近年來，國(guó)家、銀監(jiān)會(huì)及省政府先后出臺(tái)了《中小企業(yè)促進(jìn)法》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》、《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的通知》、《山東省中小企業(yè)促進(jìn)條例》和《山東省人民政府關(guān)于加大金融財(cái)稅支持力度促進(jìn)小型微型企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》等一系列法律、法規(guī)和政策性文件。黨的十八大報(bào)告中明確指出支持小微企業(yè)發(fā)展，充分體現(xiàn)了黨和國(guó)家在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中對(duì)小微企業(yè)的重視。作為銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，山東銀監(jiān)局積極采取監(jiān)管引領(lǐng)、督促推動(dòng)、宣傳指導(dǎo)、考核評(píng)價(jià)等多項(xiàng)措施，推動(dòng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷完善政策制度、加強(qiáng)機(jī)制建設(shè)、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，改善小微企業(yè)金融服務(wù)，以“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”建設(shè)為抓手，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，營(yíng)造服務(wù)文化氛圍，切實(shí)加大小微企業(yè)金融服務(wù)力度，使全省小微企業(yè)金融服務(wù)工作機(jī)制建設(shè)進(jìn)一步完善，創(chuàng)新能力進(jìn)一步增強(qiáng)，操作流程進(jìn)一步優(yōu)化，服務(wù)水平進(jìn)一步提升。
措施到位 小微企業(yè)金融 服務(wù)工作穩(wěn)健發(fā)展
近年來，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款保持較快增長(zhǎng)。截至2012年9月末，全轄小微企業(yè)貸款余額6108.22億元，占全部貸款比重從2009年末的14.9%提高到18.6%。近三年增速平均達(dá)26.83%，均高于全部貸款平均增速，比上年同期多增47億元，增幅比全部貸款增幅高7.1個(gè)百分點(diǎn)。持續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”的政策目標(biāo)，同時(shí)連續(xù)保持了全國(guó)存量第四，同比增量、增幅前三名的較好水平。省內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多次受到銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)表彰。銀監(jiān)會(huì)授予山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)和淄博銀監(jiān)分局小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位稱號(hào)，授予濰坊銀行李建衛(wèi)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)個(gè)人稱號(hào)，授予威海市商業(yè)銀行“智領(lǐng)通”小微企業(yè)金融服務(wù)特色產(chǎn)品稱號(hào)；中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)授予山東省農(nóng)村信用聯(lián)社、臨商銀行等多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)多款小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品榮譽(yù)稱號(hào)。
“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”建設(shè)成效顯著。2009年以來，為支持小微企業(yè)又好又快發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)先后提出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作要著力實(shí)現(xiàn)“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”建設(shè)的要求。三年來，省內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)迅速貫徹落實(shí)，在利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制、獨(dú)立核算機(jī)制、高效的貸款審批機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報(bào)機(jī)制等六個(gè)方面對(duì)原有機(jī)制進(jìn)行了較為徹底完善的制度改革；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身實(shí)際，分別采取多種形式單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力和財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審、單獨(dú)會(huì)計(jì)核算，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略地位，成效顯著。
金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推出。三年來，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷推陳出新。據(jù)統(tǒng)計(jì)，累計(jì)推出適應(yīng)小微企業(yè)金融需求的產(chǎn)品143個(gè)，金融服務(wù)的品種不斷豐富，得到小微企業(yè)的普遍歡迎，大大提高了金融對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的支持力度，有力推動(dòng)了小微企業(yè)的發(fā)展。
