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黃金理財(cái)表現(xiàn)不差 銀行理財(cái)產(chǎn)品追風(fēng)“掘金”

2013年05月31日 07:50   來(lái)源:國(guó)際金融報(bào)   ■ 張競(jìng)怡 

  今年以來(lái),國(guó)際金價(jià)的跌幅已高達(dá)20%左右,業(yè)內(nèi)看空金價(jià)聲此起彼伏,不過(guò),商業(yè)銀行對(duì)掛鉤黃金類理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行熱情卻絲毫未減。記者發(fā)現(xiàn),無(wú)論是國(guó)有大行、外資銀行還是股份制銀行近期仍在不斷推出掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò),這些產(chǎn)品的預(yù)期收益率卻大相徑庭,投資者需謹(jǐn)慎選擇。

  黃金理財(cái)表現(xiàn)不差

  在整體理財(cái)產(chǎn)品收益不佳,金價(jià)又大幅下跌的背景下,銀行掛鉤黃金理財(cái)產(chǎn)品的收益卻沒(méi)有想象中的那么遭。

  今年以來(lái),銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率運(yùn)行在下降通道之中,市場(chǎng)整體收益率逐月下滑,人民幣理財(cái)產(chǎn)品的平均收益從去年12月的4.5780%降至今年5月(數(shù)據(jù)截至2013年5月20日)的4.3103%,月均下滑0.05個(gè)百分點(diǎn)。

  而國(guó)際黃金現(xiàn)貨價(jià)格在2012年10月份開(kāi)始的距今7個(gè)多月中,僅有1個(gè)月實(shí)現(xiàn)月度上漲,其余月份均以下跌報(bào)收,4月12日和15日兩個(gè)交易日的累計(jì)跌幅更是超過(guò)14%,黃金市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)12年的牛市已經(jīng)終結(jié)遭到市場(chǎng)熱議。

  黃金暴跌未傷及掛鉤理財(cái)產(chǎn)品,目前到期的黃金理財(cái)產(chǎn)品中70%以上獲得了產(chǎn)品條款中設(shè)定的較高收益。

  普益財(cái)富研究員葉林峰指出,整體來(lái)看,截至目前到期的黃金掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的收益實(shí)現(xiàn)情況可能并不如此前市場(chǎng)預(yù)期的一樣出現(xiàn)大面積的“不能實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率”的情況。

  在如此復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中,銀行黃金掛鉤理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行卻未受影響。普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至上周,今年銀行共發(fā)行掛鉤黃金類理財(cái)產(chǎn)品75款,比去年同期增加3款。

  產(chǎn)品差異較大

  近期,銀行新發(fā)行的黃金理財(cái)產(chǎn)品以相對(duì)保守的區(qū)間累計(jì)型以及“看跌型”產(chǎn)品成為市場(chǎng)主流。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上掛鉤黃金理財(cái)產(chǎn)品的類型并不復(fù)雜,基本都采用觸發(fā)型的結(jié)構(gòu),即金價(jià)的表現(xiàn)達(dá)到或未達(dá)到某個(gè)預(yù)先設(shè)定點(diǎn)位,就可獲得最佳收益率。

  記者查詢銀率網(wǎng)發(fā)現(xiàn),目前在售黃金理財(cái)產(chǎn)品為4只,但預(yù)期收益率卻大相徑庭。

  其中,工行產(chǎn)品的運(yùn)作2013年高資產(chǎn)凈值客戶專屬個(gè)人人民幣理財(cái)產(chǎn)品(掛鉤黃金保本浮動(dòng)收益型35天)CN1M1329期限最短,為35天。法興銀行兩只黃金掛鉤人民幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品均為1.5年,期限最長(zhǎng)。

  投資門(mén)檻方面,招商銀行2013年焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列之黃金表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)理財(cái)計(jì)劃104096最低認(rèn)購(gòu)金額為5萬(wàn)元,工行與法興銀為最低認(rèn)購(gòu)金額為10萬(wàn)元。

  招商銀行這款黃金理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率最高,為期末看跌型,產(chǎn)品規(guī)定若黃金期末價(jià)格低于黃金期初價(jià)格,則理財(cái)收益率為7.2%(年化),若黃金期末價(jià)格高于或等于黃金期初價(jià)格則理財(cái)收益率為0.4%(年化),該產(chǎn)品投資期限為90天。

  工商銀行掛鉤黃金保本浮動(dòng)收益型35天則規(guī)定,如果在觀察期內(nèi)掛鉤標(biāo)的始終保持在邊界水平之下則到期收益率=3.7%,如果在觀察期內(nèi)掛鉤標(biāo)的曾經(jīng)高于或者等于邊界水平則到期收益率=1.3%,掛鉤標(biāo)的邊界水平為1570美元/盎司。

  法興銀行則同時(shí)推出了看漲型和看跌型理財(cái)產(chǎn)品?吹彤a(chǎn)品規(guī)定若黃金的期末價(jià)格小于或等于其初始價(jià)格到期日投資者將獲得6.5%的年化收益率,若黃金的期末價(jià)格大于其初始價(jià)格投資者的到期收益率將為0?礉q型則正好相反。

  四個(gè)產(chǎn)品期限、方向、收益預(yù)期都不相同,投資者還需貨比三家后,謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。

  呼吁信息更透明

  掛鉤黃金的理財(cái)產(chǎn)品形形色色,投資者應(yīng)該如何挑選呢?

  葉林峰指出,在當(dāng)前金價(jià)大跌的背景下,不少銀行推出區(qū)間型、看跌型甚至看漲型的產(chǎn)品,購(gòu)買(mǎi)黃金掛鉤理財(cái)產(chǎn)品需要投資者對(duì)未來(lái)金價(jià)有一個(gè)基本判斷,而不能盲目跟風(fēng)或者聽(tīng)從理財(cái)經(jīng)理的鼓吹。

  其次,投資者在選擇產(chǎn)品時(shí),還要判斷產(chǎn)品預(yù)期收益實(shí)現(xiàn)的難易程度,有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的高收益率觸發(fā)條款比較容易實(shí)現(xiàn),而有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)的高收益條款較難實(shí)現(xiàn),這些都需要投資者根據(jù)產(chǎn)品的實(shí)際情況進(jìn)行判斷。

  如某國(guó)有大行發(fā)行的黃金掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品通常設(shè)定一個(gè)較高的觸發(fā)價(jià)格(高于期初價(jià)格平均約150美元/盎司),收益條款約定在觀察期內(nèi)掛鉤標(biāo)的始終保持在邊界水平之下,則投資者將獲得較高收益,若在觀察期內(nèi)掛鉤標(biāo)的曾經(jīng)高于或者等于邊界水平,投資者只能獲得較低收益。由于該行1至4月到期的產(chǎn)品最早于去年年底開(kāi)始運(yùn)作,而在最近的半年里國(guó)際金價(jià)始終處于下行趨勢(shì)中,因此該行的多款黃金類理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該全部“輕易”實(shí)現(xiàn)約3.75%的高收益。

  不過(guò),也有業(yè)內(nèi)人士指出,有超過(guò)六成的黃金掛鉤結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品到期未公布收益率表明該類產(chǎn)品的到期信息披露透明度亟待增強(qiáng)。


(責(zé)任編輯:蔣詩(shī)舟)

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