趙乃育　繪

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉,9月24日,由民政部牽頭,保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部委就“以房養(yǎng)老”問(wèn)題舉行了閉門研討會(huì),對(duì)“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實(shí)施細(xì)則進(jìn)行討論,試點(diǎn)方案按計(jì)劃將在2014年一季度出臺(tái)。

　　專家認(rèn)為,在金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下,倒按揭這種復(fù)雜的金融產(chǎn)品短期恐難以順利運(yùn)營(yíng),金融機(jī)構(gòu)開發(fā)此類產(chǎn)品的積極性還需相關(guān)鼓勵(lì)政策。此外,“以房養(yǎng)老”牽涉到金融、房地產(chǎn)等多個(gè)行業(yè),需要管理層實(shí)施頂層設(shè)計(jì),統(tǒng)籌規(guī)劃。

　　爭(zhēng)議　“以房養(yǎng)老”模式多樣

　　一位參與24日研討會(huì)的專家表示,本次會(huì)議匯總和討論了專家和相關(guān)機(jī)構(gòu)意見(jiàn)“很快將組織一系列正式會(huì)議并開展調(diào)研,通過(guò)在不同地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn),逐步形成‘以房養(yǎng)老’的實(shí)施方案。”

　　9月13日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”引發(fā)了社會(huì)各方的廣泛討論。很多人誤將“以房養(yǎng)老”和政府養(yǎng)老畫上等號(hào),進(jìn)而對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生不信任感。有的認(rèn)為“領(lǐng)取幾年養(yǎng)老金后銀行就把住房歸為己有”這種模式在目前房?jī)r(jià)快速上漲的背景下并不合適。

　　對(duì)此,專家解釋稱“以房養(yǎng)老”不是大眾產(chǎn)品,只是少數(shù)老人愿意接受的小眾產(chǎn)品,是除了政府養(yǎng)老以外的一種補(bǔ)充。而“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”僅是諸多以房養(yǎng)老模式中的一種。

　　浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授柴效武接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者專訪時(shí)表示,能夠嘗試“以房養(yǎng)老”的人群,必須首先擁有房產(chǎn),并且該房子有一定價(jià)值。其次,用于反向抵押的房屋產(chǎn)權(quán)必須屬于老人自己。具備以上兩點(diǎn)才有“以房養(yǎng)老”的物質(zhì)基礎(chǔ)。此外,適合參與“以房養(yǎng)老”的老人,常常手中多沒(méi)有足夠的現(xiàn)金,即沒(méi)有固定的養(yǎng)老金收入,或者養(yǎng)老金收入不夠滿足生活保障,這是構(gòu)成“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)實(shí)壓力。

　　而從“以房養(yǎng)老”的模式說(shuō)來(lái)有30多種,涵蓋范圍非常廣。柴效武說(shuō)“譬如,把自己的房子出租或出售,獲得的報(bào)酬用于支付住養(yǎng)老院的錢;或者自己居住的同時(shí),另外再招幾個(gè)租客,租金用于滿足日常生活所需;也可以出售大房換小房,用其差價(jià)養(yǎng)老:這些都應(yīng)當(dāng)歸于‘以房養(yǎng)老’模式�！�

　　而比較標(biāo)準(zhǔn)的“以房養(yǎng)老”是指:老年家庭向?qū)�業(yè)機(jī)構(gòu)出售房產(chǎn),該機(jī)構(gòu)逐年逐月向老人支付款項(xiàng),即“倒按揭”,以解決老年家庭的養(yǎng)老金、醫(yī)療保健費(fèi)。如果老人較早去世,而該機(jī)構(gòu)還沒(méi)完全買下房子,子女可繼承住宅的部分產(chǎn)權(quán)享受收益。

　　阻礙　分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制“倒按揭”發(fā)展

　　盡管可選模式眾多,但住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)這仍是短期內(nèi)最有可能獲得突破的一種。柴效武推算,一套北京二環(huán)內(nèi)的100平米的老房子,市值約500萬(wàn)元,如果做“反向抵押”投保,每個(gè)月可收取3.4萬(wàn)元養(yǎng)老金,直到去世,如果房屋增值還能領(lǐng)到更多。

　　這樣的回報(bào)水平,對(duì)有需求的人群來(lái)說(shuō),并非沒(méi)有吸引力。不過(guò),業(yè)務(wù)提供方———金融機(jī)構(gòu)卻顯得興趣寥寥,事實(shí)上,在相關(guān)政策仍未明確以及限制下,機(jī)構(gòu)多數(shù)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

　　中信銀行是國(guó)內(nèi)首批嘗試以房養(yǎng)老的金融機(jī)構(gòu)之一,不過(guò),盡管養(yǎng)老按揭服務(wù)名義上還在北京地區(qū)開展,但并非每家支行都做。北京幾家支行經(jīng)理甚至對(duì)媒體表示,這項(xiàng)業(yè)務(wù)自從推出后幾乎無(wú)人問(wèn)津,所以現(xiàn)在他們索性不接受申請(qǐng)“有政策,沒(méi)業(yè)務(wù),我們也就不做了�！