風(fēng)險(xiǎn)防控能力不斷增強(qiáng)。近年來，面對(duì)復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外形勢(shì)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)貸款管理難度和潛在風(fēng)險(xiǎn)加大的情況下，按照有關(guān)監(jiān)管要求，積極探索，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控制度和辦法，風(fēng)險(xiǎn)防控能力不斷增強(qiáng)。目前，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率低于全國(guó)平均水平0.13個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)金融服務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。
貸款業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)。2010年末，全轄小微企業(yè)貸款余額4828億元，比上年同期多增361億元，增幅比全部貸款增幅高15個(gè)百分點(diǎn)。2011年末，全轄小微企業(yè)貸款余額5235億元，比上年同期多增48億元，增幅比全部貸款增幅高11.8個(gè)百分點(diǎn)。2012年9月末，全轄小微企業(yè)貸款余額6108.22億元，比上年同期多增1282.98億元，增幅比全部貸款增幅高7.9個(gè)百分點(diǎn)。目前，全轄小微企業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款比重達(dá)18.6%，不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)貸款占比分別為：政策性銀行達(dá)9.58%，國(guó)有銀行達(dá)26.71%，山東省農(nóng)村信用聯(lián)社系統(tǒng)達(dá)32.79%，股份制銀行達(dá)9.40%，城商行達(dá)19.85%。
科學(xué)引領(lǐng) 小微企業(yè)金融服務(wù)工作推動(dòng)有力
注重實(shí)效，政策落實(shí)到位。從2005年7月銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》開始，山東銀監(jiān)局相繼分類及時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)并提出具體貫徹意見。重點(diǎn)著力于推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)從對(duì)公授信中區(qū)分開來，進(jìn)行單獨(dú)管理、單獨(dú)考核。在國(guó)家宏觀調(diào)控和信貸政策偏緊的情況下，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度。針對(duì)小企業(yè)信貸中遇到的具體困難，及時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)走向?qū)I(yè)化。2011銀監(jiān)會(huì)先后下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》等文件后，山東銀監(jiān)局認(rèn)真組織開展調(diào)研工作，及時(shí)了解當(dāng)前工作狀況和存在的問題，分析問題存在的癥結(jié)和原因，先后提出具體貫徹意見，科學(xué)引領(lǐng)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。
積極配合，參與政策制定。2011年省政府制定《山東省人民政府關(guān)于加大金融財(cái)稅支持力度促進(jìn)小型微型企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的意見》(魯政發(fā)〔2011〕43號(hào))，在征求意見過程中，山東銀監(jiān)局提出了一系列指導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)支持力度的政策建議，引導(dǎo)商業(yè)銀行繼續(xù)深化“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”建設(shè)；鼓勵(lì)商業(yè)銀行先行先試，積極探索小型微型企業(yè)貸款模式、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；優(yōu)先受理和審核小型微型企業(yè)金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)的有關(guān)申請(qǐng)，提高行政審批效率；督促商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)小型微型企業(yè)專營(yíng)管理建設(shè)；鼓勵(lì)商業(yè)銀行新設(shè)或改造部分分支行為專門從事小型微型企業(yè)金融服務(wù)的專業(yè)分支行或特色分支行；優(yōu)先支持符合條件的小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于小型微型企業(yè)貸款的金融債，同時(shí)嚴(yán)格監(jiān)控所募集資金的流向；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)量到位、資本與撥備充足、小型微型企業(yè)金融服務(wù)良好的商業(yè)銀行，經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)定，相關(guān)監(jiān)管指標(biāo)可做差異化考核；對(duì)小型微型企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小型微型企業(yè)不良貸款比率容忍度；促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展，強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)小型微型企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位；認(rèn)真清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)，切實(shí)降低企業(yè)融資的實(shí)際成本；促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展，有效遏制民間借貸高利貸化傾向；積極推動(dòng)多元化小型微型企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)，拓寬小型微型企業(yè)融資渠道；建立定期監(jiān)測(cè)和考核評(píng)價(jià)機(jī)制等意見和措施�；颈皇≌募坎杉{，應(yīng)用效果成效顯著。
