民營資本進入金融業(yè)，會使金融資源更“接地氣”，緩解實體經(jīng)濟融資成本高、金融資源結(jié)構(gòu)性短缺的局面，改善大企業(yè)有銀行支持、小企業(yè)缺乏銀行支持的狀況。同時，這也有利于金融業(yè)自身形成更合理的競爭格局，促進差異化經(jīng)營——

　　在多數(shù)人眼里,辦銀行似乎是件“穩(wěn)賺不賠”的事情。最近，京城的相關部委忙碌起來了，各省市按捺不住爭相赴京準備爭取“金融牌照”了。那是因為，前不久國務院發(fā)布《關于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導意見》（金十條），提出要擴大民間資本進入金融業(yè)，嘗試由民間資本發(fā)起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)。

　　絕大多數(shù)民間資本仍集中在投資回報率較低的行業(yè)，允許民間資本進入金融領域有助于緩解當前實體經(jīng)濟和金融發(fā)展的困難：一方面實體經(jīng)濟在發(fā)展中需要承受很高的融資成本，另一方面銀行業(yè)的準入門檻高企，金融資源的結(jié)構(gòu)性短缺。

　　現(xiàn)在民間資本進入金融業(yè)也有通道，比如小額貸款公司、典當行、擔保公司等。這些非銀行機構(gòu)，設立的門檻相對較低，只需完成工商登記、在當?shù)亟鹑诓块T備案即可。然而，這些不能吸收存款、資本金受限、拆借資金成本很高的機構(gòu)有著更多的追求——逐步轉(zhuǎn)為真正的銀行。但目前尚未成功。

　　金融業(yè)競爭格局將更合理

　　“銀行倒閉”這種市場現(xiàn)象在國外司空見慣，但在我國還未曾出現(xiàn)。這一方面顯示了我國金融市場頗為穩(wěn)定的良好環(huán)境，另一方面也說明了這個行業(yè)競爭并不充分，壟斷依然存在的現(xiàn)狀。

　　大企業(yè)有大銀行支持，小企業(yè)缺少銀行支持。當前金融機構(gòu)仍然偏愛業(yè)績穩(wěn)定、樹大根深的大企業(yè)，覺得貸款給他們是頗為安全的。小微企業(yè)的融資雖然近幾年改善很大，但由于這個群體數(shù)量龐大，融資依然是老大難。

　　我國經(jīng)濟的發(fā)展和城鎮(zhèn)化逐步深入，需要更多金融機構(gòu)能夠深入基層搞服務。所以，探索設立民間資本發(fā)起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等，對解決小微企業(yè)融資難、農(nóng)民貸款難問題、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很重要。某種意義上說，小銀行必須選擇眾多小客戶，才能生存下去。

　　民間資本開辦銀行的路徑，必定是和現(xiàn)有的金融機構(gòu)差異化經(jīng)營，只有這樣才有出路。它們沒有傳統(tǒng)銀行的渠道和平臺優(yōu)勢，更重要的是，沒有傳統(tǒng)銀行多年積累下來的百姓信譽度。

　　目前，在政策預期逐漸明朗的情況下，各地民營資本已經(jīng)躍躍欲試。在北京，中關村管委會日前宣布將支持企業(yè)發(fā)起設立中關村銀行。據(jù)了解，設計中的中關村銀行是由眾多民營資本發(fā)起并參與、風險自擔的民營銀行，主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務的科技銀行，以及基于創(chuàng)新信用機制和大數(shù)據(jù)運用的互聯(lián)網(wǎng)銀行。中關村銀行或只是北京籌辦民營銀行的備選之一。

　　在江蘇，蘇寧公開承認正在開展成立“蘇寧銀行”的申報工作。作為第一家醞釀的電商銀行，其身上兼具民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的多重特征。

　　錯位發(fā)展是即將成立的民營銀行的必然選擇，在填補某些金融服務空白的同時，對現(xiàn)有金融機構(gòu)的壟斷地位和業(yè)務開展將帶來一定的沖擊，民營銀行也把自身放在了競爭的大海里，能否生存、成長壯大，要看怎樣經(jīng)營。但毋庸置疑的是，老百姓享受到的金融服務水平一定是大大提升了。

　　制度突破和管理提升是關鍵

　　探索民間資本開辦民營銀行，對于解決農(nóng)民及小微企業(yè)貸款難有重要意義，市場各方對民資進軍金融領域的細則充滿了期待。

　　當前制約民間資本進入金融領域還有些障礙：一是進入“門檻”較高、審批時間較長。二是持股比例受到限制。各地雖各有規(guī)定，但允許民資占有的股東比例普遍不高。三是信息不對稱易引發(fā)風險。小貸公司多容易造成信息不對稱問題，有的人甚至到多家小貸公司貸款，加劇了貸款風險。這些都有望在即將出臺的細則中得到解決。

