每經(jīng)記者 印崢嶸 發(fā)自上海

　　為了進(jìn)一步豐富產(chǎn)品線，掘金消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，近年來外資銀行中國(guó)業(yè)務(wù)版圖中又多了信用卡業(yè)務(wù)。但在長(zhǎng)期戰(zhàn)略和當(dāng)前投入的博弈中，這一業(yè)務(wù)卻在實(shí)際操作中漸成“雞肋”。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查獲悉，相比中資銀行動(dòng)輒數(shù)千萬張的信用卡發(fā)卡量，外資行在國(guó)內(nèi)的信用卡發(fā)卡量雖然每年以40％～50%的速度高速增長(zhǎng)，但從總量看，發(fā)卡量最多的銀行仍不到100萬張，目前仍處于“賠本賺吆喝”階段。

　　由于網(wǎng)點(diǎn)和客戶基礎(chǔ)有限，加之中國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)環(huán)境，外資行在其海外市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)無法成功復(fù)制到國(guó)內(nèi)，其信用卡業(yè)務(wù)只得獨(dú)辟蹊徑，主打高端客戶，從粗放增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　但在實(shí)際操作中，由于市場(chǎng)投入等原因，外資行信用卡服務(wù)仍存在諸多問題，如ATM機(jī)無法存款、還款渠道有限、未執(zhí)行靈活的容時(shí)容差制度等。

　　信用卡業(yè)務(wù)成“雞肋”/

　　近日，花旗銀行中國(guó)公布的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，該行信用卡貸款余額5億元人民幣，占其個(gè)人貸款總額121.1億元的4%，占貸款及墊款總額634.5億的0.7%。

　　而同期東亞銀行中國(guó)信用卡貸款余額6.06億人民幣，較2011年1.93億元增長(zhǎng)213%，占其個(gè)人貸款總額199.9億元的3%，占貸款總額1040億的0.5%。

　　值得注意的是，花旗銀行中國(guó)于2012年2月獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)獨(dú)立發(fā)行信用卡，9月該行信用卡正式亮相，短短幾個(gè)月，該行信用卡貸款余額就接近2008年開始發(fā)卡的東亞銀行，信用卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)潛力可見一斑。

　　在華外資法人銀行中，除東亞、花旗銀行外，2013年1月南洋商業(yè)銀行也獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中國(guó)發(fā)行獨(dú)立品牌信用卡，但該行目前并未披露具體發(fā)卡的數(shù)據(jù)。

　　“信用卡發(fā)卡量上不去，這類業(yè)務(wù)就如同雞肋�！币晃煌赓Y行信用卡部門負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，外資行信用卡發(fā)卡量目前以每年40％～50%的速度高速增長(zhǎng)，但發(fā)卡量最多的銀行總量仍不到100萬張，目前外資行此項(xiàng)業(yè)務(wù)仍處于投入階段。

　　上述人士表示，信用卡業(yè)務(wù)收入包括年費(fèi)收入、逾期產(chǎn)生的利息收入、從商戶收取的傭金收入，由于年費(fèi)有減免政策，信用卡盈利主要依賴消費(fèi)額和透支余額增加，一般發(fā)卡量達(dá)到200萬張至500萬張才有望盈利。

　　對(duì)比中資行的數(shù)據(jù)，截至2012年底，五大行發(fā)卡量都超過2500萬張，中信、民生等銀行的發(fā)卡量都在1000萬張以上。

　　值得注意的是，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，在獨(dú)立發(fā)行人民幣卡之前，外資行必須把銀行卡數(shù)據(jù)中心遷到中國(guó)，以便從功能、接口和安全性上滿足國(guó)內(nèi)客戶需求。由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)投資巨大，獨(dú)立信息系統(tǒng)的缺失成為外資行發(fā)卡的“攔路虎”。

　　此外，外資零售銀行目前普遍虧損，信用卡業(yè)務(wù)前期投入高達(dá)數(shù)億元，這無疑是雪上加霜。因此，渣打銀行等外資行雖然表示會(huì)發(fā)行信用卡，但一直沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