結(jié)合實(shí)際，措施科學(xué)到位。山東銀監(jiān)局結(jié)合轄內(nèi)小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況實(shí)際，先后制定并組織實(shí)施了《進(jìn)一步完善銀行小企業(yè)信貸服務(wù)工作機(jī)制的指導(dǎo)意見》、《山東銀監(jiān)局關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)做好小企業(yè)授信工作的通知》、《山東省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)信貸服務(wù)后評(píng)價(jià)辦法》、《關(guān)于在全省全面開展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作的通知》等意見和辦法，進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，提高中小企業(yè)信貸的服務(wù)效率，提升小微企業(yè)服務(wù)水平。在國(guó)務(wù)院召開兩次常務(wù)會(huì)議、銀監(jiān)會(huì)以及省政府等重要文件下發(fā)后，山東銀監(jiān)局在深入調(diào)研和廣泛征求意見的基礎(chǔ)上，印發(fā)了《山東銀監(jiān)局關(guān)于支持商業(yè)銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)的工作指導(dǎo)意見》(銀監(jiān)魯發(fā)〔2012〕43號(hào))，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作重要性的認(rèn)識(shí)，明確了服務(wù)重點(diǎn)和服務(wù)措施，推動(dòng)以服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新為特點(diǎn)的營(yíng)銷管理模式升級(jí)，加強(qiáng)機(jī)制、機(jī)構(gòu)建設(shè)，完善了小微企業(yè)金融服務(wù)外部環(huán)境，實(shí)施差異化監(jiān)管政策，加強(qiáng)同業(yè)合作，發(fā)揮銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整體推動(dòng)作用，建立科學(xué)合理的小微企業(yè)金融服務(wù)考評(píng)體系，積極探索小微企業(yè)金融服務(wù)文化建設(shè)新路徑。
完善機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)。為推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展，山東銀監(jiān)局專門成立了小微企業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組并指導(dǎo)山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2011年10月組建山東省銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)工作委員會(huì)。通過制定相應(yīng)的工作機(jī)制，出臺(tái)相應(yīng)工作流程，并積極借力同業(yè)合作的力量，推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)上水平、上臺(tái)階。通過建立考核和工作后評(píng)價(jià)制度，把小微企業(yè)金融服務(wù)工作列入系統(tǒng)內(nèi)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年度工作考核評(píng)價(jià)體系；開展評(píng)先選優(yōu)，山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織開展了“2012年山東省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)及三農(nóng)雙十佳金融產(chǎn)品”評(píng)選活動(dòng)，27家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的88個(gè)金融產(chǎn)品參加評(píng)選，經(jīng)專家評(píng)審組評(píng)選，10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10個(gè)金融產(chǎn)品被授予“山東省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”，另有10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10個(gè)金融產(chǎn)品被授予“山東省銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)十佳金融產(chǎn)品推廣獎(jiǎng)”，極大地鼓勵(lì)和提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)工作的積極性。通過建立監(jiān)管激勵(lì)約束機(jī)制，將小微企業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)評(píng)價(jià)結(jié)果和常規(guī)監(jiān)管掌握的情況與機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入掛鉤，實(shí)行差別化監(jiān)管政策，獎(jiǎng)優(yōu)限劣。加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確提出“兩個(gè)不低于”的工作要求(小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年同期水平)。2011年12月開始發(fā)行《小微企業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)工作�？�，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展信息共享，推介先進(jìn)工作經(jīng)驗(yàn)。山東省銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)工作委員會(huì)制訂了面向全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的橫向考核評(píng)價(jià)辦法。諸多制度措施保證了各項(xiàng)政策法規(guī)的具體落實(shí)，加強(qiáng)了“六項(xiàng)機(jī)制”和“四單原則”建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)。