　　民間資本要改變在金融業(yè)“配角”的身份，需要國家出臺清晰、透明的準入標準，對民營銀行經(jīng)營方向進行制度安排，有效規(guī)范、約束其行為，既保證構(gòu)建市場化、多層次、優(yōu)勢互補的金融體系，又讓民營銀行始終不脫離健康的運行軌道。

　　這個過程不能只靠市場“無形之手”自發(fā)調(diào)節(jié)。金融監(jiān)管部門要鼓勵民營銀行的發(fā)展，解決結(jié)構(gòu)性問題——實行差別化存款準備金率，放寬各項金融監(jiān)管指標，降低民營銀行的設立門檻，適當放寬民營銀行的注冊資本和管理人員的任職條件；建立貸款正向激勵機制，對涉農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性貸款進行貼息或給予適當稅負減免等。只有這樣，民營銀行才能夠形成良性循環(huán)。

　　金融監(jiān)管部門在民營銀行制度和政策方面如何設計還是未知數(shù)。開放民資設立銀行的路徑選擇，究竟是徹底開閘，或者先行試點小規(guī)模落地，還是在明確退出機制情況下放松審批，尚不明晰。

　　但無論怎樣，民營銀行要試點，監(jiān)管部門應當先發(fā)布《民營銀行試點條例》，把民營銀行概念、定位、主發(fā)起人身份界定。民資進場分割行業(yè)利潤可能受到阻撓，同時，自擔風險條款是否給予民資與國資同等待遇，也會成為民資會否大規(guī)模進軍金融業(yè)的衡量標準。

　　金融風險如何防范

　　民間資本開辦民營銀行是把“雙刃劍”，可以促進金融業(yè)全面發(fā)展，但也可能使金融業(yè)面臨風險。雖然民間資本對開辦銀行熱情很高，但是成立民營銀行的前提是自擔風險。

　　市場的擔憂是：民營銀行如果風險自擔，就會出現(xiàn)銀行虧損或破產(chǎn)的可能，民資跑路怎么辦？因此，存款保險制度的建立非常必要。盡管會增加銀行的經(jīng)營成本，但存款保險制度可以把銀行的損失與存款人的損失隔離，提高銀行整體信用額度，對中小銀行非常有利。由于我國尚未建立存款保險制度，因此一直都是由國家信用提供隱性擔保，一旦銀行經(jīng)營失敗，政府也就被視作為最終“兜底”的責任人。而且，由于信譽度的建立還有個過程，所有發(fā)起設立的民營銀行在激烈競爭條件下前三五年肯定不賺錢。因為銀行要靠龐大渠道和平臺賺錢，但監(jiān)管越來越嚴格，設立要求很高，短期內(nèi)賺錢不大現(xiàn)實。

　　除了這些，現(xiàn)在部分民營企業(yè)對銀行也存在誤解，認為金融領域能夠更快地以錢生錢，因此在實體經(jīng)濟發(fā)展不下去的時候，轉(zhuǎn)身投入銀行。這種錯誤的想法和行為可能會造成金融體系的不穩(wěn)定。金融與商業(yè)兩者完全不同，一個是管理風險，一個則是管理成本。由于國內(nèi)民營銀行籌辦經(jīng)驗不足，大銀行的壟斷地位根深蒂固，在吸儲能力、客戶資源方面，民營銀行存在先天不足。

　　民營銀行設立有嚴格的準入。中國社科院教授李連仲認為，發(fā)展民營銀行應試點先行、有序推進。由于銀行業(yè)經(jīng)營風險的特殊性，試點既要對股東資質(zhì)、信用記錄等進行嚴格審查，也要注意治理結(jié)構(gòu)，試點數(shù)量也要有所控制。第一，要嚴格按照相關法律規(guī)定審查企業(yè)資質(zhì)，確保真正有實力、符合資質(zhì)要求的企業(yè)進入銀行業(yè)。第二，對資金來源嚴格審查，杜絕通過設立銀行漂白資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為。第三，對銀行發(fā)起人也要有一定考察，鼓勵那些確實懂經(jīng)濟、具有實踐經(jīng)驗、兼具國際視野的專業(yè)人士進入銀行。要建立一個現(xiàn)代的金融監(jiān)管體系，不僅外部的監(jiān)管治理架構(gòu)要完備，還要督促銀行建立一個有效的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范公司治理，完善內(nèi)部風險控制體系。

　　社會資本陽光化運行，是盤活整個社會資源、用好資金，有利于讓民間資本發(fā)揮活力，增加金融服務供給，提高金融市場效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。