在今年3月召開的兩會的議程中，中小微企業(yè)業(yè)務成了金融領域的焦點。據統計，本次政府工作報告中共7次提及小型微型企業(yè)。

    一位銀行業(yè)內人士對記者表示，國內商業(yè)銀行尤其是股份制銀行和城商行越來越重視中小微企業(yè)貸款業(yè)務，認為業(yè)務增長潛力巨大。作為之前中小微企業(yè)主要融資來源的小貸公司紛紛下調貸款利率，也從反向證明小貸公司感受到了來自銀行的競爭。

    國內各商業(yè)銀行的管理層也紛紛借兩會的機會表明自己支持中小微企業(yè)的立場。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華透露，截至2012年末，郵儲銀行累計發(fā)放小額貸款1000多萬筆、6500多億元，筆均約5萬元。全國政協委員、北京銀行董事長閆冰竹在接受記者采訪也提到其政協的提案中，其中就建議應該探索多元化的小額貸款融資渠道，構建科學合理的小額貸款公司監(jiān)管框架。

    中國人民銀行統計數據顯示，2012年末金融機構人民幣各項貸款余額62.99萬億元，小微企業(yè)貸款增長快于各項貸款。年末，主要金融機構及主要農村金融機構、城市信用社和外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額11.58萬億元，同比增長16.6%。2012年全年人民幣企業(yè)貸款增加4.75萬億元，其中小微企業(yè)貸款增加1.64萬億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的34.6%。

    銀行傳統業(yè)務的優(yōu)勢難以為繼

    國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在今年1月舉辦的博鰲中小企業(yè)論壇上表示銀行客戶下沉已是業(yè)界共識。他認為，利率市場化的進程使銀行再追大戶就沒有定價權了。直接融資的發(fā)展并購、基金和一些上市渠道的多樣化使得企業(yè)可以找到除貸款之外的成本更低的融資渠道。從資金的籌集方面來看，銀行理財產品的發(fā)展實際上也是變相推高銀行的資金成本，這樣就倒逼了銀行必須進行客戶的下沉。

    其實，在金融脫媒、利率市場化的背景下，銀行的利差收入逐漸減少，調整信貸結構已成為各家銀行的必然選擇，而中小微企業(yè)貸款的高利率誘使各家商業(yè)銀行開始把中小微企業(yè)當作重點目標客戶群。根據全國工商聯的調查顯示，規(guī)模以下的小企業(yè)中90%的企業(yè)沒有與金融機構發(fā)生任何借貸關系，小微企業(yè)95%沒有與金融機構發(fā)生任何借貸關系，對于銀行而言，其中的信貸市場廣闊。

    另外，由于大型企業(yè)自身優(yōu)越的條件，特別是捆綁著政府信用的國有大型企業(yè)，往往是大批銀行的“寵兒”，相對于融資需求始終供不應求的中小微企業(yè)，業(yè)務競爭激烈，而中小微企業(yè)的融資需求則可以為銀行的業(yè)務拓展提供新的增長空間。

    據了解，目前已有100多家商業(yè)銀行成了中小微企業(yè)專營機構，設立專業(yè)支行、特色網點。在中資銀行著墨中小微企業(yè)貸款業(yè)務的同時，東亞銀行、星展銀行等外資銀行也不甘示弱，紛紛把中小微企業(yè)的金融服務當做在華業(yè)務的重點，雖然做法各異，但都顯露出大力發(fā)展中小微企業(yè)業(yè)務的決心。

    綜合金融戰(zhàn)略的考量

    從目前諸多銀行的戰(zhàn)略部署來看，銀行業(yè)有發(fā)展綜合金融的趨勢。據了解，自興業(yè)銀行獲批基金牌照，銀行系基金已擴容至10家；同時在信托領域，銀行系信托也獲得飛速發(fā)展。除了上述非銀業(yè)務的發(fā)展，在商業(yè)銀行基本的業(yè)務中，除了中小微企業(yè)的融資服務外，隨之衍生出的零售業(yè)務也是銀行考慮的范圍中。中小微企業(yè)主本身是銀行零售業(yè)務的潛在客戶，其中有些企業(yè)主滿足門檻較高的私人銀行業(yè)務的標準，這對銀行來說，有可能成為一個新的利潤突破點。

    目前股份制銀行針對中小微企業(yè)的貸款多是采用抵押或者強擔保貸款的形式，這種方式沒有技術含量可言，如果四大行加大力度進軍中小微企業(yè)貸款業(yè)務，股份制銀行根本無力與其競爭。在原有經驗的基礎上，創(chuàng)新金融服務對股份制銀行、城商行等中小銀行越發(fā)重要。

