中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：查看項(xiàng)俊波的簡介，你會發(fā)現(xiàn)，這是一個集軍人、藝術(shù)家、法學(xué)博士等多面思維于一身的經(jīng)濟(jì)金融專家。就是這樣一位金融專家，2011年10月出任保監(jiān)會主席后，在一年多的時間里，打出一系列新政“組合拳”，大刀闊斧改革，理清了保險業(yè)未來的發(fā)展路徑逐步清晰，并推動保險業(yè)步入更加健康的運(yùn)行軌道，給人留下深刻印象。

    2012年伊始，項(xiàng)俊波即提出將大力治理車險理賠難和壽險銷售誤導(dǎo)，重塑保險行業(yè)形象。通過一年的集中整治，多年來的行業(yè)頑疾得到明顯改善。同時大力推進(jìn)農(nóng)保、巨災(zāi)險和個人延稅型養(yǎng)老險，決心為百姓做實(shí)事。2012年，保監(jiān)會推出險資投資新政“13條”，大力拓寬了保險資金的投資渠道，引發(fā)市場熱烈討論…

    這一年，項(xiàng)俊波用自己的實(shí)際行動帶領(lǐng)保險行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，小編特將新政“組合拳”資料進(jìn)行了匯總整理，與網(wǎng)友一起回顧2012年保險行業(yè)的華麗蛻變。

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    鐵腕治理行業(yè)頑疾

    讓理賠難和銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠

    過去5年，保監(jiān)會收到的各類保險投訴中，理賠難占車險投訴的60%，銷售誤導(dǎo)占壽險投訴30%，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的社會形象。2012年1月7日，全國保險監(jiān)管工作會議召開。項(xiàng)俊波在會上表示，要下決心、動真格、出重拳，打一場整頓治理的攻堅戰(zhàn)，重點(diǎn)治理車險理賠難問題和壽險銷售誤導(dǎo)。

    他指出，一是要抓緊研究制定專項(xiàng)治理的方案，保監(jiān)會要與保險機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織、新聞媒體和社會公眾一起推動，形成綜合治理的局面，讓理賠難和銷售誤導(dǎo)成為過街老鼠，人人喊打。二是出臺《機(jī)動車輛保險理賠管理指引》、《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則》等規(guī)范性文件，制定車險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管指標(biāo)，完善治理銷售誤導(dǎo)的規(guī)章制度。加大對理賠難和消費(fèi)誤導(dǎo)行為的處罰力度，查實(shí)一起，處理一起，提高違法違規(guī)成本。

    在項(xiàng)俊波的督導(dǎo)下，自今年2月保監(jiān)會啟動壽險銷售誤導(dǎo)綜合治理以來，除了密集的現(xiàn)場檢查外，各地保監(jiān)局和保險行業(yè)協(xié)會根據(jù)各自情況開展了各種治理工作：如北京保監(jiān)局通過壽險銷售從業(yè)人員銷售行為警示信息管理系統(tǒng)，為壽險銷售人員建立“信用記錄”，并探索建立營銷員分類分級制度；山西保監(jiān)局實(shí)施“投保風(fēng)險短信提示制度”，為消費(fèi)者提供投保風(fēng)險提示；吉林省保險行業(yè)協(xié)會建立壽險業(yè)講師職業(yè)道德培訓(xùn)制度，全面推行以防范、杜絕銷售誤導(dǎo)為核心的講師職業(yè)道德培訓(xùn)工作；山東省各壽險公司一把手簽署綜合治理銷售誤導(dǎo)管理責(zé)任人承諾書等。針對電銷渠道、銀保渠道等“重災(zāi)區(qū)”，各家保監(jiān)局則通過部門聯(lián)動、開展專項(xiàng)檢查，對電銷過程通過錄音等方式進(jìn)行整治。