注重調(diào)研，掌握政策效果。近年來，山東銀監(jiān)局多次組織不同專題、不同層面的調(diào)查研究，及時(shí)掌握轄區(qū)內(nèi)事關(guān)小微企業(yè)金融服務(wù)工作熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題，了解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和小微客戶的各類訴求，提高制定政策措施的針對(duì)性。在2012年一季度開展的《中小企業(yè)促進(jìn)法》立法后評(píng)估調(diào)查過程中，為重點(diǎn)掌握小微企業(yè)融資的難點(diǎn)所在，對(duì)政策、制度、資金、金融服務(wù)產(chǎn)品供應(yīng)、融資擔(dān)保等環(huán)境狀況，多角度進(jìn)行深入調(diào)查分析，探索問題存在的癥結(jié)。與此同時(shí)，提出關(guān)于各級(jí)政府和相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)融資的增信支持，建立了包括工商、稅務(wù)、海關(guān)、金融在內(nèi)的小微企業(yè)信息平臺(tái)，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)貸款征信管理，并積極嘗試建立專門針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)優(yōu)惠稅收政策等多項(xiàng)工作建議。2012年二季度，組織轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了不良貸款容忍度摸底、核銷不良貸款政策制度環(huán)境等項(xiàng)專題調(diào)查，進(jìn)一步了解差異化監(jiān)管政策在激活銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)工作積極性方面的具體體現(xiàn)和成果，同時(shí)向銀監(jiān)會(huì)等國(guó)家層面決策機(jī)構(gòu)提出多項(xiàng)工作建議。
搭建平臺(tái)，提升服務(wù)效率。為進(jìn)一步優(yōu)化、深化小微企業(yè)金融服務(wù)工作，山東省銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織開發(fā)了山東省銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，為小微企業(yè)提供多種金融產(chǎn)品在線服務(wù)，通過平臺(tái)系統(tǒng)，企業(yè)可以便捷提出合理的融資申請(qǐng)，銀行可以及時(shí)的辦理小微企業(yè)的審查、審批、貸后管理等方面的具體工作。同時(shí)，平臺(tái)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了向企業(yè)和社會(huì)公眾宣傳金融政策、推廣金融產(chǎn)品、在線對(duì)接等。通過信息化的手段，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上流程化銀企在線自動(dòng)匹配，為小微企業(yè)客戶提供功能強(qiáng)、便捷高效、24小時(shí)在線的綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企雙方近距離在線溝通，優(yōu)化完善金融服務(wù)方式，為客戶降低融資成本，提高融資效率，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)方式和企業(yè)融資方式的創(chuàng)新。
多措并舉 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全力服務(wù)小微企業(yè)
省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為小微企業(yè)金融服務(wù)工作主體，及時(shí)跟進(jìn)工作要求，主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，全力開拓小微企業(yè)金融服務(wù)新途徑，走出了一條符合山東實(shí)際的金融產(chǎn)業(yè)新路。
行動(dòng)快速高效，各項(xiàng)政策跟進(jìn)及時(shí)。在一攬子小微企業(yè)政策出臺(tái)后，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相繼跟進(jìn)制定多項(xiàng)具體措施、制度辦法和操作流程，確保相關(guān)政策及措施得以全面貫徹落實(shí)。目前，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅一級(jí)分行、法人機(jī)構(gòu)層面的相關(guān)制度辦法達(dá)471項(xiàng)，覆蓋了客戶營(yíng)銷、授信審批、貸后管理、統(tǒng)計(jì)分析、考核評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)全流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。
例如，國(guó)家開發(fā)銀行山東省分行專門建立了信貸規(guī)模單列管理機(jī)制，以制度形式規(guī)定每年確定一定數(shù)量的新增信貸規(guī)模專門用于小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，小微企業(yè)貸款回收騰出的規(guī)模繼續(xù)用于本年度小微企業(yè)貸款發(fā)放，為小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。工商銀行山東省分行不斷完善小微企業(yè)金融服務(wù)各項(xiàng)政策措施，按照“專門化管理、專營(yíng)化機(jī)構(gòu)、專職化團(tuán)隊(duì)、專屬化產(chǎn)品、專業(yè)化理念”設(shè)計(jì)小微企業(yè)金融服務(wù)工作流程，信貸投向重點(diǎn)明晰，貸款余額快速增長(zhǎng)，第一批成為省政府中小企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃主辦銀行。目前，該行以586.57億元的中小企業(yè)貸款余額位居國(guó)有銀行首位。由國(guó)家農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)辦公室牽頭，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行山東省分行與山東省各級(jí)財(cái)政、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)部門共同組織開展了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貼息貸款項(xiàng)目。截至6月末，共批復(fù)經(jīng)營(yíng)性貼息項(xiàng)目38個(gè)，發(fā)放貸款14億元，累計(jì)貼息額1.3億元，著力扶持了一批規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、前景好、指標(biāo)優(yōu)的成長(zhǎng)型小微企業(yè)成長(zhǎng)為行業(yè)龍頭企業(yè)。
