隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,小微企業(yè)群體不斷壯大,貢獻(xiàn)了我國(guó)超過(guò)70%的GDP和50%以上的稅收。著眼本地,我市注冊(cè)登記的企業(yè)超過(guò)24萬(wàn)家,98%以上都是小微企業(yè)。

　　小微企業(yè)快速成長(zhǎng)的背后,有一股力量不可忽視——金融機(jī)構(gòu)的鼎力支持�！俺兄Z于中，致任于信”，中信銀行成都分行勇?lián)�沉甸甸的社�?huì)責(zé)任，為小微企業(yè)“輸血供氧”,幫助他們做大做強(qiáng)。

　　“今年，我們?cè)谟^念體制、管理創(chuàng)新等各個(gè)方面都加大了對(duì)轄內(nèi)中小微企業(yè)的支持力度，并取得成效。”中信銀行成都分行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人透露，截至目前，該行已經(jīng)完成對(duì)小微企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款）貸款投放14.1億元，戶均500萬(wàn)元。“今年，我們?cè)谛∥⒔鹑诎l(fā)展上將全力以赴，全年力爭(zhēng)提供25億元的信貸支持�！� 中信銀行成都分行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人對(duì)此信心十足。

　　如今，中信銀行成都分行契合國(guó)家政策與監(jiān)管部門導(dǎo)向，結(jié)合自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展，建立起具有中信特色的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，逐步走出一條適合小微企業(yè)特點(diǎn)和商業(yè)銀行產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)相結(jié)合的特色化小微金融服務(wù)道路。

　　戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

　　中心提檔升級(jí)為金融部 加大考核力度

　　小微企業(yè)金融服務(wù)已成為政府關(guān)心、社會(huì)關(guān)注、群眾關(guān)切的熱點(diǎn)問(wèn)題。小微企業(yè)的發(fā)展事關(guān)國(guó)計(jì)民生，助力小微企業(yè),既是金融行業(yè)應(yīng)該履行的社會(huì)責(zé)任，也是中信銀行成都分行推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、培育新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展的同時(shí)拓展金融服務(wù)深度和廣度的重要方略。

　　近年來(lái)，中信銀行成都分行在小微金融服務(wù)方面不斷地加大投入，將小微金融作為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要引擎。可以說(shuō)，發(fā)展小微成為該行一個(gè)戰(zhàn)略性選擇�！靶∥�業(yè)務(wù)雖然規(guī)模小、見(jiàn)效慢,但只要認(rèn)真篩選,悉心培養(yǎng)，小微客戶一旦成熟，不僅忠誠(chéng)度高，而且收益顯著,還有利于改變傳統(tǒng)‘壘大戶’的經(jīng)營(yíng)模式，夯實(shí)基礎(chǔ)客戶群，改善客戶結(jié)構(gòu)�！� 中信銀行成都分行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人對(duì)此這樣表示。今年4月，中信銀行成都分行正式將小企業(yè)金融中心，更名為小企業(yè)金融部，意味著該行將服務(wù)小微再次提升到更高的戰(zhàn)略位置。同時(shí)，通過(guò)加大對(duì)團(tuán)隊(duì)的考核力度、降低貸款門檻、提高審批效率、完善服務(wù)質(zhì)量等一系列措施，助力中小微企業(yè)發(fā)展。

　　服務(wù)升級(jí)

　　組建產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì) 與客戶面對(duì)面

　　小微企業(yè)的金融需求一般都具有資金需求時(shí)效快、貸款周期不長(zhǎng)，但風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)。如何能夠讓有需求的企業(yè)盡快地拿到資金，而銀行又能控制風(fēng)險(xiǎn)，成為擺到金融機(jī)構(gòu)面前的一道難題。為此，中信銀行成都分行小企業(yè)金融部成立了產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，讓他們與各個(gè)客戶經(jīng)理深入到企業(yè)中，與企業(yè)面對(duì)面交流溝通，一方面了解客戶真實(shí)需求，為他們量身訂制金融服務(wù)方案；另一方面通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)直觀感受，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀與管理情況，了解企業(yè)實(shí)際控制人的相關(guān)信息，減少貸前調(diào)查過(guò)程中的失誤，努力控制信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的前移”收到奇效，不僅縮短了項(xiàng)目審批流程，而且對(duì)小微金融個(gè)性化定制服務(wù)提供了更多的依據(jù)。據(jù)悉，僅今年前五個(gè)月的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)根據(jù)小微企業(yè)自身需求和情況，創(chuàng)新出7種融資貸款模式，并成功放貸。與此同時(shí)，從前大量的審批環(huán)節(jié)與流程進(jìn)行壓縮，如今一筆貸款僅需要2—3個(gè)工作日就能收到回復(fù)，1周內(nèi)實(shí)現(xiàn)放貸。