    在這場挽救行業(yè)形象的攻堅戰(zhàn)中，保險業(yè)領(lǐng)軍險企身先士卒，積極響應(yīng)保監(jiān)會號召，憑借優(yōu)質(zhì)高效的理賠服務(wù)走在行業(yè)前列。新華人壽全國保險監(jiān)管工作會議召開之后，即對外發(fā)布了2011年度十大理賠案例，旨在通過賠案“說話”，向保險消費(fèi)者普及保險保障意識和理賠知識，提升保險服務(wù)質(zhì)量水平。

    值得注意的是，保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》已于2013年1月1日起施行。該《意見》對于保險銷售誤導(dǎo)問題，將啟用追責(zé)機(jī)制。當(dāng)因銷售誤導(dǎo)產(chǎn)生群體事件時，公司負(fù)責(zé)人可能都要被追責(zé)。保險業(yè)治理銷售誤導(dǎo)行為“無具操作性的法規(guī)可依”的時代宣告終結(jié)。

    大力完善行業(yè)機(jī)制

    主抓市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制

    目前絕大部分新設(shè)保險公司都是全國性牌照，部分新公司只是對原有市場主體的簡單復(fù)制和市場份額的重新洗牌。由于退出機(jī)制缺位，保險業(yè)存在差而不倒、亂而不倒的現(xiàn)象。

    對此，項(xiàng)俊波指出，準(zhǔn)入退出機(jī)制不健全主要表現(xiàn)在絕大部分新設(shè)公司是全國性牌照；部分新公司只是對原有市場主體的簡單復(fù)制和市場份額的重新洗牌；退出機(jī)制缺位，存在差而不倒、亂而不倒的現(xiàn)象，無法實(shí)現(xiàn)市場的優(yōu)勝劣汰。

    項(xiàng)俊波表示，要研究制定市場退出的監(jiān)管規(guī)定，建立針對股東、業(yè)務(wù)、人員、分支機(jī)構(gòu)和法人機(jī)構(gòu)的多層次、多渠道退出機(jī)制。明確市場退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，既可以是全國市場的退出，也可以是局部市場的退出；既可以是全面業(yè)務(wù)的退出，也可以是部分業(yè)務(wù)的退出；既可以是長期退出，也可以是短期退出。

    已公布的《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》中明確提出：“研究起草《保險公司風(fēng)險處置條例》。建立適合我國國情的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律體系，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)市場退出程序，加強(qiáng)行政退出與司法破產(chǎn)之間的有效銜接�！�

    北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾認(rèn)為，退出機(jī)制，肯定是保險公司風(fēng)險處置中的一項(xiàng)很重要的探討內(nèi)容，目前中國還沒有出現(xiàn)破產(chǎn)和因?yàn)榻?jīng)營不善而并購的事件，退出機(jī)制的建立對整個保險行業(yè)的震動都會比較大。

    推進(jìn)險種做好實(shí)事

    推進(jìn)農(nóng)保、巨災(zāi)險和個人延稅型養(yǎng)老險

    除治理行業(yè)亂象和完善市場機(jī)制外，項(xiàng)俊波還提出2012年重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)保、巨災(zāi)險和個人延稅型養(yǎng)老險，加大政策協(xié)調(diào)力度，為其創(chuàng)造有利發(fā)展條件。

    “個人稅收遞延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)”方案在論證了五年多之后，即將破冰。據(jù)悉，改方案已于2012年6月由上海市政府遞交至財政部，從目前的溝通及反饋情況來看，于年內(nèi)獲批的可能性很大，且上海將是全國首個試點(diǎn)城市。根據(jù)上報的方案，上海個人稅延型養(yǎng)老保險產(chǎn)品定位為：契約型，產(chǎn)品形式為萬能型、分紅型保險；稅收遞延模式采取“稅基遞延”型，即在繳費(fèi)及收益階段免稅，領(lǐng)取階段再根據(jù)當(dāng)期稅率表繳稅；繳費(fèi)限額為每月1000元，其中700元用于個人養(yǎng)老保險免稅，300元用于企業(yè)年金免稅。項(xiàng)俊波表示，要繼續(xù)抓緊推進(jìn)上海稅延型養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作，盡早將試點(diǎn)方案上報國務(wù)院。

