壽險預(yù)定利率改革新政啟動不到一個月，已相繼有農(nóng)銀人壽、中英人壽、建信人壽打響第一槍，推出了三款以3.5%為定價利率的產(chǎn)品，較按原定價政策設(shè)計(jì)的產(chǎn)品而言，保費(fèi)平均降幅在20%左右。

　　雖然新產(chǎn)品便宜了不少，但是中美聯(lián)泰大都會人壽保險專家表示老客戶退保再投保不可取。一方面，普通人身保險的現(xiàn)金價值較低，新產(chǎn)品的優(yōu)惠無法覆蓋退保的損失；其次，普通人身保險的費(fèi)率是隨年齡而增加的，退保導(dǎo)致客戶購買新產(chǎn)品時的費(fèi)率可能還要比之前購買的老產(chǎn)品費(fèi)率更高。而且，退保還會造成等待期內(nèi)的保障缺失。

　　專家提醒，客戶在投保時除了考慮價格因素外，關(guān)鍵是看保險產(chǎn)品與個人家庭理財(cái)規(guī)劃是否匹配。此外，購買體驗(yàn)、保險公司的后續(xù)服務(wù)也非常重要。

　　中小險企搶食新政蛋糕

　　隨著保監(jiān)會宣布8月5日正式啟動普通型人身保險費(fèi)率政策改革，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率2.5%橫行的時代已成為過去，延續(xù)了14年的既定利率破冰。

　　壽險預(yù)定利率“開閘放水”后，一些中小型險企迅速向保監(jiān)會報備了按照新預(yù)定利率設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。不到一個月時間內(nèi)，即有三款產(chǎn)品面市。8月25日，農(nóng)銀人壽開始銷售“愛永遠(yuǎn)定期壽險”；8月27日，中英人壽“康佑一生長期疾病保險”亮相；8月28日，建信人壽推出“福佑一生”兩全保險�！皭塾肋h(yuǎn)定期壽險”尚無具體資料可查，“康佑一生”和“福佑一生”則已可在中英人壽和建信人壽官網(wǎng)查詢。

　　據(jù)了解，“康佑一生”的投保年齡從0歲（出生滿30天）至60周歲，保險責(zé)任涵蓋了身故、全殘、疾病終末期、長期護(hù)理、輕癥（10種）、重疾（38種）以及男性/女性特定重疾。男性特定重疾保障包括肺癌、肝癌、前列腺癌，女性特定重疾保障包括乳腺癌、宮頸癌和肺癌。男性和女性特定重大疾病的保險金（85歲前）高達(dá)保險金額的150%。

　　“康佑一生”還能實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)，對年滿60周歲及被認(rèn)定完全喪失自主生活能力的老人，可按月領(lǐng)取長期護(hù)理保險金，連續(xù)給付10年，每月可獲得保險金額的1/120，累計(jì)給付1倍保險金額。

　　建信人壽“福佑一生”兩全保險保障期限至100周歲，投保年齡為出生滿30天至65周歲，最低保險金額10000元，提供身故或全殘給付、每3年一次的生存金給付，生命末期給付及后期保費(fèi)豁免，并可附加健康、意外等各類附加險。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，購買“福佑一生”兩全保險的父母通常是以新生兒教育儲備為目的，通常會選擇較長繳費(fèi)期限，以起到長期保障和理財(cái)?shù)淖饔茫�同時也降低了新婚夫婦的投保門檻。

　　據(jù)悉，光大永明人壽、國華人壽等亦正抓緊研發(fā)或向保監(jiān)會報備相關(guān)新政產(chǎn)品。

　　新產(chǎn)品價格便宜被青睞

　　中德安聯(lián)人壽保險專家吳然告訴記者，費(fèi)率改革最大的受益者是廣大消費(fèi)者。如果將傳統(tǒng)險2.5%的預(yù)定利率上調(diào)至3.5%，以后消費(fèi)者購買同等保障的產(chǎn)品將節(jié)省部分保費(fèi)，而付出固定保費(fèi)所獲得的保障或者回報則有所增加。

