“懶得去找銀行,太麻煩!”開(kāi)網(wǎng)店3年,蘇州唯美嫁衣旗艦店主王良貴習(xí)慣網(wǎng)上貸款!拔尹c(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)填下資料,幾分鐘后,貸款就能下來(lái)!10天前,他就在阿里金融“淘寶貸款利息75折”促銷(xiāo)中貸到幾萬(wàn)元。
當(dāng)天,在淘寶網(wǎng)開(kāi)店的1.8萬(wàn)家網(wǎng)店,兩小時(shí)內(nèi)搶光3億元信用貸款。被銀行視為高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低回報(bào)的小額信貸,為什么淘寶這樣的電商愿意做?
25萬(wàn)家網(wǎng)店輕點(diǎn)鼠標(biāo)拿貸款
無(wú)錫永紅紡織器材廠老板楊春,是我省第一位靠網(wǎng)上信用拿到貸款的企業(yè)主。他的廠子年銷(xiāo)售額五六百萬(wàn)元,其中,三成銷(xiāo)售通過(guò)淘寶完成。前年10月,他獲得阿里金融10萬(wàn)元貸款。當(dāng)時(shí),他應(yīng)收賬款比較多,資金周轉(zhuǎn)難,找銀行貸款,人家覺(jué)得10萬(wàn)元的額度太小。無(wú)奈之下,他就試試網(wǎng)上信貸。向阿里金融在線提交營(yíng)業(yè)執(zhí)照等材料后,對(duì)方對(duì)他做起視頻調(diào)查,半小時(shí)問(wèn)了幾十個(gè)問(wèn)題,之后,又派人過(guò)來(lái)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。一周后,楊春就拿到10萬(wàn)元,利息跟銀行差不多。去年,他又貸了15萬(wàn),手續(xù)更簡(jiǎn)單。
王良貴和楊春所獲的信用貸款,正是阿里金融近年針對(duì)網(wǎng)店力推的微貸產(chǎn)品。近兩年,隨著網(wǎng)購(gòu)族的壯大,網(wǎng)店呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。去年,淘寶、天貓交易額突破1萬(wàn)億元,僅淘寶網(wǎng)店就超過(guò)600萬(wàn)家,帶動(dòng)1000萬(wàn)人就業(yè)。
火爆的網(wǎng)店,普遍面臨融資難。阿里金融信貸專(zhuān)家汪言說(shuō),只要資金充足,電子商務(wù)能迅速提升企業(yè)成長(zhǎng)速度。網(wǎng)店對(duì)資金的需求,表現(xiàn)在運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。幫這些小微企業(yè)快速融資,成為網(wǎng)商必須面對(duì)的課題。
依托于阿里巴巴旗下的兩家小貸公司,淘寶賣(mài)家獲得貸款支持。今年一季度,阿里金融新增獲貸企業(yè)逾2.5萬(wàn)家,新增120億元貸款,貸款筆數(shù)為110萬(wàn)筆,相比去年同期的69萬(wàn)筆,同比增幅逾50%,平均單筆貸款約1.1萬(wàn)元。截至目前,至少有25萬(wàn)家小微企業(yè)從阿里金融拿到貸款。
線上貸款不良率僅0.9%
小微企業(yè)難以獲取銀行貸款,沒(méi)抵押物、沒(méi)擔(dān)保,是重要原因。而在網(wǎng)上金融領(lǐng)域,這個(gè)難題卻被輕易解決。單筆信貸成本2.3元,貸款不良率僅為0.9%,阿里金融的這個(gè)成績(jī)單,足以讓單筆信貸成本2000元、小微貸款不良率高企的傳統(tǒng)金融業(yè)汗顏。
網(wǎng)上拿貸款,看起來(lái)很簡(jiǎn)單。只要在淘寶、天貓開(kāi)店3個(gè)月,且有交易記錄,就可申請(qǐng)貸款。過(guò)了這個(gè)門(mén)檻,都能拿到貸款,只是數(shù)量有多有少。
信用評(píng)估,或許是小額貸款最困難的事。早在10年前,阿里巴巴就已量化評(píng)估交易雙方信用。數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)購(gòu)族用鼠標(biāo),為網(wǎng)店累計(jì)著信用。在阿里金融的辦公室,有300多人埋頭處理各種數(shù)據(jù)。這個(gè)團(tuán)隊(duì),兼具IT及金融行業(yè)的知識(shí)背景。