    項(xiàng)俊波在保監(jiān)會傳達(dá)學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神的擴(kuò)大會議上指出，“要推動保險業(yè)在農(nóng)業(yè)保障等五大體系中發(fā)揮重要作用。要結(jié)合中央經(jīng)濟(jì)工作會議的部署，在保障農(nóng)產(chǎn)品供給、維護(hù)糧食安全方面，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險體系的作用，積極推動農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，為鞏固發(fā)展農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收好形勢，夯實(shí)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)做出貢獻(xiàn)�！�

    2012年8月30日，《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》公布，《意見》規(guī)定，城鄉(xiāng)居民大病保險采取向商業(yè)保險機(jī)構(gòu)購買大病保險的方式，通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)。據(jù)了解，對商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的要求具體包括三個方面：首先是制定商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的基本準(zhǔn)入條件�！兑庖姟愤�規(guī)范了大病保險招標(biāo)投標(biāo)與合同管理。要求遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業(yè)保險機(jī)構(gòu)盈利率，建立起以保障水平和參保人滿意度為核心的考核辦法。

    11月8日，項(xiàng)俊波在參加中央金融系統(tǒng)代表團(tuán)媒體開放日活動時再次強(qiáng)調(diào)，要加快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險制度，利用保險機(jī)制預(yù)防和分散災(zāi)害風(fēng)險并提供災(zāi)后損失補(bǔ)償。

    拓寬險資投資渠道

    保險資金投資新政“13條”出臺

    在項(xiàng)俊波今年各項(xiàng)新政中，保險資金投資新政“13條”一直受到各方的高度關(guān)注。2012年6月，保險投資改革創(chuàng)新閉門討論會在大連召開，會上保監(jiān)會推出了13項(xiàng)保險投資新政征求意見，被業(yè)界稱為保險資金新政“13條”，消息一出即引發(fā)了熱烈討論。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇表示，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行大環(huán)境下，保險投資新政能為支持我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長做出行業(yè)貢獻(xiàn)，同時也給保險資金運(yùn)作打開了通道。

    新政“13條”沖擊波輻射了更大范圍的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，新政規(guī)定，保險資金可以投資債券、股權(quán)和不動產(chǎn)、理財產(chǎn)品等證券化金融產(chǎn)品、金融衍生品、股指期貨，還可以參與境外投資進(jìn)行委托投資等，切實(shí)對保險資金投資進(jìn)行松綁。

    專家及業(yè)內(nèi)人士紛紛指出，新政有利于保險資產(chǎn)管理行業(yè)服務(wù)水平的提升，有利于險資投資收益的增加，同時這也是一把雙刃劍，風(fēng)險控制不容忽視。

    海通證券認(rèn)為，投資渠道放開后，保險公司可投向較高收益率的債權(quán)計劃、企業(yè)債、銀行理財?shù)韧顿Y領(lǐng)域，這有助于保險公司減少對資本市場依賴，進(jìn)一步分散風(fēng)險，有助于保險公司長期穩(wěn)定地獲得更高的投資收益。

    新政“13條”

    《保險資產(chǎn)配置管理暫行辦法》，《保險資產(chǎn)托管管理暫行辦法》，《保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品暫行辦法》，《關(guān)于拓寬保險資產(chǎn)管理范圍的通知》，《關(guān)于調(diào)整基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計劃有關(guān)規(guī)定的通知》，《關(guān)于保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)有關(guān)問題的通知》，《保險資金境外投資管理暫行辦法實(shí)施細(xì)則》，《保險資金投資債券暫行辦法》，《保險資金委托投資管理暫行辦法》，《保險機(jī)構(gòu)融資融券管理暫行辦法》，《保險資金參與金融衍生產(chǎn)品交易暫行辦法》，《保險資金參與股指期貨交易監(jiān)管規(guī)定》，《關(guān)于加強(qiáng)保險資金公平交易防范利益輸送的通知》

