從建行在國內(nèi)首次推出住房抵押貸款以來，個人貸款的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了幾十年，產(chǎn)品越來越多、越來越豐富，不過對于大部分人來說，提到貸款還是一個“負”字。首先，貸款是一項“負”資產(chǎn)，是我們財務(wù)中的減項；其次，貸款給人的印象總是“負”的，舉債往往是經(jīng)濟狀況不好的象征，貸款是在為銀行打工。

    去貸款有那么糟糕嗎？貸款只是不得已的選擇嗎？我們還是先說說三個小故事吧。

    三個關(guān)于貸款的小故事

    A君是記者認識很久的一位朋友。早在2002年， A君就靠著自己的積蓄和父母的支持成為了一位有房族，而且A君很爽氣地一下子付掉了全價房款100萬元，在2002年這筆錢足夠買一套寬敞的三房兩廳。隨著這些年房價的一路上揚，A君的這套房產(chǎn)價值已經(jīng)超過了400萬元。有一天A君忽然明白過來：“我為什么沒有貸款呢？”如果當初的100萬元房款，A君選擇付款50%，貸款50%的方式，一套房的錢就可以買兩套房，那么到現(xiàn)在A君的資產(chǎn)就將達到800萬元，扣除100萬元的貸款后凈資產(chǎn)是700萬元。如果這筆100萬元的房價款，作為三套房的首付，只要A君有持續(xù)供款能力的話，現(xiàn)在的資產(chǎn)就可以達到1200萬元，凈資產(chǎn)為1000萬元。

    如果說A君的故事有些老套的話，是一度瘋狂的房地產(chǎn)市場造就了這種財富奇跡，那么B君的故事就離我們更近些。2010年B君計劃參加一個MBA的進修課程，這幾年MBA已經(jīng)成為很多職場人士提升自己的一個重要途徑。盡管如此，MBA高昂的學(xué)費也讓不少人望而卻步。B君當時所選擇的MBA課程的學(xué)費為10萬元，但是不湊巧的是，這一年B君正籌劃婚禮，各項支出接踵而至，讓B君有些捉襟見肘。于是B君決定，等兩年存些錢再說吧。前不久，B君去查詢同一個MBA課程的報考信息，他沒有想到的是，這兩年自己雖然存夠了學(xué)費，可是這個課程已經(jīng)從兩年前的10萬元上漲到了25萬元。事實上，如果兩年前B君申請一筆教育貸款的話，雖然需要支付一些貸款利息，但金額肯定無法與上漲15萬元的學(xué)費相提并論。

    C君的懊惱來自于車牌，自駕車的急劇增加，擁堵已經(jīng)成為困擾各大中城市的難題，實行拍賣制度的上海車牌價格也是水漲船高。2012年年初，C君購置了一部自駕車，車牌拍賣的價格讓C君覺得承受不起，車商推薦的車牌貸款C君也覺得不合算，最終選擇了一張外地牌照。然而一年過去了，年初時的車牌拍賣均價53000元，年末這個數(shù)字已經(jīng)上升到69000元。

    用外部資源獲益

    當然，并不是說貸款是萬能的，但以上這三個小故事或許能讓我們從另外一個角度來看待貸款、看待負債。

    貸款的核心功能是：在付出借貸成本的代價下，為我們帶來外部的資金資源，使得我們的投資、消費不再需要單純依靠通過儲蓄積累起來的自有資源。通過貸款的使用，能夠幫助我們提前獲得所有權(quán)以及由所有權(quán)所帶來的資產(chǎn)價格上漲。住房按揭貸款就是一個最典型的例子，如果A君愿意使用銀行貸款，那么借助于資金杠桿的放大作用，他所能夠擁有的所有權(quán)將從一套全額付清的房產(chǎn)增加到三套擁有貸款的房產(chǎn)，因此他所享有的資產(chǎn)增值的獲益也將從一套房產(chǎn)增加到三套房產(chǎn)，而銀行作為債權(quán)人，所擁有的債權(quán)是固定的，不會隨著資產(chǎn)價格的上漲而增加。通過舉債，貸款人大幅增加了資產(chǎn)增值的受益額，他的成本則是付出了銀行借款的利息。