信用,源于對(duì)賣(mài)家經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)分析,而這,正是阿里縮短審批流程,防控還貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。每筆貸款發(fā)放的背后,是數(shù)十個(gè)模型、上萬(wàn)套規(guī)則交叉運(yùn)行的結(jié)果,運(yùn)算數(shù)量之巨,超出想像,僅淘寶貸款一天運(yùn)算的增量數(shù)據(jù)就達(dá)1萬(wàn)G。高效的大數(shù)據(jù)運(yùn)算,使賣(mài)家申請(qǐng)貸款只需等幾分鐘。在阿里金融的融資平臺(tái)上,近七成賣(mài)家在晚上8點(diǎn)至11點(diǎn)申請(qǐng)貸款。
阿里金融利息以日計(jì)算,日息萬(wàn)分之五,折合成年息為18%,可謂不低。王良貴說(shuō),他申請(qǐng)的貸款使用周期平均一個(gè)月,如果貸款5萬(wàn)元,30天的利息也就750元,完全能接受。以天計(jì)息,意在鼓勵(lì)賣(mài)家快借快還,提高資金使用效率。淘寶店家年均占用資金123天。以淘寶賣(mài)家使用最頻繁的訂單貸款為例,去年所有客戶平均貸款30筆,平均每次4天還貸。南京一家賣(mài)女鞋的店主,近兩年貸款200多次。
銀行競(jìng)相上線搶貸
在阿里金融的示范效應(yīng)下,國(guó)內(nèi)主力網(wǎng)商紛紛推出網(wǎng)上貸款,配套服務(wù)網(wǎng)上賣(mài)家。去年底,蘇寧易購(gòu)成立小貸公司,用與蘇寧易購(gòu)操作的“結(jié)算單應(yīng)收賬款”作抵押,蘇寧經(jīng)銷(xiāo)商、供應(yīng)商均可融資貸款,單筆融資額最高可達(dá)1000萬(wàn)元;京東商城則更早些就向供應(yīng)商推介其金融服務(wù)。
“如果銀行不改變,我們就改變銀行!眲倓傂度伟⒗锇桶投戮种飨鸟R云,在5年前說(shuō)的話,如今已應(yīng)驗(yàn)。
在過(guò)去的兩年中,阿里金融年均增幅超過(guò)100%。去年7月20日,阿里金融實(shí)現(xiàn)單日利息收入100萬(wàn)元。如果這一勢(shì)頭持續(xù)下去,阿里金融年利息收入將達(dá)3.65億元。被銀行視為雞肋的小額貸款,在電商手里變成利潤(rùn)源泉。
省建行電子銀行部副總經(jīng)理袁斌說(shuō),只要需求足夠大,哪怕只賺一分錢(qián),總量也很大;ヂ(lián)網(wǎng)可全程記錄、永遠(yuǎn)追溯交易信息,對(duì)這些信息的二次挖掘蘊(yùn)藏著豐富的商機(jī),其中就包括信用業(yè)務(wù),這對(duì)傳統(tǒng)金融是個(gè)巨大沖擊。
也是看到這一點(diǎn),建行善融商務(wù)平臺(tái)去年6月試營(yíng)業(yè)。這是國(guó)內(nèi)首家銀行電子商務(wù)平臺(tái)。至今年5月,江蘇已有731家企業(yè)、156戶個(gè)人商戶,入駐這個(gè)平臺(tái)。此后,國(guó)內(nèi)各大銀行紛紛推出電子商務(wù)平臺(tái)。
南京大學(xué)工程管理學(xué)院教授錢(qián)志新認(rèn)為,銀行從線下到線上是大趨勢(shì),對(duì)網(wǎng)絡(luò)行為產(chǎn)生的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,要比線下考察更真實(shí)。今后線上信貸的發(fā)展速度還會(huì)加快,與傳統(tǒng)金融形成互補(bǔ)。
“金融的信息化趨勢(shì)不可阻擋,盡管網(wǎng)絡(luò)金融不能完全取代傳統(tǒng)金融,但隨著數(shù)據(jù)規(guī)模化處理能力提升,融資將變得更簡(jiǎn)單!泵裆y行南京分行行長(zhǎng)胡慶華提醒,金融屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),無(wú)論線上線下業(yè)務(wù),都不能一哄而起,忽視風(fēng)控管理。