深化制度建設(shè)，服務(wù)機(jī)制不斷優(yōu)化。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)日趨完善，在建立健全小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)“硬件”基礎(chǔ)的同時(shí)，積極探索小微企業(yè)服務(wù)制度、流程等“軟件”的優(yōu)化提升，為小微企業(yè)金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制構(gòu)建制度平臺(tái)。定價(jià)機(jī)制逐步完善，在當(dāng)前穩(wěn)健貨幣政策的形勢(shì)下，各行抓緊實(shí)施客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，充分利用價(jià)格工具，對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行差異化定價(jià)，提高客戶綜合回報(bào)率。信貸審批機(jī)制不斷優(yōu)化，為切實(shí)落實(shí)監(jiān)管部門關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策要求，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注重小微企業(yè)信貸審批機(jī)制優(yōu)化，效率普遍提高。
例如，國(guó)家開發(fā)銀行山東省分行、工商銀行山東省分行、交通銀行山東省分行進(jìn)一步加強(qiáng)組織保障，延伸服務(wù)半徑，爭(zhēng)取信貸資源，申請(qǐng)專項(xiàng)資金，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，其成功經(jīng)驗(yàn)被省政府金融辦、經(jīng)信委、山東銀監(jiān)局向全省推廣。農(nóng)行山東省分行設(shè)立的小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)取得突破性進(jìn)展，在全行統(tǒng)一采取分行與支行“中心-分中心”、城區(qū)與縣域“城鄉(xiāng)一體化”的運(yùn)作模式取得明顯效果。中國(guó)銀行山東省分行的專營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)用總行推廣的“中小微企業(yè)新模式”開展業(yè)務(wù)，注重小微企業(yè)金融服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)信貸審批機(jī)制優(yōu)化，在提高審批效率的同時(shí)，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范。建設(shè)銀行山東省分行在當(dāng)前穩(wěn)健貨幣政策的形勢(shì)下，實(shí)施客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，充分利用價(jià)格工具，對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行差異化定價(jià)，提高客戶綜合回報(bào)率。山東省農(nóng)村信用聯(lián)社在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、獨(dú)立核算、貸款審批、激勵(lì)約束、人員培訓(xùn)、違約信息通報(bào)等方面建立起全系統(tǒng)統(tǒng)一的工作機(jī)制，進(jìn)一步理順了工作體系，提高了工作成果后評(píng)價(jià)的科學(xué)程度。招商銀行濟(jì)南分行持續(xù)深化機(jī)制建設(shè)，以總行推廣“生意一卡通”為契機(jī)，專題開展具備小微企業(yè)集群客戶特征的金融服務(wù)推介，盡快提高市場(chǎng)響應(yīng)率。齊魯銀行充分借助政府公共平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)作用，進(jìn)一步明確中小企業(yè)伙伴銀行的市場(chǎng)定位，打造“中小企業(yè)首選銀行”的品牌形象。齊商銀行與淄博高新區(qū)管委會(huì)、指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作開展了“金誠(chéng)信”專項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，專項(xiàng)用于支持園區(qū)內(nèi)小微型企業(yè)發(fā)展。
創(chuàng)新服務(wù)手段，小微企業(yè)服務(wù)方便快捷。近年來，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣開思路、不斷創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，服務(wù)方式不斷優(yōu)化升級(jí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為小微企業(yè)金融服務(wù)的新亮點(diǎn)。2012年以來，以集合票據(jù)、中期票據(jù)、短期融資發(fā)行為代表的服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)呈現(xiàn)出顯著特點(diǎn)，并取得較大跨度發(fā)展。2012年上半年全省共計(jì)發(fā)行各類融資工具127支，累計(jì)融資532億元，相當(dāng)于同期貸款增加額66.5%。
國(guó)家開發(fā)銀行山東省分行面對(duì)小微企業(yè)普遍存在的“融資難、融資貴”的狀況，充分發(fā)揮“投、貸、債、租、證”五位一體的綜合金融服務(wù)體系，解決小微企業(yè)融資難題。由北京銀行濟(jì)南分行主承銷的山東省德州市2012年度第一期中小企業(yè)集合票據(jù)成功發(fā)行，共為當(dāng)?shù)厝移髽I(yè)募集資金2.8億元，成為德州市首支中小企業(yè)集合票據(jù)，也是山東省內(nèi)第一支綠色概念的中小企業(yè)集合票據(jù)。萊商銀行率先在省內(nèi)推出信用貸款業(yè)務(wù)，首批遴選了71家小微企業(yè)作為信用貸款發(fā)放客戶，促進(jìn)了社會(huì)信用意識(shí)提升，打造銀企共贏的誠(chéng)信環(huán)境。農(nóng)業(yè)銀行山東省分行等金融機(jī)構(gòu)為滿足小微企業(yè)客戶日益多元化的金融服務(wù)需求，除融資服務(wù)外，還為客戶提供支付結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)和個(gè)人理財(cái)、企業(yè)債券發(fā)行、CDM(污染物排放量交易)財(cái)務(wù)顧問、PE(私募股權(quán)投資)財(cái)務(wù)顧問等全方位、多樣化的綜合金融服務(wù)。
創(chuàng)新金融產(chǎn)品，金融服務(wù)簡(jiǎn)潔高效。針對(duì)小微企業(yè)迅猛增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)紛紛在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和既有產(chǎn)品發(fā)揮效能方面狠下工夫并取得明顯效果。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近三年全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)并投入使用的各類金融服務(wù)產(chǎn)品多達(dá)上百項(xiàng)。
