隨著阿里巴巴在金融領(lǐng)域滲透路徑的逐漸清晰,業(yè)內(nèi)外對(duì)其的關(guān)注和討論也隨之高漲。
近日有消息稱,央行已基本同意阿里巴巴向支付寶客戶發(fā)放信用卡,且不止在阿里巴巴旗下的電子商務(wù)平臺(tái)天貓和淘寶使用,同時(shí)阿里巴巴應(yīng)會(huì)設(shè)立一家信用卡公司,這將是中國第一家向信用卡領(lǐng)域發(fā)展的第三方支付機(jī)構(gòu)。
對(duì)此,有觀點(diǎn)認(rèn)為,阿里巴巴有潛力成為全球最大的信用卡發(fā)卡行和收單行;甚至有人預(yù)測,如果獲得銀行牌照,阿里巴巴將有可能超越以小微信貸著稱的民生銀行。
隨后,阿里巴巴金融公司總經(jīng)理胡曉明通過微博否認(rèn),而支付寶的一位相關(guān)負(fù)責(zé)人也明確表示,他們從未向央行提出發(fā)行信用卡的申請(qǐng),所以也就談不上什么批準(zhǔn)和同意了。
被過度解讀
業(yè)內(nèi)對(duì)阿里金融的過度解讀,讓阿里金融變成了紛紛擾擾的霧里看花
今年年初阿里巴巴集團(tuán)內(nèi)部進(jìn)行了一系列的拆分和重組,這讓外界圍繞其展開的爭論和猜測層出不窮。阿里金融的任意一個(gè)舉動(dòng),都會(huì)讓這些猜測更加撲朔迷離。
據(jù)阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群的葛瑞超對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者介紹,阿里金融的“信用支付”是在支付寶平臺(tái)上推出的一項(xiàng)服務(wù):當(dāng)淘寶買家在無線端(手機(jī)和Pad等)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)時(shí),阿里金融根據(jù)用戶支付寶中的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行額度在1元至5000元之間的授信,主要用于在淘寶網(wǎng)和天貓商城的購物支付,最長免息38天,出資方為合作銀行。
這一服務(wù)的推出主要是為改善無線端客戶的消費(fèi)體驗(yàn),在此之前,無線端支付率據(jù)統(tǒng)計(jì)只有38%左右。葛瑞超強(qiáng)調(diào)說,信用支付不會(huì)在PC(個(gè)人電腦)端投入,“因?yàn)镻C端支付已經(jīng)很流暢了!
業(yè)內(nèi)對(duì)阿里金融的過度解讀,讓阿里金融變成了紛紛擾擾的霧里看花。而在阿里金融人看來,其信貸業(yè)務(wù)的分層簡單而又清晰。
“阿里金融目前主要做3個(gè)信貸產(chǎn)品:阿里信用貸款、淘寶/天貓信用貸款、淘寶/天貓訂單貸款。”葛瑞超說,“目前我們只有兩家小貸公司,分別在杭州和重慶。坦白而言,我們對(duì)小貸公司的發(fā)展前景并不看好,但是需要這樣一個(gè)平臺(tái)和牌照進(jìn)行小微信貸業(yè)務(wù)!
在葛瑞超看來,數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)是阿里信貸的技術(shù)核心,也是其關(guān)鍵所在。而這正是阿里金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的地方,也是引發(fā)業(yè)界對(duì)其一再關(guān)注的焦點(diǎn)。
阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù),引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式,通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性,將這些數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。阿里金融的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,正是立足于這一數(shù)據(jù)分析能力。而電商平臺(tái)上積累的巨大信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù),就是阿里信貸的最大優(yōu)勢。
“銀行做這些信貸業(yè)務(wù)時(shí),很大一部分都是依靠人工的!备鹑鸪f,“而阿里金融則是依靠數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)。只有當(dāng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí),才會(huì)進(jìn)行提醒,然后再去檢查出現(xiàn)了什么問題,是否需要控制貸款風(fēng)險(xiǎn)!
蓄勢待發(fā)
阿里金融下一步是銀行業(yè)務(wù),其對(duì)小貸則是持謹(jǐn)慎推動(dòng)的態(tài)度,意在配合淘寶上市
自2010年阿里巴巴正式成立以來,業(yè)內(nèi)普遍以“重利”來形容其盈利能力。這一判斷的支撐之一,便是去年7月20日,阿里金融實(shí)現(xiàn)了單日利息收入達(dá)到100萬元。有觀點(diǎn)據(jù)此推測:這一勢頭保持一年,阿里金融的年利息收入將達(dá)到驚人的3.65億元,遠(yuǎn)超其他小貸公司。
“其金融體系比較成熟,貸款對(duì)象是阿里的B2B付費(fèi)商戶,基于大數(shù)據(jù)的信用支持,阿里小貸省去了大量對(duì)于貸款商戶資質(zhì)審核的成本,使其放貸的年化利率低于市場平均,由此產(chǎn)生了超額的利潤回報(bào)!币晃恍≠J公司負(fù)責(zé)人告訴記者。
阿里金融近日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2012年末,阿里金融累計(jì)借貸的小微企業(yè)數(shù)超過20萬戶,這些企業(yè)全年平均占用資金時(shí)長為123天,實(shí)際付出年化利率成本為6.7%。以日息為萬分之五的訂單貸款產(chǎn)品為例,2012年所有客戶平均全年使用訂單貸款30次,平均每次使用4天,以此計(jì)算客戶全年的實(shí)際融資利率成本僅為6%,僅相當(dāng)于一年期貸款的基準(zhǔn)利率。與此同時(shí),其不良貸款率僅為0.9%。
阿里金融總裁胡曉明也曾對(duì)外公開透露,創(chuàng)新金融單筆小微信貸操作成本為2.3元。而在銀行,單筆信貸操作成本一般在2000元上下。
但廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)徐北卻認(rèn)為,阿里金融下一步是銀行業(yè)務(wù),其對(duì)小貸則是持謹(jǐn)慎推動(dòng)的態(tài)度。而且據(jù)他透露,阿里小貸遠(yuǎn)沒有對(duì)外宣傳的那樣掙錢,去年的不良率達(dá)到10%,“但馬云志不在此,他要畫一個(gè)大餅出來,配合下階段淘寶的上市!
除了“上”,還有“下”。今年3月7日阿里巴巴對(duì)外宣布成立阿里小微金融服務(wù)集團(tuán),主要業(yè)務(wù)范疇涉及包括支付、小貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等各領(lǐng)域,負(fù)責(zé)阿里旗下所有面向小微企業(yè)以及消費(fèi)者個(gè)人服務(wù)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù),現(xiàn)已正式在廣東省推出“阿里信用貸款”產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)諸多人士認(rèn)為,此舉是阿里業(yè)務(wù)的孵化,正在向線下發(fā)展,且對(duì)馬云這一系列全價(jià)值鏈布局充滿期待。但也有人士給予了提醒,認(rèn)為馬云還需要完善的是最上游政策層面的疏通,以及最下游客戶終端的打通。
阿里金融將走向何方?傳統(tǒng)金融業(yè)是否會(huì)受到?jīng)_擊?這一切都是一個(gè)謎。