    有的人會說，并非所有貸款獲得的資產(chǎn)、消費都會升值，相當一部分還會貶值。但也別忘了貸款給我們帶來了別的受益，如使用權(quán)，貸款買房、買車、旅游、消費等等，使我們提前擁有了使用權(quán)，提早改善了我們的生活，提高了幸福指數(shù)。

    所以說，只要我們善用貸款，就能夠產(chǎn)生積極的效果。貸款并不完全是“負”的，而且越貸我們的生活也越精彩。

    按需選擇貸款產(chǎn)品

    住房按揭貸款是銀行的傳統(tǒng)產(chǎn)品，也是個人貸款的主力品種。以下這組文章，重點在于為讀者們介紹一批市場上的消費貸款產(chǎn)品。消費貸款的主要目的在于推進消費，用途包括購車及與汽車相關(guān)的費用、旅游支出、各種教育進修費用、大件商品采購等等�；蛘吆唵蔚卣f，消費貸款能夠使我們提前花明天的錢。

    在進行消費貸款的選擇時，利率肯定是貸款人必須考量的因素。但我們也要看到，利率其實是和貸款申請的難易程度密切相關(guān)的，門檻高、限制多的貸款品種，利率就低；容易申請、條件寬松的貸款，利率就高，因為對于貸款機構(gòu)來說，利率必須能夠覆蓋到他們所要承擔的風(fēng)險。

    如借助于房產(chǎn)抵押能夠獲得的消費貸款，整體上利率水平較低，在貸款基礎(chǔ)利率上上浮的幅度最高不超過30%，但這種貸款的前提條件是擁有可供抵押的房產(chǎn)，一些信用貸款只針對小部分的客戶群體，利率也比較“實惠”，但非指定范圍內(nèi)的客戶是無法獲得的。

    反之，條件寬松的信用貸款產(chǎn)品，門檻低，不需要提供抵押和擔保，收入和工作滿足一定的條件就可以獲得授信，但它們的利率就比較高。又如，民間融資市場日益壯大，它們的特點是能夠覆蓋一部分銀行不予授信的群體，但是發(fā)放的貸款利率整體較高。

    對于貸款人來說，了解了各種貸款產(chǎn)品的條件、特性，就能夠根據(jù)自己實際的情況按需來選擇適合的貸款產(chǎn)品，敲開貸款的門。

    科學(xué)管理負債

    不過，貸款也離不開度的掌握。中國一直是以高儲蓄率而著稱的，美國則是一個依靠貸款推動消費的國家。隨著視野的擴展，消費觀念的改變，尤其是在年輕人中，愛貸款的“負翁”越來越多。我們所提倡的是適度負債，但也不要忽視國情所決定的高儲蓄的合理性，如社會保障體系還不甚健全，很多情況下個人的存款、資產(chǎn)才能幫助我們解決各種難題。而過高的負債比例，一是會影響到整體財務(wù)的健康，這和公司經(jīng)營中過度負債的危險是同樣的道理；二是會對未來的生活帶來不利影響，因為你收入中的大部分將不得不用于支付各種月供，利息支出的比例也過高，這是一件非常危險的事情。債務(wù)越積越多，當收入出現(xiàn)波動時，甚至?xí)��?dǎo)致整個支付鏈的斷裂，給個人生活造成傷害，造成實際的個人破產(chǎn)。

    因此，如同我們管理自己的資產(chǎn)一樣，對于負債同樣需要采用科學(xué)的管理，包括控制資產(chǎn)負債率，一般負債不得超過資產(chǎn)總額的50%；控制還貸支出在收入中的比例，這個指標需保持在50%以下才健康。此外，對于一些利率較高的貸款產(chǎn)品，只適合作為短期的救急資金，切不可當作“主餐”來使用。