近年來，除了“大家長”網(wǎng)上銀行外，手機(jī)銀行、iPad銀行、微信銀行等電子銀行新型業(yè)態(tài)、創(chuàng)新業(yè)務(wù)層出不窮，目前，上市銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。

　　其中，依托移動終端的"指尖"金融發(fā)展尤為迅猛。各銀行手機(jī)銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度的增幅和增速遠(yuǎn)大于其它業(yè)務(wù)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，因為要適應(yīng)客戶不斷變化的習(xí)慣和需求，依托互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，與之關(guān)聯(lián)最為緊密電子銀行業(yè)務(wù)必然要不斷地推陳出新，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

　　服務(wù)不間斷

　　電子銀行的突飛猛進(jìn)與移動終端的發(fā)展不無關(guān)系�，F(xiàn)在，無論何時何地，由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、iPad銀行、微信銀行等成員組成的電子銀行“家族”都可以不間斷地為人們提供銀行服務(wù)。

　　中國互聯(lián)網(wǎng)中心發(fā)布的第31次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年12月末，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)5.64億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為42.1%；其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模快速擴(kuò)大，達(dá)到4.2億人，超過臺式電腦成為上網(wǎng)第一終端。

　　得益于智能手機(jī)、3G網(wǎng)絡(luò)和云計算等業(yè)態(tài)的發(fā)展，移動金融、手機(jī)支付在近兩年里迅速崛起。而對市場反應(yīng)敏銳的銀行業(yè)也順應(yīng)趨勢，紛紛開始在該領(lǐng)域跑馬圈地，搶占市場。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有工行、招行、浦發(fā)、民生、寧波等50余家銀行推出了手機(jī)銀行客戶端。其中，有的銀行還針對不同的手機(jī)系統(tǒng)推出了多個版本，以招行為例，就有包括iPhone版、Android版、JAVA版等5個版本。

　　從今年銀行的半年報來看，各銀行手機(jī)銀行的用戶數(shù)量、交易規(guī)模、活躍度均較2012年有大幅提升。從有披露手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的9家銀行半年報來看，手機(jī)銀行累計用戶數(shù)量已超過3.4億人。

　　以招行為例，截至2013年6月30日，其手機(jī)銀行累計交易金額達(dá)4208.00億元，同比增長228.49%。手機(jī)支付累計交易金額為127.19億元，同比增長248.85%。其中，手機(jī)銀行及手機(jī)支付累計交易筆數(shù)及交易金額均已超過2012年全年水平。

　　此外，繼手機(jī)銀行、iPad銀行后，微信銀行等電子銀行新業(yè)態(tài)也日益走進(jìn)人們的生活。

　　今年下半年以來，招行、工行、交行、中信、光大等均開通了微信銀行服務(wù)平臺。除了提供包括業(yè)務(wù)咨詢、自助查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、預(yù)約辦理等銀行服務(wù)外，不少銀行還試圖結(jié)合微信的特點推出特色服務(wù)，例如二維碼支付、“搖一搖”付款等。

　　“近五億人的微信用戶，有需求、有市場，微信銀行便應(yīng)運(yùn)而生了�！闭行辛闶坫y行部人士認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大環(huán)境下，電子銀行肯定還會衍生出更多的新型業(yè)態(tài)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其本質(zhì)始終在于提供更優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)。

　　再造新優(yōu)勢

　　如果說以前電子銀行還只是物理網(wǎng)點的補(bǔ)充，那么如今，它儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行的“左膀右臂”。而長期來看，電子銀行的發(fā)展更將成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)。

　　從2013年銀行中期業(yè)績報告來看，16家上市銀行的電子銀行業(yè)務(wù)都有較大幅度的增長。目前，這些銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中，招商銀行替代率保持行業(yè)第一，電子銀行替代率為91.85%。

　　與此同時，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行等位于第二梯隊，除光大銀行，均達(dá)到70%以上。而四大行與股份制商業(yè)銀行之間的差距也并不明顯。

　　從有披露電子銀行業(yè)務(wù)收入的三家銀行來看，其增幅都遠(yuǎn)超其它傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。據(jù)半年報顯示，中信銀行網(wǎng)絡(luò)銀行中間業(yè)務(wù)收入同比增長56.17%，而農(nóng)行、建行在上半年已完成去年全年電子銀行業(yè)務(wù)收入的60%。

　　事實上，推動電子銀行發(fā)展的最大優(yōu)勢不僅在于給銀行帶來了"增量"業(yè)務(wù)，更減少了運(yùn)營成本。

　　以招行為例，截至2013年6月末，電子銀行非現(xiàn)金業(yè)務(wù)替代率為91.85%，其中，網(wǎng)上銀行/手機(jī)銀行替代率88.23%，相當(dāng)于節(jié)省817個網(wǎng)點和6058個柜員，較去年增加96個網(wǎng)點和723個柜員，每年可節(jié)省大量運(yùn)營成本。

　　而長期來看，電子銀行的發(fā)展勢頭更不容小覷。

　　以招行為例，其網(wǎng)銀專業(yè)版從1000億元到10000億元經(jīng)歷了6年的發(fā)展時間，而手機(jī)銀行預(yù)計僅需2年左右的時間。目前，招行手機(jī)銀行每月登錄量已經(jīng)達(dá)到了網(wǎng)銀專業(yè)版的75%，預(yù)計到2013年底的交易量將達(dá)到10000億元。

　　上述招行零售銀行部人士表示，因為抓住互聯(lián)網(wǎng)革命帶來的機(jī)遇，網(wǎng)上銀行曾帶動了招行電子銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展；而如今，只有敏銳洞悉互聯(lián)網(wǎng)金融的方向，適時推出手機(jī)銀行、iPad銀行、微信銀行等新業(yè)態(tài)才能再樹領(lǐng)先優(yōu)勢。（莊子）

　　（證券日報）