今年第24號強(qiáng)熱帶風(fēng)暴“丹娜絲”于10月9日2時(shí)減弱為熱帶風(fēng)暴，一場潛在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害遠(yuǎn)離了我國，這距離今年第23號強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“菲特”在福建登陸僅兩天。

　　頻繁出現(xiàn)的臺(tái)風(fēng)天氣正將國內(nèi)脆弱的巨災(zāi)保障暴露無遺，被倒逼進(jìn)行的國內(nèi)臺(tái)風(fēng)保險(xiǎn)如何做出安排，從國際經(jīng)驗(yàn)上或許可以得到一些借鑒。

　　國內(nèi)保險(xiǎn)

　　對臺(tái)風(fēng)損失承擔(dān)率不足5%

　　最新數(shù)據(jù)顯示，“菲特”已造成福建逾19億元的經(jīng)濟(jì)損失，浙江全省的直接經(jīng)濟(jì)損失也超過百億元。目前還未有保險(xiǎn)業(yè)對其賠付的相關(guān)數(shù)據(jù)，不過此前，今年第19號強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“天兔”給廣東造成的直接經(jīng)濟(jì)損失超過177億元，保險(xiǎn)公司能給出的賠付卻在幾億元的規(guī)模，不到經(jīng)濟(jì)損失的一成。

　　然而，發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對巨災(zāi)中都發(fā)揮了巨大的作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例平均為36%，部分國家甚至高達(dá)60%以上。2004年美國和加勒比地區(qū)系列颶風(fēng)共造成622億美元的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)業(yè)支付了315億美元的賠款，占總損失的51.5%。2005年美國“卡特里娜颶風(fēng)”導(dǎo)致近千億美元損失，保險(xiǎn)業(yè)支付了450億美元的賠款，占總損失的45%。

　　一般而言，臺(tái)風(fēng)損失補(bǔ)償主要來源三個(gè)方面：一是政府救助和社會(huì)捐助，通常是各級財(cái)政的撥款和社會(huì)各方的救災(zāi)物質(zhì)捐贈(zèng)等；二是政策性保險(xiǎn)；三是商業(yè)保險(xiǎn)。

　　通過上述分析，不難看出，我國目前臺(tái)風(fēng)災(zāi)害損失主要是依靠政府救助，保險(xiǎn)對臺(tái)風(fēng)損失的承擔(dān)率還不到5%，跟國際社會(huì)保險(xiǎn)賠款在巨災(zāi)損失補(bǔ)償中占30%-40%的比例相比，中國巨災(zāi)保障的補(bǔ)償作用不夠明顯，我國保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對巨災(zāi)中的作用尚未充分發(fā)揮。

　　美國經(jīng)驗(yàn)

　　對國內(nèi)的三點(diǎn)啟示

　　應(yīng)對颶風(fēng)災(zāi)害，美國推行的是政府主導(dǎo)的再保險(xiǎn)項(xiàng)目—佛羅里達(dá)州颶風(fēng)巨災(zāi)基金。州政府以再保險(xiǎn)人的身份承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目實(shí)施財(cái)政貼補(bǔ)的費(fèi)率，并且享受聯(lián)邦免稅待遇。其運(yùn)作是由州政府組成管理委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督，對在佛羅里達(dá)州經(jīng)營財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司承保颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和參加這個(gè)颶風(fēng)分�；�金有強(qiáng)制性，對投保人是否要投保颶風(fēng)保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性。

　　該基金的資金來源主要為：一是直保公司按其在該州颶風(fēng)業(yè)務(wù)承保比例上交的分保費(fèi)；二是基金的投資收益；三是向州內(nèi)直保公司的緊急征費(fèi)。該基金如果不足以彌補(bǔ)大的賠款支出時(shí)，基金還可以向社會(huì)發(fā)債，享受政府債券的同等待遇。

　　該基金規(guī)定，如一年內(nèi)遇一個(gè)颶風(fēng)季節(jié)，基金的賠付限額為150億美元：遇多個(gè)颶風(fēng)季節(jié)時(shí)，賠付限額就可突破150億美元。如有分保賠款，先由基金的現(xiàn)金流解決；如現(xiàn)金流不能應(yīng)付賠款時(shí)，才可啟動(dòng)各成員公司對該基金組織賠款履行擔(dān)保的部分或全部兌現(xiàn)。如一年內(nèi)遭遇兩個(gè)以上颶風(fēng)時(shí)，該基金就可能通過向州內(nèi)的所有財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的保單持有人緊急征費(fèi)解決賠款的不足（但勞工險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)除外）。為了盡量減輕保單持有人的負(fù)擔(dān)，州政府規(guī)定對此類征費(fèi)設(shè)了上限，征費(fèi)最多不超過成員單位所交保險(xiǎn)費(fèi)的10%。

