日前,安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)在淘寶保險(xiǎn)推出“中秋賞月險(xiǎn)”引來(lái)不少網(wǎng)友吐槽,“買了保險(xiǎn)中秋節(jié)是盼月亮出來(lái)還是不出來(lái)呢?”更有人質(zhì)疑,“賞月險(xiǎn)”不是保險(xiǎn)而是“賭博”。
事實(shí)上,近年來(lái),一些噱頭十足的“八卦保險(xiǎn)”層出不窮:婚姻亮紅燈了有保險(xiǎn)賠,找對(duì)象有“單身險(xiǎn)”,近視了也有保險(xiǎn)賠……
有消費(fèi)者認(rèn)為,這些新奇險(xiǎn)種更多只是在“玩概念”。不過(guò)也有專家指出,保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為,不需要上升到道德的高度。只要不具備欺騙性和強(qiáng)迫性,在商業(yè)行為中加入趣味性的元素并無(wú)不妥。
專家建議,消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)前,應(yīng)看明白保險(xiǎn)條款,弄清保險(xiǎn)本質(zhì),結(jié)合自身實(shí)際需求購(gòu)買。
“愛情險(xiǎn)”實(shí)是理財(cái)保險(xiǎn)
除了“賞月險(xiǎn)”,淘寶保險(xiǎn)頻道還聯(lián)合東吳人壽推出了“愛情保險(xiǎn)”。之所以叫做“愛情保險(xiǎn)”,是因?yàn)樵摫kU(xiǎn)的預(yù)期收益率為5.20%(預(yù)期收益)+1.314%(送集分寶)=6.514%,寓意“我愛你一生一世”。
這款“愛情保險(xiǎn)”贏得了不少“剩男剩女”的青睞。記者查詢發(fā)現(xiàn),截至9月1日14時(shí)30分,上線7日已有1138次成交記錄。其中,有消費(fèi)者一次就投保了200份(購(gòu)買份數(shù)上限)。按照1000元/份計(jì)算,保費(fèi)高達(dá)20萬(wàn)元。
其實(shí),“愛情險(xiǎn)”只是一款萬(wàn)能險(xiǎn),可提供10倍于保費(fèi)的航空意外保障。消費(fèi)者如果在1年內(nèi)退保,需支付5%的退保手續(xù)費(fèi)。并且,集分寶是分多次贈(zèng)送的,投保人需參加系列活動(dòng)才能獲得。
除了“愛情險(xiǎn)”,淘寶還推出了99元一份的“單身險(xiǎn)”,分為圣女版和圣男版,實(shí)則為1年期交通意外險(xiǎn),其中客車、火車、輪船意外傷害保障10萬(wàn)元,航空意外保障最高150萬(wàn)元。真正與單身有關(guān)的是其贈(zèng)送珍愛網(wǎng)相親服務(wù)。
在多數(shù)人的理解中,愛情險(xiǎn)是為維系愛情而投的保險(xiǎn)。但國(guó)內(nèi)推出的“愛情險(xiǎn)”與愛情并無(wú)直接關(guān)系,一般以普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品為基礎(chǔ),有些加上分紅等理財(cái)功能,有些則補(bǔ)充健康醫(yī)療和意外等方面的保障。
“防小三險(xiǎn)”不;橐龃胬m(xù)
2012年10月,陽(yáng)光人壽推出一款名為“愛你一生婚姻保障計(jì)劃”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。與普通保險(xiǎn)不同,這一保險(xiǎn)產(chǎn)品投保人必須是丈夫,受益人必須是妻子,最低繳費(fèi)額是每年3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂,妻子一方將至少獲得60%的相應(yīng)權(quán)益,最高可達(dá)100%。
該保險(xiǎn)被網(wǎng)友戲稱為“防小三險(xiǎn)”。而其實(shí)質(zhì)是一款兩全保險(xiǎn)附加一款年金保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)。有專家認(rèn)為,為妻子購(gòu)買這樣的保險(xiǎn)表達(dá)責(zé)任感,是一種商業(yè)行為,不是倫理行為,本身是值得贊賞的,但是僅靠一份保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定婚姻來(lái)說(shuō)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
有媒體就指出,“防小三險(xiǎn)”有伸手過(guò)長(zhǎng)的嫌疑,在婚姻起步中要帶上一紙保險(xiǎn)單,無(wú)異于人為隔膜了愛情所凝聚的相互信任與依托,平添了一種惴惴不安的心理暗示。
相比較而言,國(guó)外的婚姻保險(xiǎn)更加實(shí)在、靠譜。美國(guó)的婚姻保險(xiǎn)更像是一份分產(chǎn)保證合約,即保證離婚時(shí)可以分得保單上列明比例的家產(chǎn)。若因?yàn)楸kU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約,則由保險(xiǎn)公司賠償,無(wú)須訴訟。并且可以在保險(xiǎn)中約定,因婚外情而導(dǎo)致婚姻破裂的一方,在財(cái)產(chǎn)分配方面會(huì)有所懲罰。
近視險(xiǎn)收益不如定存
2009年6月,昆侖健康保險(xiǎn)推出了“新視界近視眼護(hù)理保險(xiǎn)”。作為國(guó)內(nèi)首款專門針對(duì)眼睛的保險(xiǎn)產(chǎn)品,視力下降被納入保障范圍。
依照保險(xiǎn)條例,3至16周歲、裸眼視力4.2以上的身體健康者都可以投保。以10歲的男孩投保為例,一次性繳納保費(fèi)6174元后,如果25周歲后單眼裸眼視力低于5.0,可以拿到最高1萬(wàn)元的賠付。此外,保險(xiǎn)還包含意外失明、視力矯正手術(shù)后意外失明等情況下的賠付。
由于5.0屬于標(biāo)準(zhǔn)視力,投保人似乎勝券在握,近視險(xiǎn)真的很劃算嗎?業(yè)內(nèi)人士表示,“只是看上去很美而已。首先,投保人獲得賠付幾乎是必然的,這不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要求,因?yàn)楸槐J马?xiàng)必須有發(fā)生的不確定性。其次,如果把6174元放在銀行定期儲(chǔ)蓄,以5年期基準(zhǔn)利率4.75%計(jì)算,15年后本金和利息之和為12384.5元,超過(guò)保額約24%,所以說(shuō)25歲拿到分紅只是一個(gè)噱頭!
