能夠提高金融的獲得感，幸福感和安全感，能夠讓幾億人更加地幸福和安全。
主持人：好的，謝謝，像習(xí)大大所說，路再長(zhǎng)走下去總能到達(dá)，山再高，往上攀總能登頂。消費(fèi)金融目前在發(fā)展當(dāng)中可能會(huì)遇到小小的一些問題，但是相信藉由政府包括行業(yè)，以及我們老百姓不斷地這種提升金融知識(shí)，相信未來的前景一定會(huì)越來越好，像您說的一定會(huì)有更多的獲得感，也能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活的需求，再次感謝二位能夠今天做客我們的節(jié)目，也感謝各位的收看，更多精彩能夠，我們也期待與您持續(xù)分享，我們下期再見。