中國(guó)銀行山東省分行開發(fā)的“銀承通達(dá)”產(chǎn)品是依托核心企業(yè)信用，由核心企業(yè)向該行推薦下游小微企業(yè)名單及建議額度，提供連帶清償責(zé)任擔(dān)保，并為下游小微企業(yè)提供提貨單回購(gòu)擔(dān)保，為小微企業(yè)核定授信額度的融資方式。臨商銀行開發(fā)的“商通寶”業(yè)務(wù)是一款專門針對(duì)物流業(yè)主開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有及時(shí)、準(zhǔn)確、方便、快捷等特點(diǎn)。工商銀行開發(fā)推廣的“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品是小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款的品牌名稱，該產(chǎn)品能夠提供不動(dòng)產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式的小微企業(yè)客戶，與該行一次性簽訂循環(huán)借款合同，辦理完房地產(chǎn)最高額抵押，即可在合同規(guī)定的貸款額度和有效期內(nèi)，實(shí)現(xiàn)在企業(yè)網(wǎng)上銀行自助進(jìn)行循環(huán)借款合同項(xiàng)下的提款和還款，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)循環(huán)貸款業(yè)務(wù)與企業(yè)網(wǎng)上銀行渠道的優(yōu)勢(shì)組合。招商銀行在整合原有資源基礎(chǔ)上，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，正式推出“生意貸”特色產(chǎn)品，給小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者建立一個(gè)方便、快捷的融資新渠道。濟(jì)寧銀行按照差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略要求，引進(jìn)德國(guó)先進(jìn)貸款調(diào)查技術(shù)進(jìn)行本土化改造后推出了“微貸寶”小微貸款產(chǎn)品，專門為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶提供5000元—50萬元的資金支持，低門檻、高效率、無需抵押。齊商銀行以建設(shè)“標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)�；⒖蓮�(fù)制、低風(fēng)險(xiǎn)、可持續(xù)的小微企業(yè)金融服務(wù)模式”為目標(biāo)，正式啟動(dòng)與德國(guó)IPC公司小微企業(yè)貸款技術(shù)合作項(xiàng)目，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)小微企業(yè)貸款技術(shù)，為全行小微企業(yè)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
提升企業(yè)文化 切實(shí)履行服務(wù)小微企業(yè)社會(huì)責(zé)任
小微企業(yè)金融服務(wù)文化建設(shè)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。山東銀監(jiān)局要求全轄銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效金融服務(wù)的先進(jìn)理念，尊重和支持小微企業(yè)的存在和發(fā)展，勇于承擔(dān)支持小微企業(yè)健康發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，切實(shí)將小微企業(yè)金融服務(wù)放在發(fā)展戰(zhàn)略的重要位置。
民生銀行在小微企業(yè)金融服務(wù)文化建設(shè)方面進(jìn)行了扎實(shí)有效的實(shí)踐。該行高管成員親自深入各家分支機(jī)構(gòu)推動(dòng)小微業(yè)務(wù)發(fā)展，深入市場(chǎng)與廣大小微客戶談生意經(jīng)，親自與市場(chǎng)管理方洽談深入合作的具體事宜。為推動(dòng)民生銀行臨沂分行小微業(yè)務(wù)的發(fā)展，該行包括總行董事長(zhǎng)和行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的上級(jí)行高管，兩年間5次親赴臨沂實(shí)地調(diào)研，與政府領(lǐng)導(dǎo)、市場(chǎng)管理方和小微企業(yè)客戶結(jié)下深厚的友誼，也促成了民生銀行臨沂分行兩年間小微貸款余額突破30億元，有力地支持了當(dāng)?shù)厣坛墙?jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展。
恒豐銀行堅(jiān)持把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展有機(jī)結(jié)合，將履行社會(huì)責(zé)任納入全行經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略，以實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展作為履行社會(huì)責(zé)任的前提，進(jìn)一步明確社會(huì)責(zé)任的履行范圍，將支持小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為履行社會(huì)責(zé)任的核心，將信貸政策與國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策相結(jié)合，進(jìn)一步加大對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的支持力度。截至2012年6月末，向小微企業(yè)投放信貸余額185.93億元，支持小微企業(yè)4001家。
展望未來，山東銀監(jiān)局將緊密結(jié)合自身工作實(shí)際，深入貫徹落實(shí)十八大精神，進(jìn)一步完善政策激勵(lì)機(jī)制，落實(shí)好支持小微企業(yè)發(fā)展的一系列政策措施，增強(qiáng)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，著力推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展，繼續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，為全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定健康發(fā)展作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。
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