　　主要服務(wù)中高端客戶/

　　雖然外資行的零售銀行業(yè)務(wù)不盈利，但部分銀行仍逆市投入，苦心經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士指出，外資行發(fā)行信用卡不追求量，而是定位于服務(wù)中高端客戶，進(jìn)而能把他們發(fā)展成理財(cái)、存款客戶。

　　據(jù)悉，獲批發(fā)行信用卡的3家銀行都在上海張江高科技園區(qū)設(shè)有數(shù)據(jù)處理中心。其中東亞銀行中國(guó)已經(jīng)把全部56個(gè)系統(tǒng)搬到中國(guó)。有的外資行只是把核心的7～8個(gè)系統(tǒng)搬到中國(guó)，更多外資行數(shù)據(jù)都直接匯總到新加坡等亞太數(shù)據(jù)處理中心處理。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前外資行在加大發(fā)卡力度，在發(fā)展分期業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品方面做足功夫。如東亞銀行中國(guó)信用卡主打大額信用分期業(yè)務(wù)，掘金消費(fèi)金融市場(chǎng)，信用卡目標(biāo)客戶定位在中高端。

　　“外資行的強(qiáng)項(xiàng)是市場(chǎng)推廣和品牌建設(shè)，但網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和客戶基礎(chǔ)不及中資行，此前和中資行合作發(fā)信用卡，客戶都是中資行現(xiàn)有客戶為主，在興業(yè)銀行和恒生銀行、交行和匯豐合作發(fā)行的聯(lián)名信用卡中，利潤(rùn)分成都是中資行得到大頭�！蹦惩赓Y零售銀行高層表示，外資行不可能像中資行一樣跑馬圈地，外資零售銀行戰(zhàn)略是求精不求多，信用卡業(yè)務(wù)也要針對(duì)中高端客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。

　　市場(chǎng)投入仍有待加大/

　　雖然外資行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位已漸趨清晰，但從持卡人實(shí)際用卡體驗(yàn)看，外資行仍有許多改進(jìn)提高的空間，外資行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投入仍有待加大。

　　從實(shí)際用卡來看，東亞銀行信用還款可以通過拉卡拉、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行匯款、快錢、銀聯(lián)在線、存款賬戶自動(dòng)還款等多種方式�；ㄆ煦y行目前尚未開通線上還款渠道。

　　針對(duì)還款方式受限的問題，花旗銀行稱，該行將拓寬信用卡還款渠道，尤其是線上渠道還款，包括推出銀聯(lián)在線還款，以及支付寶還款和快錢還款渠道也在籌備中，預(yù)計(jì)年底推出。值得注意的是，花旗銀行上海現(xiàn)有12家網(wǎng)點(diǎn)，27臺(tái)ATM機(jī)，但這些ATM機(jī)沒有存款功能。東亞銀行中國(guó)的ATM機(jī)也不能存款。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者7月9日登錄南洋商業(yè)銀行的信用卡中心網(wǎng)站，推薦辦卡等欄目還在建設(shè)中。

　　從實(shí)際用卡中還款渠道受限等實(shí)際情況看，再辦一張外資銀行的借記卡，每個(gè)月進(jìn)行自動(dòng)關(guān)聯(lián)扣款是最好的選擇，但這又會(huì)涉及到外資銀行的門檻問題。以花旗銀行為例，該行除了針對(duì)企業(yè)客戶工資卡的“花旗精英職通賬戶”不收賬戶管理費(fèi)外，該行門檻最低的睿智理財(cái)賬戶日均余額不得低于5萬元，否則每月就要收100元的管理費(fèi)。

　　“外資銀行如果想在信用卡市場(chǎng)做大做強(qiáng)，就要先加大投入，并且提高服務(wù)水平。不能一味照搬國(guó)外成熟市場(chǎng)的模式，要針對(duì)中國(guó)人的特點(diǎn)對(duì)服務(wù)進(jìn)行本土化的轉(zhuǎn)變，才有望最終被中國(guó)消費(fèi)者所接受�！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示。