來源：金融時報

　　記者：徐貝貝

　　在今年的“金融教育宣傳月”期間，從金融管理部門到各地金融機構(gòu)組織了形式多樣的金融教育宣傳活動，幫助廣大金融消費者提高風險防范意識，樹立理性投資理念，保護自身合法權(quán)益。

　　《金融時報》記者注意到，在活動期間，至少包括內(nèi)蒙古、遼寧、寧夏、山西、新疆、重慶、廣西在內(nèi)的七地金融監(jiān)管局發(fā)布風險提示公告，以案例的形式提醒金融消費者注意防范不良網(wǎng)貸的“套路”，提高風險防范意識。同時，保護好個人隱私信息，準確評估承擔能力，理性消費，合理借貸，維護個人良好信用。

　　不良網(wǎng)貸套路重重

　　誘惑中暗含風險

　　一直以來，不良網(wǎng)貸侵害消費者合法權(quán)益的亂象飽受詬病。近期，有消費者反映遇到了息費不透明、實際借款成本過高、個人信息泄露、過度借貸等問題。

　　上述七地金融監(jiān)管局發(fā)布的風險提示公告中，以案例的形式揭露了不良網(wǎng)貸亂象。

　　案例一：網(wǎng)絡貸款平臺通過暗含的擔保合同變相提高實際借款成本。宣稱“無手續(xù)費”“無其他任何費用”，消費者下載網(wǎng)絡貸款APP并借款后，在還款時發(fā)現(xiàn)既有利息費還有額外的擔保費用，實際借款成本遠高于預期。

　　案例二：來自廣告的低息誘惑。消費者被廣告誘惑發(fā)生非理性借貸行為，在短期無法償清債務的情況下，通過其他網(wǎng)貸“拆東墻補西墻”，最終導致債務發(fā)生“滾雪球”效應，形成巨額借款。

　　案例三：非理性借貸和征信誤解嚴重影響金融生活。未深入了解貸款條款和借貸逾期對個人征信產(chǎn)生的影響，消費者便一時沖動借貸。網(wǎng)絡貸款逾期后，消費者在申請房貸等其他貸款時受限。

　　根據(jù)上述案例，《金融時報》記者初步總結(jié)了不良網(wǎng)絡貸款的常見“套路”。

　　套路一：模糊利息費用。以“免息”“低息”等說辭吸引潛在客戶借款，但在實際放款時違規(guī)收取費用，其非法手段包括在利息之外，額外收取擔保費用;另行簽訂合同，要求消費者收到借款后第一時間轉(zhuǎn)回“保證金”，變相收取“砍頭息”;以默認勾選、強制勾選等方式捆包銷售，要求消費者購買非必要的產(chǎn)品服務，且不退還訂購費用;通過APP操作設置限制消費者正常還款，以此獲取“罰息”。

　　套路二：泄露個人信息。收集個人信息后，將客戶個人敏感信息打包出售給不法機構(gòu)獲利。

　　套路三：誘導過度借貸。誘導消費者過度超前消費，并鼓動消費者通過多個借貸平臺“以貸養(yǎng)貸”，使消費者債臺高筑，可能導致不良征信記錄。

　　套路四：隱含詐騙風險。不法分子在網(wǎng)絡平臺發(fā)布貸款產(chǎn)品信息，并通過“無門檻”“秒放款”等噱頭吸引急需資金周轉(zhuǎn)的消費者上鉤，從而實施詐騙。

　　理性消費 合理借貸

　　近年來，金融監(jiān)管總局高度重視消費者保護工作，對于不良網(wǎng)貸存在的非法營銷、不當催收、違規(guī)收費等亂象重拳出擊。一方面是監(jiān)管下功夫整治不良網(wǎng)貸源頭，塑造風朗氣清的行業(yè)環(huán)境，另一方面則需要廣大消費者增強風險防范意識，理性消費、合理借貸，守護好自己的“錢袋子”。

　　為此，多地金融監(jiān)管局頻頻提醒消費者，在辦理網(wǎng)絡貸款時，要做好審查平臺資質(zhì)、閱讀合同條款、了解借款條件、關(guān)注真實息費水平、保護好個人隱私信息、準確評估自身承擔能力等一系列準備工作，勿要盲目沖動借貸，維護個人良好信用。

　　在借貸前，要選擇正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道進行咨詢或辦理。金融機構(gòu)資質(zhì)可通過金融監(jiān)管部門官方網(wǎng)站等渠道進行核實。

　　在借貸時，要了解產(chǎn)品重要信息，認真閱讀合同條款，注意看清貸款主體、綜合息費成本、還款要求等。加強個人信息保護。妥善保管身份證號、銀行卡號、賬戶密碼、驗證碼、個人生物識別等信息。拒絕陌生人“共享屏幕”要求，謹慎進行信息授權(quán)行為。

　　在借貸后，要堅持適度負債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，避免“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”。

　　此外，如果消費者遭遇詐騙或暴力催收，應保存好聊天記錄、通話錄音、交易截屏等有關(guān)證據(jù)，及時通過報警、訴訟等途徑維護自身合法權(quán)益。