在中小企業(yè)多如牛毛的廣東市場，滋養(yǎng)著一批為微小企業(yè)提供貸款服務(wù)的小額貸款公司。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，全國小額貸款公司數(shù)量已經(jīng)達到6080個，貸款余額達到5921億元。而2011年末，小額貸款公司貸款余額為3914億元。這代表著2012年全年小額貸款公司新增貸款規(guī)模就達到了2007億元。

　　與許多行業(yè)一樣，這是一個充分競爭的市場。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前廣東地區(qū)小額貸款公司數(shù)量近200家，而且大多數(shù)的小額貸款公司都是民營背景，這就意味著在資金與客戶等方面都必須要靠自身來搶占市場，獲得一席之地。

　　專家建議可外包形成良性合作

　　根據(jù)央行廣州分行的數(shù)據(jù)顯示，2012年全年大、中和小微型企業(yè)貸款分別增加1135億元、2418億元和1484億元，所占比重分別為22.5%、48%和29.5%，小微企業(yè)新增貸款超過大型企業(yè)，中小微型企業(yè)新增貸款比重合計達77.5%。若加上對小微企業(yè)主和個體經(jīng)營戶發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款825億元，小微企業(yè)實際新增貸款2309億元。

　　由此可見，廣東的小微企業(yè)市場有很大的貸款需求潛能，小貸公司在廣東的市場是巨大的。不過即使這樣，小貸公司面臨的競爭仍是劇烈的。

　　“我們有大銀行、中銀行、小銀行與大企業(yè)、中企業(yè)、小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)相對應(yīng)，唯一是小微企業(yè)與個體戶沒有較好的金融機構(gòu)與之對應(yīng)。所以為什么存在民間借貸，就是因為這里面有供需關(guān)系，有潛在需求的主體存在。同時，對于廣東省而言，小微企業(yè)是廣東省經(jīng)濟發(fā)展的支柱，它們是經(jīng)濟金字塔下面的大基礎(chǔ)。政府應(yīng)給予小貸公司更多的政策傾斜，促進小貸公司更加健康、合理的發(fā)展�！睂Ｗ⒂谘芯啃☆~貸款公司發(fā)展的廣東商學(xué)院金融學(xué)院院長鄒新月教授表示。

　　據(jù)了解，目前在廣東的銀行市場里面有不少銀行都開展了專門針對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，一定程度上就是在搶奪小微企業(yè)的貸款市場。佛山市的小貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時就表示，“我認(rèn)為我們與銀行確實存在較大的競爭關(guān)系，因為小微企業(yè)數(shù)量較多市場相對廣闊，而且有很多小微企業(yè)都沒有被太多的金融機構(gòu)進行服務(wù)，所以潛力是巨大的。有不少銀行正是看中了這一點所以也動用了不少人力與資本等方面來開拓這塊市場。作為小額貸款公司首先從資金上就比銀行遜色，很多時候只能從加快審批放款天數(shù)來與銀行進行競爭。”

　　對此，鄒新月則認(rèn)為，“上述小貸公司所反映的情況確實存在，但小貸公司從長遠進行考慮的話除了一心一意深耕小微企業(yè)客戶外，更應(yīng)該與銀行形成良性互動。同時對于銀行而言挖掘服務(wù)小微企業(yè)是需要非常大的人力與資本，長久做下去并不是非常有利可圖，很多時候銀行是為了響應(yīng)國家的政策號召。正因為這樣，建議銀行實行外包金融政策，經(jīng)過相關(guān)考核評估把資金放貸給小貸公司，小貸公司的資金也就雄厚起來，再將資金貸給小微企業(yè)，只要雙方約定好利益的分配便可。這不僅可以令銀行與小貸公司實現(xiàn)雙贏，從一定程度上也是為小微企業(yè)營造更好的貸款環(huán)境�！�

　　“目前我們公司已經(jīng)與銀行在實行聯(lián)合貸款。比如，某個客戶想要100萬的貸款，那么銀行出80萬，我們公司出20萬。”天河益建小額貸款公司總裁謝軍向記者表示。

　　行業(yè)平均年貸款利率約為20%

　　為了與銀行、同行之間進行有效的競爭，許多小貸公司不得不使出渾身解數(shù)，走差異化戰(zhàn)略便是他們提的較多的辦法。

　　有部分廣州地區(qū)的小貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“與銀行間除了合作當(dāng)然還有競爭，要想進行有效的競爭就必須走差異化的戰(zhàn)略。例如，銀行的放款時間肯定相對沒有我們快，我們一般控制在最長不超過3天。同時，銀行一般需要小微企業(yè)提供房產(chǎn)等較為常見的抵押物，但我們利用自身的優(yōu)勢可以通過貨押甚至不用抵押來讓小微企業(yè)獲得貸款�！�

　　小貸公司的放貸利率也是外界關(guān)注的焦點，“相關(guān)規(guī)定小貸公司的放貸利率是不能上浮超過央行規(guī)定的年化貸款利率的4倍，目前小貸公司大約的平均年化放貸利率約為20%。但值得注意的是，有一些小貸公司因為想收取更多的費用，但利率上浮又必須遵循國家規(guī)定，那么就通過向客戶收取相關(guān)服務(wù)費用等來賺取一些額外收益�！鄙鲜鱿嚓P(guān)人士透露。

　　“同行之間的競爭就體現(xiàn)在貸款指向行業(yè)的競爭。有不少小貸公司在起步的時候都已經(jīng)有自身專門對應(yīng)行業(yè)的貸款客戶，比如中藥市場、科技電腦行業(yè)等。更有一些是以地方政府、區(qū)政府為背后支持的專營性小貸公司，這樣的小貸公司目標(biāo)客戶群指向性更強，而且有政府的支持。由此可見，同行的競爭是非常大的，而且互相之間因為各種硬件上的問題很難打進對方的客戶群體。”上述相關(guān)小貸公司人士表示。

　　天河益建總裁謝軍表示，“小貸公司在資金方面由于只貸不存，所以資金的盤子肯定比較少。小貸公司解決資金不足有兩個方式：一是通過增資擴股，同時利用其背后股東的資金支持；二是通過與銀行合作實行聯(lián)合貸款，與申請銀行授信。”

　　“我們公司還首創(chuàng)小貸公司債權(quán)信托合作模式，與粵財信托合作發(fā)行信托產(chǎn)品。規(guī)模為3千萬元，期限為1年期，反響非常不錯。有需要的話以后還會發(fā)行這種產(chǎn)品�！敝x軍表示。

　　小貸公司發(fā)展面臨三大瓶頸

　　任何事情的發(fā)展都不可能是一帆風(fēng)順的。對于小貸公司而言，除了有銀行與同行間的競爭，本身也面臨不少的發(fā)展瓶頸。

　　記者就發(fā)展瓶頸的問題采訪不少小貸公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，他們表達了以下三個方面的內(nèi)容：第一征收的稅較多，沒有太多的稅收優(yōu)惠；第二國家的政策扶持力度不夠，而作為小貸公司只能以商業(yè)模式化的運作來支持小微企業(yè)的發(fā)展；第三小貸公司不能接入征信系統(tǒng)，不能進行相關(guān)查詢，這就不能通過征信系統(tǒng)來過濾一些在貸款過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。

　　“在未來，小額貸款公司與相關(guān)的微金融機構(gòu)希望能夠轉(zhuǎn)變成合理化、合法化的準(zhǔn)金融機構(gòu)。作為地方政府應(yīng)該給予一定的稅收優(yōu)惠，同時給小貸公司有相關(guān)指引讓其未來有一個較好的發(fā)展出路與方向�！编u新月表示。