    提速整合中介市場

    保險中介準(zhǔn)入門檻提至5000萬元

    2012年6月，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場準(zhǔn)入的通知》(以下簡稱《通知》)，該《通知》將保險代理、保險經(jīng)紀(jì)公司的注冊資本從1000萬元提高至5000萬元，同時將其股東嚴(yán)格限制在保險中介服務(wù)集團(tuán)，汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)，銀行郵政企業(yè)和保險公司這四大類，而其余所有保險中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立許可則“暫�！�。保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，經(jīng)過初步預(yù)估，這項(xiàng)政策不會對市場形成大的沖擊。

    隨后，保監(jiān)會再次明確，在10月1日前，依法將一批注冊資本和經(jīng)營管理狀況不符合監(jiān)管要求的專業(yè)代理機(jī)構(gòu)清理出市場。同時，繼續(xù)鼓勵和規(guī)范保險中介集團(tuán)化發(fā)展；進(jìn)一步加大政策宣導(dǎo)力度，鼓勵民間資本投資設(shè)立保險中介集團(tuán)公司；推動保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)兼并重組、上市融資，增強(qiáng)資本實(shí)力。

    營銷體制變革啟幕

    自設(shè)代理加速產(chǎn)銷分離

    2012年5月，保監(jiān)會則再度下發(fā)了《關(guān)于堅定不移推進(jìn)保險營銷體制改革的思路和措施(征求意見稿)》，其中指出在理順營銷員用工關(guān)系的同時，鼓勵產(chǎn)銷分離，通過建立新型保險銷售體系來承接現(xiàn)有模式。

    所謂“產(chǎn)銷分離”，就是保險公司專職開發(fā)產(chǎn)品，把銷售外包給以專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司等為主體的保險中介機(jī)構(gòu)。從保險公司的角度，這不僅可以幫助優(yōu)化經(jīng)營成本，而且充分利用中介機(jī)構(gòu)的渠道優(yōu)勢，利用外部資源，實(shí)現(xiàn)較低的能耗和較高的產(chǎn)能。

    眾多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險業(yè)的產(chǎn)銷分離已經(jīng)是大勢所趨，平安、國壽已經(jīng)設(shè)立自己的專屬代理公司，未來不排除其它大中型保險機(jī)構(gòu)也會紛紛自設(shè)機(jī)構(gòu)，保險公司把銷售外包給以專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司等為主體的保險中介機(jī)構(gòu)，自己也可以設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，兩大渠道并舉可以幫助保險公司優(yōu)化經(jīng)營成本，充分利用中介機(jī)構(gòu)的渠道優(yōu)勢，利用外部資源，實(shí)現(xiàn)較低的能耗和較高的產(chǎn)能。

    大力參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

    布局城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)

    2012年底，保監(jiān)會召開黨委擴(kuò)大會議，傳達(dá)學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神，研究部署貫徹落實(shí)措施。保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波表示，要繼續(xù)拓寬保險資金運(yùn)用渠道，提高保險資金運(yùn)用效率，同時，推進(jìn)科技保險發(fā)展，為科技創(chuàng)新提供支撐。

    項(xiàng)俊波指出，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展是保險業(yè)的重要使命，要緊緊圍繞中央經(jīng)濟(jì)工作會議的部署，著眼全局，推動保險業(yè)在現(xiàn)代金融、社會保障、農(nóng)業(yè)保障、防災(zāi)減災(zāi)和社會管理等五大體系中發(fā)揮重要作用。

    圍繞城鎮(zhèn)化這一主題布局，將是未來幾年保險機(jī)構(gòu)的重心�！俺擎�(zhèn)化建設(shè)需要大量的基建資金投入，而壽險資金長期性、穩(wěn)定性恰恰契合了城市化進(jìn)程中基礎(chǔ)設(shè)施和房地產(chǎn)建設(shè)的資金需求�！币患掖笮捅ｋU機(jī)構(gòu)人士預(yù)料，在未來城鎮(zhèn)化基建投資中，保險資金身影頻現(xiàn)。