國(guó)外保險(xiǎn)更“八卦”
跟國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,國(guó)外一些險(xiǎn)種更為新奇,資料顯示,荷蘭阿姆斯特丹的哈波利保險(xiǎn)公司在2006年就向國(guó)人推出了一些匪夷所思的奇特險(xiǎn)種,如“綠帽子險(xiǎn)”、“被外星人劫走”、“買彩票老不中獎(jiǎng)”、“關(guān)門后忘記帶鑰匙”等情況,如果投保都會(huì)有保險(xiǎn)公司賠償。
據(jù)報(bào)道,在該險(xiǎn)種推出后,如果男人投保后發(fā)現(xiàn)妻子“紅杏出墻”,或者你有一天不幸被外星人劫持,便可向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。對(duì)前者保險(xiǎn)公司會(huì)賠500歐元,后者保險(xiǎn)公司則會(huì)賠付5000歐元。
同時(shí),該保險(xiǎn)公司還從荷蘭保監(jiān)部門那里取得了多項(xiàng)“奇特險(xiǎn)”的正式批件,相繼推出了一系列針對(duì)“奇特情況”的保險(xiǎn)。如果投保人被外星人劫離地球,并且有醫(yī)院大夫和宇航部門相關(guān)的證明,則保險(xiǎn)公司支付投保人或其受益人5000歐元,每年保費(fèi)12—28歐元;如果投保人離家出門,發(fā)現(xiàn)鑰匙落在了屋里,那么保險(xiǎn)公司視當(dāng)天具體時(shí)間或星期幾給予100歐元以內(nèi)的賠償,年保費(fèi)12歐元;如果投保人一年之內(nèi)52次以上買彩票均沒有中獎(jiǎng),則保險(xiǎn)公司支付其補(bǔ)償費(fèi)2500歐元,年保費(fèi)12—28歐元。
找準(zhǔn)適合自己
的創(chuàng)新保險(xiǎn)
記者觀察:
無(wú)論是賞月險(xiǎn)、愛情險(xiǎn)還是單身險(xiǎn)、近視險(xiǎn)等,這些噱頭十足的險(xiǎn)種無(wú)疑都為保險(xiǎn)公司賺足了眼球。但就在撕開其神秘的面紗后,該險(xiǎn)種是否真的具有投資價(jià)值,或僅僅只是一種商業(yè)行為,還有待商榷。
有消費(fèi)者認(rèn)為,這些保險(xiǎn)品種多是一種概念炒作,脫離了保險(xiǎn)的本質(zhì)。不過(guò),一些保險(xiǎn)界專家則表示此類創(chuàng)新是可取的。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇強(qiáng)調(diào),消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)前一定要清楚投保的目的是什么。保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為,不需要上升到道德的高度。只要不具備欺騙性和強(qiáng)迫性,在商業(yè)行為中加入趣味性的元素并無(wú)不妥。
北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾也認(rèn)為,法不禁止則自由,保險(xiǎn)是發(fā)展的,隨著人們物質(zhì)條件越來(lái)越充裕,開發(fā)一些與精神生活相關(guān)的保險(xiǎn)是正常的。
如今,保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋到人類生產(chǎn)生活中的諸多領(lǐng)域了。保險(xiǎn)其實(shí)就是風(fēng)險(xiǎn)管理,人們完全可以通過(guò)保險(xiǎn),將生活中可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,但是很多人只有出了問(wèn)題時(shí),才會(huì)想到保險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)人士表示,目前國(guó)內(nèi)很多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),還停留在存錢升值的層面,忽略了它保障和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的功能。也許,隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品接受程度的提高,目前這些讓人看起來(lái)覺得新奇的險(xiǎn)種,在以后勢(shì)必會(huì)變得稀松平常,從這個(gè)角度上來(lái)講,各家公司推出新險(xiǎn)種,對(duì)豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)有積極的作用。