公開數(shù)據(jù)顯示， 2014 年 12 月網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達 370.77 億元，環(huán)比 11 月增長 18.37% ，此外，成交量以月均復(fù)合增長率 10.99% 的速度增長，累計成交量已達 2528.17 億元，是 2013 年的 2.39 倍。值得關(guān)注的是，目前市場上各家 p2p 平臺可謂冰火兩重天。一方面，運營穩(wěn)健平臺接受各方資本洗禮，市場不斷爆出創(chuàng)紀錄的融資金額，獲注資企業(yè)如虎添翼，加速創(chuàng)新力度，開發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)，行業(yè)巨頭逐漸顯現(xiàn)；另一方面，運營不規(guī)范的平臺正在接受嚴峻考驗，逐漸脫離競爭行列，新一輪倒閉潮勢必加速這一進程，優(yōu)化網(wǎng)貸運營大環(huán)境。

　　值得市場關(guān)注的是，去年歲末剛獲得高榕資本 5000 萬美元 A 輪融資的愛錢進，上線短短 7 個月便積累了超 46 萬的用戶，累計投資金額近 4 億。在專注做無抵押小額信用借款的平臺中，同比增速已超過人人貸、拍拍貸等老牌平臺。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，雖然網(wǎng)貸發(fā)展勢頭依舊強勢，但受去年年底整個經(jīng)濟和金融形勢影響，網(wǎng)貸行業(yè)資金面仍然偏緊，借款人逾期、展期續(xù)借情況較為明顯，平臺提現(xiàn)困難現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。其中，涉及 P2B 、 P2C 的平臺為重災(zāi)區(qū)，平臺風險準備金普遍低于單一標的，如發(fā)生壞賬，平臺只能使用股本金進行賠付，或不再兜底。

　　對此，愛錢進創(chuàng)始合伙人董祺認為，大額投資者風險更高，除了在違約率控制上的先天不足，同時也取決于其落后的信用評估模式。目前國內(nèi)大標融資多采取抵押物思維，但只能預(yù)估借款人的還款能力，最核心的還款意愿不能有效判斷。同時，不論是不動產(chǎn)抵押還是動產(chǎn)抵押，分別容易面臨不動產(chǎn)系統(tǒng)性風險和涉嫌重復(fù)抵押騙貸行為。專注于無抵押小額信用借款的平臺其壞賬率和集中性風險將遠低于抵押物思維大標融資。

　　除了恪守“小額分散”這一原則外，愛錢進在設(shè)計業(yè)務(wù)運營模式的時候，并不完全采用傳統(tǒng)銀行的風控方法，而是更多地利用機器和算法來自動地抓取客戶信息以及對借款客戶的風險進行自動判斷；同時也結(jié)合傳統(tǒng)線下和人工的方式來補充無法通過自動獲取信息和自動判斷的部分。在實踐中，我們首先借助了 IT 技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，更多的采用創(chuàng)新的方式和理念來降低中間人工處理的成本；其次，公司的企業(yè)文化是更加市場化和扁平化的，避免傳統(tǒng)金融機構(gòu)容易存在的官僚化和臃腫化，去除脂肪，而讓肌肉獲得更多的養(yǎng)分和生長空間，去除業(yè)務(wù)運營中不必要的人，讓團隊協(xié)作配合，從而達到傳統(tǒng)金融機構(gòu)所不能達到的更低的成本效率。”

　　董祺告訴記者，“隨著整個行業(yè)的交易規(guī)模成幾何級數(shù)增長， P2P 平臺的角逐必然會更加白熱化。愛錢進在獲得創(chuàng)紀錄的融資金額后，需要用創(chuàng)新的技術(shù)和產(chǎn)品理念來規(guī)劃發(fā)展戰(zhàn)略，但還是會專注于個人小額的借款領(lǐng)域，不會向企業(yè)借款類的融資租賃和保理業(yè)務(wù)發(fā)展，因為這個已經(jīng)是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域。從長期戰(zhàn)略而言，我們會持續(xù)專注在目前和未來都不被銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)所覆蓋和服務(wù)的領(lǐng)域來進行縱深擴張，而不去做傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)或者以后能夠做好的事情，我們尋求的是差異化競爭，最大限度發(fā)揮自身的優(yōu)勢，尋找市場的增長點。”