　　此外，中信銀行成都分行針對(duì)小微的服務(wù)能力還不斷提檔升級(jí)，實(shí)施單獨(dú)審批流程，強(qiáng)調(diào)方便快捷。除了信貸服務(wù)外，他們還為小微主提供更多的增值金融服務(wù)，幫助企業(yè)成長(zhǎng)。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新

　　狠抓市場(chǎng)集群 創(chuàng)新融資擔(dān)保模式

　　因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的自身情況是五花八門，小微金融服務(wù)永遠(yuǎn)沒(méi)有一種共有定式，創(chuàng)新產(chǎn)品成為其突出重圍的唯一出路。對(duì)此，中信銀行成都分行可謂下足工夫。有這樣一個(gè)案例，A公司是一家銅加工企業(yè)，所在地為該地區(qū)銅加工企業(yè)密集區(qū)，年銷售收入3500萬(wàn)元，該公司的廠房非自有，其主要固定資產(chǎn)為銅加工專用設(shè)備價(jià)值約800萬(wàn)元，同時(shí)公司有存貨500萬(wàn)元和應(yīng)收賬款400萬(wàn)元，企業(yè)主本人擁有一套住房?jī)r(jià)值400萬(wàn)元且沒(méi)有貸款。目前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一切正常，由于處于生產(chǎn)旺季，希望獲得銀行800萬(wàn)元貸款。對(duì)企業(yè)以及企業(yè)主的實(shí)際情況進(jìn)行了深入分析后，中信銀行成都分行確定該企業(yè)具有良好發(fā)展前景，急需的800萬(wàn)資金用于企業(yè)真實(shí)發(fā)展，為此該行創(chuàng)新出擔(dān)保方式“部分房產(chǎn)抵押+設(shè)備抵押+存貨質(zhì)押+應(yīng)收賬款質(zhì)押”，為企業(yè)成功授信800萬(wàn)元，為其解決燃眉之急。

　　這樣的案例不計(jì)其數(shù)，中信銀行成都分行小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人表示，中信銀行服務(wù)小微的“種子基金”升級(jí)，更多的小微企業(yè)可以通過(guò)“種子基金”放大信用；啟動(dòng)小企業(yè)法人按揭業(yè)務(wù)，解決了諸多小微企業(yè)購(gòu)買固定資產(chǎn)，卻又占用流動(dòng)資金的問(wèn)題；擔(dān)保模式的創(chuàng)新上，引入了金融租賃公司，盤活了小微企業(yè)固定資產(chǎn)。僅中信銀行成都分行對(duì)某金融租賃公司的授信額就達(dá)到3億元。

　　今年，中信銀行成都分行針對(duì)小微金融服務(wù)最大的亮點(diǎn)在于狠抓“大市場(chǎng)集群和核心企業(yè)上下游小微企業(yè)”，為其提供專業(yè)、創(chuàng)新模式，“應(yīng)收賬款池質(zhì)押”便是其中之一。據(jù)悉，B公司是專業(yè)從事煤炭的集配和銷售的中小企業(yè)，它與大型電廠C公司簽訂了年供 150萬(wàn)噸煤的購(gòu)銷合同，以賒銷方式供煤。由于應(yīng)收賬款長(zhǎng)期被占，同時(shí)需要預(yù)付款購(gòu)煤，導(dǎo)致B公司資金壓力較大，融資需求旺盛。B公司結(jié)算平均賬期45天，期限短、交易頻繁、周轉(zhuǎn)快，單筆應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)操作手續(xù)煩瑣，效率較低。

　　對(duì)此，中信銀行迅速反應(yīng)為其提供了一套“應(yīng)收賬款池質(zhì)押”的金融方案：B公司與C公司簽訂《年度購(gòu)銷合同》；銀行將合同下所有應(yīng)收賬款質(zhì)押，核定授信額度；同時(shí)，銀行與C公司確認(rèn)回款信息，同雙方確認(rèn)初始應(yīng)收賬余額；隨后，銀行為B公司放款；如果余額無(wú)法覆蓋銀行授信敞口，銀行經(jīng)B公司授權(quán)由一般結(jié)算戶轉(zhuǎn)相應(yīng)金額至回款保證金戶凍結(jié)。B公司與C公司每月結(jié)算對(duì)賬，銀行核定應(yīng)收賬款池余額，做好臺(tái)賬登記工作。

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　　創(chuàng)特色之路 攜企業(yè)共贏

　　變則通，通則久。

　　銀行業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵在于從戰(zhàn)略高度、體制管理、服務(wù)創(chuàng)新上，有了實(shí)際的認(rèn)知與改變，在行動(dòng)上高效地轉(zhuǎn)動(dòng)起來(lái)，面對(duì)困難迎難而上，只有求變通、重實(shí)效，才能真正實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資與銀行自身發(fā)展的雙贏。

　　如今，中信銀行成都分行的小微金融展示出生機(jī)活力，他們勢(shì)必創(chuàng)出一條特色化小微金融服務(wù)道路，攜手小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏。

　　梁雷 張惠 文/圖