　　不管是從自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)膰�際經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐來看，還是從我國的現(xiàn)實(shí)情況來看，都應(yīng)該充分發(fā)揮保險(xiǎn)在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害補(bǔ)償中的作用。但由于臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，以及保險(xiǎn)與災(zāi)害救濟(jì)的供給沖突性，完全靠商業(yè)化的運(yùn)作無法支撐中國臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)市場的正常運(yùn)行。

　　因此，我們主張建立起政府誘導(dǎo)型的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制，即市場充當(dāng)災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹黧w和最終目標(biāo)，但政府必須為臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的建立和形成創(chuàng)造條件，積極引導(dǎo)市場化運(yùn)作模式的發(fā)展。

　　佛州颶風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)踐為構(gòu)建中國的臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制提供了以下啟示：

　　建立臺(tái)風(fēng)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫

　　正確評估風(fēng)險(xiǎn)是合理制定臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)的價(jià)格、條款和承保條件的基礎(chǔ)，是臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵所在。1992年“安德魯”颶風(fēng)給佛州保險(xiǎn)業(yè)造成重創(chuàng)的原因之一就在于當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)資本不足、定價(jià)模式不夠完善。此后，許多專業(yè)的模型公司、再保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司開發(fā)出了一系列模型，用于佛州颶風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)的定價(jià)指導(dǎo)。

　　對于我國來說，為了確保將所有與賠付有關(guān)的要素納入到臺(tái)風(fēng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評估中并反映在臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)定價(jià)中，政府、保險(xiǎn)人及其他相關(guān)部門必須一起努力，通力合作。臺(tái)風(fēng)災(zāi)害模型是一項(xiàng)“不斷進(jìn)行的工作”，每一次造成較大損失的臺(tái)風(fēng)新災(zāi)害的發(fā)生都有助于我們更好地了解導(dǎo)致人員傷亡、造成財(cái)產(chǎn)損失的災(zāi)害過程，將這些發(fā)現(xiàn)及新的科學(xué)認(rèn)識整合到模型中，會(huì)逐漸形成更為可靠的模型結(jié)果。

　　政府扶持臺(tái)風(fēng)災(zāi)害直接保險(xiǎn)市場

　　臺(tái)風(fēng)災(zāi)害的發(fā)生具有地域性和高度集中性的特點(diǎn)，很容易形成巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其經(jīng)濟(jì)損失與發(fā)生幾率難以估計(jì)，影響保險(xiǎn)人的經(jīng)營穩(wěn)定性。從佛州颶風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展幾十年的實(shí)踐來看，如果沒有政府的參與和扶持，僅憑市場化的運(yùn)作，私營保險(xiǎn)公司將會(huì)完全撤出颶風(fēng)保險(xiǎn)市場。

　　因此，我國政府可先利用稅收優(yōu)惠政策、對某些特定地區(qū)實(shí)行強(qiáng)制性的臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)等手段，間接參與臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)市場，培育、扶持臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)市場主體。若間接手段的效果不顯著，再考慮建立政府主導(dǎo)的機(jī)構(gòu)，以增加臺(tái)風(fēng)災(zāi)害保險(xiǎn)的供給。

　　政府直接參與臺(tái)風(fēng)災(zāi)害再保險(xiǎn)

　　臺(tái)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)特性使商業(yè)再保險(xiǎn)的局限性凸顯。因?yàn)椋�其有可能因一次重大損失而破產(chǎn)，即使不破產(chǎn)，其后續(xù)的資金成本可能大幅提高，以致承保量銳減。但臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不具有時(shí)間上的相關(guān)性。從理論上講，可以通過跨期分?jǐn)偟姆绞饺ス芾硭��?/p>

　　而政府參與臺(tái)風(fēng)災(zāi)害再保險(xiǎn)的優(yōu)勢就建立在對風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上的分散。政府有國家財(cái)政作后盾，破產(chǎn)概率幾乎為零，再融資的成本（比如發(fā)行公債）也近于無風(fēng)險(xiǎn)利率，大大低于商業(yè)再保險(xiǎn)，因而能承擔(dān)臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的跨期分?jǐn)�。所以，我國政府可借鑒佛州颶風(fēng)巨災(zāi)基金的做法，成立政府經(jīng)營的再保險(xiǎn)項(xiàng)目。（作者單位：復(fù)旦大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心） （證券日報(bào)）