　　吳然的一位朋友王小姐年近30歲，一人在上海打拼，父母遠(yuǎn)在四川。近半年來，父母的身體輪番出現(xiàn)情況，讓王小姐感受到了越來越大的壓力，有了給自己買份重疾險的打算。聽聞預(yù)定利率改革的實(shí)施將會讓保障性產(chǎn)品更便宜，之前便一直觀望著，希望買到更劃算的重疾險。

　　“根據(jù)測算，按照3.5%預(yù)定利率開發(fā)的產(chǎn)品的價格要比目前市面上同類型產(chǎn)品更具競爭力，此時購買人身保險產(chǎn)品對消費(fèi)者來說無疑是最佳時機(jī)�！敝杏⑷藟郾硎�。

　　以“福佑一生”兩全保險為例，其采用3.5%預(yù)定利率設(shè)計(jì)，與采用2.5%預(yù)定利率的同類產(chǎn)品相比，保費(fèi)下降了7%到26%不等。男性0—5歲躉交，保費(fèi)降低26%；男性64歲—65歲繳費(fèi)10年，保費(fèi)降低了7%。同樣的繳費(fèi)期限，被保險人年齡越小，所節(jié)省的保費(fèi)就越多。

　　據(jù)建信人壽官網(wǎng)披露，“福佑一生”兩全保險開賣當(dāng)日，建信人壽個險渠道在上海地區(qū)即簽下100單。同日，建信人壽在江蘇、廣東的個險渠道以及在全國設(shè)有分支機(jī)構(gòu)地區(qū)的銀保渠道都實(shí)現(xiàn)出單。

　　投保人可以選擇躉繳和不同期限期繳方式。從建信人壽銷售首日數(shù)據(jù)來看，22%的客戶選擇躉繳方式。與此同時，約有58%的投保人選擇20年期繳。

　　“以舊換新”方式不可取

　　盡管新產(chǎn)品較老產(chǎn)品在價格上具有一定競爭力，但吳然提醒說，已經(jīng)購買過傳統(tǒng)型人身保險的客戶不要輕言退保。一般的傳統(tǒng)型人身保險產(chǎn)品的保障性比較強(qiáng)，而購險保費(fèi)并不算高，此類保單的現(xiàn)金價值大都不高，退保時僅能拿回現(xiàn)金價值，首年退保的現(xiàn)金價值往往只有保費(fèi)的30%左右，與已經(jīng)繳納的保費(fèi)相比，會有較大折損，即使更替為新的產(chǎn)品也未必劃得來。

　　此外，傳統(tǒng)型人身保險的保費(fèi)是會隨著客戶年齡的增長而增加，這樣可能導(dǎo)致客戶購買新產(chǎn)品時的費(fèi)率比之前購買的老產(chǎn)品費(fèi)率更高，而且還要面臨二次核保等問題。一旦健康狀況不如當(dāng)初理想，可能會遭遇加費(fèi)、剔除某種已患疾病的保障、延期或者直接被拒保的情況，更加是得不償失。

　　而且針對一些和疾病保障有關(guān)的產(chǎn)品，條款里都有一個等待期的規(guī)定，要在保單生效大約60—180天后首次發(fā)病才可以得到理賠，如果剛好在新舊產(chǎn)品更替的過程中不幸出險，就毫無保障了。

　　吳然認(rèn)為，保險的主要目的是規(guī)避風(fēng)險，過多地去在意某一時期的某種產(chǎn)品是否劃算，就曲解了保險本身存在的意義和價值。因?yàn)檫^去購買的產(chǎn)品，已經(jīng)實(shí)際地保障到了客戶在過往階段的意外或者疾病風(fēng)險。保險并不能光看投資回報，否則不如直接投資其他理財(cái)產(chǎn)品。例如重疾類保險，還是看其具體保障范圍與后續(xù)的理賠服務(wù)等等。

　　“眾所周知，保障需求會隨著年齡和家庭狀況而變化。新規(guī)頒布之后，保險市場上會不斷出現(xiàn)更多樣、更實(shí)惠的保險產(chǎn)品，客戶可以趁此機(jī)會重新評估自己和家庭的風(fēng)險狀況，讓保障計(jì)劃更加周全，也可聯(lián)系保險專家，請他們提供專業(yè)的幫助。”吳然說。