    銀監(jiān)會引導銀行業(yè)深化中小微企業(yè)金融服務

    中國銀監(jiān)會閻慶民主席助理在去年年底的“2012年APEC中小企業(yè)峰會”上表示，銀監(jiān)會會推動小微企業(yè)金融服務。日前，銀監(jiān)會發(fā)布了《關于深化小微企業(yè)金融服務的意見》(以下簡稱《意見》)�！兑庖姟吩�2011年發(fā)布的“銀十條”基礎上提出了15條具體措施，落實和推進對小微企業(yè)金融服務的差異化監(jiān)管政策�！兑庖姟分刑岬剑�要根據小微企業(yè)生命周期不同發(fā)展階段的金融需求特點，量身打造集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融服務。

    銀監(jiān)會之前下發(fā)的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(簡稱《辦法》)于今年1月1日起正式實施�！掇k法》按審慎性原則重新設計了各類資產的風險權重，下調小微企業(yè)貸款的風險權重，引導商業(yè)銀行擴大小微企業(yè)的投放。記者獲悉，新規(guī)實行后，小微企業(yè)風險權重從原來的100%下調至75%。而風險權重降低后，銀行需要為此預留的資本金也同步減少，可以引導更多的商業(yè)銀行將貸款偏向小微企業(yè)。

    風險管理不可忽視

    但業(yè)內人士也指出，中小微企業(yè)抗風險能力差，在經濟不景氣局面下，大型企業(yè)相對抵御周期性風險能力較強，而中小微企業(yè)往往在經濟下滑中虧損承受周期短。經濟環(huán)境不佳會導致中小微企業(yè)無法保持高盈利來支持高利率。

    中小微企業(yè)貸款業(yè)務專業(yè)人才的匱乏，銀行原有的業(yè)務人員尚需一定時間的培訓和實操。

    對于商業(yè)銀行來說，風險控制和盈利之間的平衡點非常重要。盡管現在的政策方向是鼓勵金融機構支持實體經濟，但是相關的支持還不完善，中小微企業(yè)所面對的市場環(huán)境仍然不夠開放。中小微企業(yè)如果不能健康、持續(xù)發(fā)展，銀行制定出再靈活的信貸方案，也不能使這種金融支持進入一個良性的循環(huán)。

    據統計，中國具有法人資格的中小企業(yè)數量1000多萬戶，占全國企業(yè)總數的99%，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，因此，對中國而言，其社會整體的影響非常重要。

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    國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松在博鰲亞洲論壇2013年會上表示，在經營平淡、成本上漲以及轉型壓力三大困境和壓力前，小微企業(yè)轉型升級顯得非常緊迫。他建議，政府和銀行應放低門檻、提供支持，幫助小微企業(yè)轉型。

    博鰲亞洲論壇4月6日發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現狀及亞洲實踐》顯示，2012年，中國小微企業(yè)整體需求平淡，營收增長艱難。與上年同期相比，近六成企業(yè)利潤持平或下滑。目前經濟增長放緩，企業(yè)成本持續(xù)上漲，很多效率低的企業(yè)面臨經營困境。尤其是外貿小微企業(yè)的經營尤其困難。

    巴曙松在發(fā)布會上表示，在中國，目前小微企業(yè)中有六成企業(yè)沒有任何形式借款，他們在沒有任何金融支持情況下獨立成長，是中國金融業(yè)未來成長重要領域。他認為，小微金融具有很大的空間，比如貸款利差要高于中大金融、潛在客戶群大、能夠打通對公業(yè)務與私人理財，此外還可以培育貸款之外的金融集成業(yè)務。

    目前不少銀行都開展了小微金融業(yè)務。但巴曙松認為，其中的金融業(yè)務并非都是真正的“小微金融”。

    對于如何降低非法集資的風險，巴曙松建議適當放寬小額貸款公司的負債率上限。他認為，在堅持小貸公司的“只貸不存”原則前提下，適當放寬小額貸款公司的負債率上限，允許風險控制能力強的小貸公司能從銀行獲得一定的資金支持，這樣既可以有效地替代民間融資、從而一定程度上降低非法集資、非法吸收公眾存款的潛在風險，又能提高小額貸款公司放貸規(guī)模，更好地解決小微企業(yè)融資難問題，還能提高小貸公司的經濟效益和小貸公司合法、合規(guī)經營的積極性。