年末一筆 5000 萬(wàn)美元的融資使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)愛錢進(jìn)成為近期市場(chǎng)焦點(diǎn)。在輿論紛紛，疑惑成立不足一年的愛錢進(jìn)何以創(chuàng)下 A 輪單一機(jī)構(gòu)融資記錄時(shí)，愛錢進(jìn)合伙人張輝道出其中虛實(shí)。

　　“我們并不是搶吃市場(chǎng)第一口螃蟹的老平臺(tái)，能獲得高榕資本青睞，更多是因?yàn)閻坼X進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)性得到了認(rèn)可。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是相比純做流量的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，我們可以歸屬為‘資產(chǎn)型’ P2P 平臺(tái)。也就是把金融屬性放在第一要素來(lái)思考，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)懷揣敬畏之心，首先以負(fù)責(zé)任態(tài)度對(duì)待征信數(shù)據(jù)；其次，是在海量的征信數(shù)據(jù)上，借助 O2O 思維發(fā)展以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的量化風(fēng)控模式，并積極向未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融‘大數(shù)據(jù)’靠攏�！睆堓x表示。

　　在張輝看來(lái)，整個(gè) P2P 網(wǎng)貸行業(yè)可以概括為兩類，即通道型 P2P 和資產(chǎn)型 P2P 。其中，第一類平臺(tái)通常與第三方小貸擔(dān)保合作，嫁接外部債權(quán)，并不履行征信和線下盡職調(diào)查的責(zé)任，這類平臺(tái)角色是信息和流量通道。與此相對(duì)，以愛錢進(jìn)為代表的資產(chǎn)型 P2P 平臺(tái)專注于自身開發(fā)債權(quán)，這類平臺(tái)強(qiáng)調(diào)對(duì)所開發(fā)債權(quán)全力進(jìn)行信用調(diào)查，掌握第一手的信用資料，以便做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

　　成立于今年 5 月的愛錢進(jìn)專注的正是資產(chǎn)型 P2P 業(yè)務(wù)。據(jù)了解，愛錢進(jìn)主要面向互聯(lián)網(wǎng)人群提供財(cái)富增值的在線理財(cái)選擇，在借款端，依托母公司普惠金融進(jìn)行線下債權(quán)開發(fā)與信用初步調(diào)查。截至目前，公司已在全國(guó)十幾個(gè)省市部署近 40 家門店獨(dú)立開發(fā)債權(quán)�！叭绻麤]有親自去做征信，平臺(tái)僅依靠外部合作很難判斷這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性，從而很難保證對(duì)債權(quán)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性�！�

　　在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)襲來(lái)下，為何選擇線下征信的傳統(tǒng)方式？對(duì)此，張輝表示， Lending Club 的成功使大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)熱點(diǎn)，但在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)體系并未成型，且包括央行征信報(bào)告在內(nèi)的個(gè)人征信數(shù)據(jù)不能全面反應(yīng)個(gè)人信用等級(jí)。因此 P2P 網(wǎng)貸在評(píng)估個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，需要更多以 O2O 方式親自做線下數(shù)據(jù)收集，來(lái)補(bǔ)充完善整個(gè)社會(huì)的公民信用數(shù)據(jù)體系。

　　“以愛錢進(jìn)為例，公司不僅實(shí)現(xiàn) P2P 業(yè)務(wù)兩端的 O2O 連接，同時(shí)在風(fēng)控體系上，公司在年初便與全球最大征信機(jī)構(gòu)益博睿（ Experian ）建立戰(zhàn)略合作，雙方共同打造基于授信決策引擎和個(gè)人信用評(píng)分的量化風(fēng)控模型，對(duì)線下債權(quán)數(shù)據(jù)在線上實(shí)現(xiàn)了信貸工廠式高效審核，通過(guò)流程化作業(yè)，提高審批效率以及信用評(píng)估準(zhǔn)確性�！�

　　張輝指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在信息交互流動(dòng)中都在不斷產(chǎn)生帶有個(gè)人信用標(biāo)簽的數(shù)據(jù)，把這些數(shù)據(jù)累積下來(lái)并通過(guò)系統(tǒng)化的決策引擎過(guò)濾，來(lái)評(píng)估潛在信用風(fēng)險(xiǎn)并構(gòu)建個(gè)人信用數(shù)據(jù)集市，到那時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)才真正對(duì)金融產(chǎn)生本質(zhì)和顛覆性的影響。而目前階段，愛錢進(jìn)以 O2O 方式持續(xù)加入更多的個(gè)人信用特征數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)積累和評(píng)分算法的快速迭代優(yōu)化，將是保持業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的核心�！�

　　最后，針對(duì)行業(yè)目前融資熱潮，張輝強(qiáng)調(diào)，每一個(gè)行業(yè)潮水退去之后才會(huì)見真容，資本市場(chǎng)對(duì)于 P2P 的投資熱，很大程度上源于對(duì) P2P 市場(chǎng)潛在發(fā)展體量的認(rèn)可，但對(duì)于 P2P 平臺(tái)本身而言，擴(kuò)張速度不是金融企業(yè)最重要訴求，風(fēng)控才是立足之本�！叭谫Y提供了平臺(tái)短期擴(kuò)張動(dòng)力，但只有扎好籬笆做好風(fēng)控，不斷推動(dòng)將數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的量化風(fēng)控模型融合到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)體系，才有可能走的更遠(yuǎn)，使金融服務(wù)觸及每一個(gè)社會(huì)角落�！